Повернення боргу, подарунок, продаж власних речей: як не потрапити під фінмоніторинг
Банкіри радять не отримувати занадто великі суми за один раз, і не використовувати картку тільки для отримання коштів від продажу і виведення їх на інші рахунки чи готівку
Деякі клієнти банків опиняються із заблокованими рахунками через те, що не можуть довести, що позичали гроші і тепер отримують сплату цього боргу на картку. Через це банки блокують їх рахунки або розривають ділові відносини. Портал Мінфін аналізує скарги клієнтів банків та публікує відповіді на них фінустанов та коментарі юристів.
Заблокували рахунок через поверненний боргу
«Скинув мені друг гроші на карту які був винен, (зичив в мене готівку), тепер кошти заблоковані, довідки які кидав в боті не підходять банку, лімітів ніяких я не перевищував, зв'язатись з банком не можу, щоб вирішити цю проблему, відеоверифікацію про яку банк дзвонив говорив не знаю навіть де знайти, хочуть пояснення і документи за моїх 36 тис грн», — пише vladzio95.
Допоміг і поплатився
Інша проблема — це послуги, які фізособи отримують, або надають іншим фізичним особам. Наприклад, син зараховував матері гроші на картку, щоб вона розплатилася з сусідами, який допомагали їй по господарству. Результат — розрив ділових відносин, що його ініціював банк.
«З серпня місяця на цю картку було отримано від мене через термінал самообслуговування всього 38 тис грн. До того ж поповнення були майже всі з одного й того ж терміналу…», — дивується vargas322.
Інший клієнт написав, що теж отримав блокування після того, як допоміг сусіду колоти дрова, і той розплатився за виконану роботу.
«Він відплатив мені переказом на карту у розмірі 5100 грн. На другий день картку заблокували. Менеджерка каже, що це неправомірна операція. Написав заяву на розблокування, надав квитанцію. На що з Києва, з головного відділення надійшло повідомлення, щоб я, як клієнт, не надав офіційний договір, який підтверджує факт виконання послуги, за яку я получив гроші. Я пану Василю поміг дрова поколоти, який договір…», — розповідає yurakresan.
Небезпечні подарунки
Ще два випадки стосувались отримання грошових подарунків на банківські картки. Наприклад, клієнтка Абанку отримала подарунок — гроші на день народження на картку, і блокування. В А-банку повідомили, що з yeyezhova банк продовжив співпрацю «за результатами проведеного аналізу відповідей та наданих документів». Ще один випадок — скарга від ВПО, якій зарахували малі гроші дитині на солодощі, але Ощадбанк заблокував рахунок.
Продаж особистих речей
Дві скарги стосувались продажу особистих речей. Один клієнт Абанку намагався продавати їх, будучи за кордоном, інший — перебуваючи на прифронтовій території. Обидва підпали під пильне око фінмону. А-банк розірвав з ними стосунки і пояснив це наступним чином:
«Причина — встановлено факти подання недостовірної інформації або подання інформації з метою введення банку в оману. Тобто надана інформація щодо торгівлі власними речами не відповідала проведеним за рахунками операціям (всі отримані кошти виводились на рахунки інших осіб, відсутні „наземні“ транзакції сплати за продукти, одяг, комунальні, тощо)», — пояснили у банку.
Як це пояснюють банки
Серед перелічених скарг більшість припала на Абанк, він прокоментував це так.
«Спрацювали перевірки перевищення зазначеної в банку суми надходжень на місяць. У зв'язку з наявністю у клієнтів на рахунку великої концентрації P2P-переказів (95% і більше на рахунки інших осіб), відповідно до вимог пункту 5−2 Додатку 1 Постанови НБУ 65, банком запитувались додаткові документи/пояснення для підтвердження фінансових можливостей клієнта здійснювати відповідні фінансові операції та їх суть», — розповіли у фінустанові.
Що радять юристи
Нагадаємо, що з 1 березня податківці почали отримувати дані про грошові перекази на рахунки громадян та бізнесу, які продають товари та послуги в інтернеті. А вже у квітні було подано проєкт закону про оподаткування товарів із маркетплейсів. Це означає, що з переказами, про які ми написали вище, проблем може побільшати. Як їх уникнути?
У випадку з оплатою послуг або товарів, Євген Ясинський радить наступні кроки:
- Не зловживати постійними переказами за «роботи», якщо ви не ФОП.
- Уникати розпливчастих призначень, на кшталт «за допомогу» чи «за послугу».
- Оптимально — сплатити готівкою або оформити разову цивільно-правову угоду, якщо сума велика.
Як продати власні речі та не отримати блокування
«Банк — не податкова, і не має права трактувати будь-який переказ, як „ухилення від податків“ без належної підстави. Вони не повинні блокувати рахунки клієнтів без чітких підстав, лише через те, що ті продали свій ноутбук, велосипед чи меблі. Однак при регулярних або великих переказах вони зобов’язані провести перевірку», — пояснює юрист.
Він додає, що податки не сплачуються, якщо мова йде про продаж вживаних речей несистемно. Закон звільняє таких осіб, якщо це не бізнес, але важливо звернути увагу на такі моменти:
- Для одноразових продажів достатньо вказати призначення: «Продаж вживаного телевізора», «за побутову річ, що була у використанні», або «за особисту річ, що була у вжитку».
- Якщо сума велика — варто мати розписку або акт передачі, хоча б простий, щоб пояснити походження коштів.
- Фіксувати обставини продажу речей, якщо це не одноразова подія: можна мати хоча б просту розписку або електронне листування, яке підтверджує, що йдеться про особисте майно, а не бізнес.
- Не приймати постійні платежі від багатьох осіб без пояснень — це виглядає, як підприємницька діяльність.
В Абанку теж роблять акцент на необхідності деталізації призначення платежу та збереження доказів. Там також радять уникати «серійних» продажів.
«Якщо ви регулярно продаєте багато речей, це може бути розцінено як підприємницька діяльність, яка вимагає реєстрації та сплати податків. Для банку це може стати підставою для обмеження рахунку до з'ясування обставин», — пояснили нам у коментарі представники фінустанови.
Крім того, банкіри радять не отримувати занадто великі суми за один раз, і не використовувати рахунок/картку тільки для отримання коштів від продажу і виведення їх на інші картки/рахунки чи готівку.
Як подарувати гроші без проблем
На жаль, каже Євген Ясинський, банки часто трактують побутові платежі між фізичними особами як підозрілі, особливо якщо регулярні або з «дивними» призначеннями. Причина — вимоги фінмоніторингу, який може застосовуватись і до фізичних осіб, якщо банк вбачає ризики ухилення від сплати податків або відмивання доходів. Блокують, навіть якщо це подарунок до свята. Іноді — навіть символічні суми.
Щоб уникнути блокування, юрист радить правильно оформлювати перекази. Зокрема, у графі «Призначення платежу» вказувати чітко й однозначно:
- «Грошовий подарунок на день народження».
- «Допомога дитині — не має зобов’язань».
- «Важливо! Якщо подарунок великий (понад 50 тис. грн) — варто укласти договір дарування в письмовій формі, щоб мати підтвердження на випадок перевірок», — уточнює юрист.
В Абанку додають, що у призначенні платежу варто вказати і ПІБ дарувальника, або отримувача грошового подарунка.
«Подарунки від членів сім'ї першого та другого ступеня споріднення (батьки, діти, подружжя, брати, сестри, дідусі, бабусі, онуки) не оподатковуються. Однак, якщо сума є значною, банк може поцікавитись походженням коштів у дарувальника або попросити підтвердження родинних зв'язків. Подарунки від інших осіб оподатковуються, і їх потрібно декларувати», — підкреслили у банку.
Представники банку також радять уникати підозрілих «подарунків»: регулярні отримання сум, як «подарунків», від сторонніх осіб можуть викликати підозру у відмиванні коштів або прихованій оплаті за товари/послуги.
Як правильно позичати та повертати гроші
Проблема з блокуванням рахунків через перекази коштів «у борг» або «як повернення» — типова, каже податковий адвокат ЮК «Приходько та партнери», керівник практики податкового права Євген Ясинський. За його словами, у таких випадках може використовуватися вексель, проте в Україні це досить складний інструмент — через низький рівень правової культури щодо цінних паперів. Його застосування вимагає розуміння обліку та оподаткування. Можна також використовувати розписку, але вона має бути не просто написана «від руки», а належним чином оформлена: з підписами, датою, сумою, реквізитами сторін. Її бажано посвідчити в нотаріуса, радить юрист.
«Найбезпечніше — укладати простий письмовий договір позики, навіть між фізичними особами. І найголовніше — вказувати призначення платежу, відповідно до договору (наприклад, „повернення позики за договором від …“). Це убезпечить і того, хто отримує кошти, і того, хто їх переказує», — каже Євген Ясинський.
З такими порадами згодні і в Абанку, і звертають увагу на деякі нюанси.
«Повернення боргу не є доходом: сума основного боргу, яку вам повертають, не є вашим доходом і не оподатковується. Однак, якщо позика була з відсотками, то отримані відсотки є доходом і підлягають оподаткуванню та декларуванню», — пояснюють банкіри.
Також у фінустанові радять зберігати не тільки договір позики, але й підтвердження переказів.
Як раніше повідомляв Інформатор, банківський фінмоніторинг та податкові органи пильно відстежують рух коштів, і неправильно вказане призначення платежу може створити серйозні проблеми як для фізичних осіб, так і для ФОПів. Адвокат Богдан Янків розповідає про найпоширеніші помилки у призначеннях платежів та їх потенційні наслідки для вашого бізнесу та особистих фінансів.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. Підписатися на канал у Viber можна тут.
Зараз читають на Інформаторі
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
- Очільник ДПС просить українців повідомляти про нелегальних торговцев тютюном: куди писати
- Як робити перекази з картки на картку, не привертаючи увагу Податкової, пояснив адвокат
- ПриватБанк розірвав з киянином відносини, бо він не зміг пояснити походження 311 474 гривень переказу - що вирішив суд
- Банківські метали та фінмоніторинг: на що треба зважити при купівлі золотих та срібних злитків
