Банк надіслав запит про фінмоніторинг - 17 порад адвоката, як відповісти правильно
Запит у межах фінансового моніторингу отримують бізнес, ФОП і фізособи. Адвокат назвав 17 порад, як відповісти та зберегти рахунок
Запит від банку в межах фінансового моніторингу може отримати будь-хто - бізнес, ФОП або звичайна фізична особа. Детальніше про те, як влаштована процедура фінмоніторингу в банках, пояснювали раніше. Від повноти і логіки відповіді клієнта залежить і проведення конкретної операції, і подальша співпраця з банком. Адвокат Дмитро Гарний, партнер компанії BusinessOcean, зібрав практичні рекомендації для всіх категорій клієнтів.
Фінмоніторинг не обмежується лише перевіркою сплати податків. Банк також аналізує великі обсяги зняття готівки - вони можуть вказувати на виплату зарплати "в конвертах", корупційну діяльність або передачу коштів підставною особою. Регулярні перекази на картку ЛАЙФСЕЛЛ або інші мобільні гаманці також можуть потрапити до поля зору спеціалістів фінмону, якщо виглядають нетиповими для профілю клієнта. Головне завдання клієнта під час процедури - зберегти співпрацю з обслуговуючим банком, а не шукати запасний варіант.
Як заявив Дмитро Гарний, партнер компанії BusinessOcean:
"Стрибати з одного банку в інший - це тактичний вимушений крок, а не розумна стратегія. Так проблему принципово не вирішите, але ризикуєте взагалі залишитися без адекватного банківського обслуговування."
Що зробити, отримавши запит від банку
Адвокат Гарний сформулював 17 порад для тих, хто отримав запит у межах фінмоніторингу:
- Не ігноруйте запит. Мовчанка або зволікання банк сприймає як ознаку того, що клієнт щось приховує.
- Не конфліктуйте і не вимагайте прав. Законодавство про фінмоніторинг покладає обов'язки і на банк, і на клієнта, але майже не дає клієнту важелів для спору. Фраза "я сплачую всі податки" тут не спрацює.
- Демонструйте відкритість. Якщо в банку є можливість зв'язатися безпосередньо зі спеціалістом фінмоніторингу - зателефонуйте або напишіть йому ще до відправки офіційної відповіді. Уточніть деталі запиту, строки, нюанси.
- Готуйте детальну і логічну відповідь. Дайте відповідь на кожне запитання, навіть якщо доведеться розкрити принцип формування цін на товари чи послуги.
- Перевірте документи перед відправкою. Неузгодженості - наприклад, договір датований раніше за відкриття рахунку, реквізити якого в ньому вже зазначені, - банк помічає відразу.
- Не відповідайте так, як відповідаєте податковій. Формальні фрази про юридичну адресу та КВЕДи не працюють - ці дані банк і так бачить у реєстрі. Банку потрібна реальна суть діяльності.
- Описуйте діяльність як підприємець, а не як юрист. Розкажіть, чим реально займається бізнес, своїми словами, а не цитатами з реєстру.
- Вказуйте реальну адресу. Якщо договору оренди ще немає - напишіть про це чесно і зазначте орієнтовну дату підписання.
- Робіть акцент на економічній суті операції. Банк перевіряє не бухгалтерську ідеальність, а зрозумілість економічної логіки.
- Якщо відповідь готує юрист чи бухгалтер - перевірте стиль. Запит на ФОП або фізособу потребує відповіді від першої особи: "я, фізична особа-підприємець...", а не безособових юридичних конструкцій.
- Не заперечуйте очевидне. Якщо платіж надійшов із призначенням "за товар", не варто писати банку, що то була грошова допомога від родичів.
- Розрізняйте, що саме запитують. Питання про походження коштів і питання про мету зняття готівки - це різні пояснення, і плутати їх не треба.
- Готуйте документи "по суті". Формулювання "гроші потрібні на життя" банк не влаштує. Якщо витрати пов'язані з бізнесом - додайте накладні, чеки, договори. Деякі банки не приймають договори позики як підтвердження.
- Якщо підприємницька виручка пройшла через особистий рахунок - визнайте це. Поясніть, від кого і за що надійшли кошти, повідомте про намір сплатити податки і зазначте, що надалі особистий рахунок для бізнесу не використовуватиметься.
- Якщо відчуваєте, що фінмоніторинг "непрохідний" - не затягуйте. Ознаки ситуації: нові й нові запити, перелік документів щоразу розширюється, а операція не рухається. У такому разі варто перевести частину коштів до іншого банку або закрити рахунок.
- Збирайте всі підтвердження законного походження коштів. Продавали квартиру кілька років тому - додайте копію договору. Є депозит в іншому банку - долучіть виписку. Найвагоміше підтвердження - регулярні податкові декларації.
- У крайньому разі подайте офіційну скаргу до банку. Якщо банк зловживає, а у вас є час і готовність чекати - звертайтеся письмово. У скарзі варто зазначити, що наступним кроком буде звернення до НБУ та судовий позов. Судова практика у таких справах переважно на боці клієнта.
Що пам'ятати після завершення фінмоніторингу
Відмова банку від ділових відносин - це крайній захід і означає, що клієнту присвоєно статус "неприйнятно високий ризик". Деякі клієнти після такого повідомлення бояться наслідків з боку Держфінмоніторингу і не забирають кошти з рахунку - це помилка. Банк зобов'язаний повернути гроші навіть після припинення договірних відносин.
Фізичним особам для отримання залишку достатньо надати реквізити іншого рахунку або картки. Юридичним особам потрібні реквізити рахунку в іншому банку, а якщо такого немає - кошти можна отримати готівкою в касі. Затримувати залишок банк не має права незалежно від результатів перевірки.
Що варто знати про фінмоніторинг в Україні
Українська система фінансового контролю у банках має суттєві відмінності від практики країн Євросоюзу. За матеріалом про відмінності перевірок ЄС та України, підходи до верифікації клієнтів у вітчизняних і європейських банках різняться за критеріями ризику, порогами сум та обов'язками фінансових установ. Розуміння цих відмінностей допомагає клієнтам краще орієнтуватися у вимогах власного банку.
Не менш важливо знати, які саме операції найчастіше привертають увагу банків. У матеріалі про перекази, що викликають запитання банку, до зони підвищеного контролю потрапляють регулярні перекази між фізичними особами, зняття готівки без очевидної мети та операції, що не відповідають задекларованому профілю клієнта. Адвокати радять заздалегідь формувати доказову базу навіть для тих операцій, які здаються цілком буденними.
Слідкуйте за нами у Telegram
