Банк направил запрос о финмониторинге – 17 советов адвоката, как ответить правильно
Запрос в рамках финансового мониторинга получают бизнес, ФЛП и физлица. Адвокат назвал 17 советов, как ответить и сохранить счет
Запрос от банка в рамках финансового мониторинга может получить любой – бизнес, ФЛП или обычное физическое лицо. Детальнее о том, как устроена процедура финмониторинга в банках, объясняли ранее. От полноты и логики ответа клиента зависит и проведение конкретной операции, и дальнейшее сотрудничество с банком. Адвокат Дмитрий Хороший, партнер компании BusinessOcean, собрал практические рекомендации для всех категорий клиентов.
Финмониторинг не ограничивается только проверкой уплаты налогов. Банк также анализирует большие объемы снятия наличных денег - они могут указывать на выплату зарплаты "в конвертах", коррупционную деятельность или передачу средств подставным лицом. Регулярные переводы на карту ЛАЙФСЕЛЛ или другие мобильные кошельки также могут попасть в поле зрения специалистов финмона, если выглядят нетипичными для профиля клиента. Главная задача клиента во время процедуры – сохранить сотрудничество с обслуживающим банком, а не искать запасной вариант.
Как заявил Дмитрий Гарный, партнер компании BusinessOcean:
"Прыгать из одного банка в другой - это тактический вынужденный шаг, а не разумная стратегия. Так проблему принципиально не решите, но рискуете вообще остаться без адекватного банковского обслуживания."
Что сделать, получив запрос от банка
Адвокат Хороший сформулировал 17 советов для тех, кто получил запрос в рамках финмониторинга:
- Не игнорируйте запрос. Молчание или промедление банк воспринимает как признак того, что клиент что-то скрывает.
- Не конфликтуйте и не требуйте прав. Законодательство о финмониторинге возлагает обязанности и на банк, и на клиента, но почти не дает клиенту рычагов для спора. Фраза "я уплачиваю все налоги" здесь не сработает.
- Демонстрируйте открытость. Если у банка есть возможность связаться непосредственно со специалистом финмониторинга – позвоните или напишите ему еще до отправки официального ответа. Уточните подробности запроса, сроки, нюансы.
- Готовьте подробный и логичный ответ. Ответьте на каждый вопрос, даже если придется раскрыть принцип формирования цен на товары или услуги.
- Проверьте документы перед отправкой. Несогласованности – например, договор датирован ранее открытия счета, реквизиты которого в нем уже указаны, – банк замечает сразу.
- Не отвечайте так, как отвечаете налоговой. Формальные фразы о юридическом адресе и КВЭДах не работают – эти данные банк и так видит в реестре. Банку требуется реальная суть деятельности.
- Описывайте деятельность как бизнесмен, а не как юрист. Расскажите, чем реально занимается бизнес своими словами, а не цитатами из реестра.
- Указывайте реальный адрес. Если договора аренды еще нет – напишите об этом честно и укажите ориентировочную дату подписания.
- Делайте акцент на экономической сущности операции. Банк проверяет не бухгалтерскую идеальность, а понятность экономической логики.
- Если ответ готовит юрист или бухгалтер – проверьте стиль. Запрос на ФЛП или физлицо требует ответа от первого лица: "я, физическое лицо-предприниматель...", а не безличных юридических конструкций.
- Не отрицайте очевидное. Если платеж поступил с назначением "за товар", не стоит писать банку, что это была денежная помощь от родственников.
- Различайте, что именно спрашивают. Вопрос о происхождении средств и вопрос о цели снятия наличных – это разные объяснения, и путать их не надо.
- Готовьте документы "по существу". Формулировку "деньги нужны на жизнь" банк не устроит. Если расходы связаны с бизнесом – добавьте накладные, чеки, договоры. Некоторые банки не принимают договоры займа как подтверждение.
- Если предпринимательская выручка прошла через личный счет – признайте это. Объясните, от кого и за что поступили средства, сообщите о намерении уплатить налоги и укажите, что в дальнейшем личный счет для бизнеса не будет использоваться.
- Если чувствуете, что финмониторинг "непроходим" – не затягивайте. Признаки ситуации: новые и новые запросы, перечень документов постоянно расширяется, а операция не двигается. В таком случае следует перевести часть средств в другой банк или закрыть счет.
- Собирайте все доказательства законного происхождения средств. Продавали квартиру несколько лет назад – добавьте копию договора. Есть депозит в другом банке – прибавьте выписку. Самое важное подтверждение – регулярные налоговые декларации.
- В крайнем случае подайте официальную жалобу в банк. Если банк злоупотребляет, а у вас есть время и готовность ждать – обращайтесь в письменном виде. В жалобе следует отметить, что следующим шагом будет обращение к НБУ и судебный иск. Судебная практика по таким делам в основном на стороне клиента.
Что помнить после завершения финмониторинга
Отказ банка от деловых отношений – это крайняя мера и означает, что клиенту присвоен статус "неприемлемо высокий риск". Некоторые клиенты после такого сообщения боятся последствий со стороны Госфинмониторинга и не забирают средства со счета – это ошибка. Банк обязан вернуть деньги даже после прекращения договорных отношений.
Физическим лицам для получения остатка достаточно предоставить реквизиты другого счета или карты. Юридическим лицам нужны реквизиты счета в другом банке, а если такого нет – средства можно получить наличными в кассе. Задерживать остаток банк не имеет права вне зависимости от результатов проверки.
Что следует знать о финмониторинге в Украине
Украинская система финансового контроля в банках имеет существенные отличия от практики стран Евросоюза. По материалу об отличиях проверок ЕС и Украины, подходы к верификации клиентов в отечественных и европейских банках различаются по критериям риска, порогам сумм и обязанностям финансовых учреждений. Понимание этих отличий помогает клиентам лучше ориентироваться в требованиях собственного банка.
Не менее важно знать, какие именно сделки чаще всего привлекают внимание банков. В материале о переводах, вызывающих вопросы банка, в зону повышенного контроля попадают регулярные переводы между физическими лицами, снятие наличных без очевидной цели и операции, не соответствующие задекларированному профилю клиента. Адвокаты советуют заранее формировать доказательную базу даже для тех операций, которые кажутся вполне обычными.
Следите за нами в Telegram
Сейчас читают на Информаторе
