Не потрапити у фінансове рабство: як обрати, де взяти кредит, та що робити, якщо на вас навісили чужі борги

Вибір правильної фінансової установи для отримання кредиту має вирішальне значення для безпеки ваших фінансів. Щоб уникнути проблем із шахраями у майбутньому, варто прискіпливо поставитися до її вибору. А якщо проблеми з кредитом з’явились - НБУ пропонує прості кроки для їх вирішення. 

Під час війни НБУ мінімально втручається у діяльність фінустанов

Нині кредитодавцем може бути банк чи інша фінансова установа: кредитні спілки, ломбарди, мікрофінансові компанії тощо. Банки – надають цільові та нецільові кредити на короткий чи довгий термін; кредитні спілки – кредити без цільового призначення, переважно для членів спілки; ломбарди – забезпечені кредити на невеликі суми під заставу цінних речей; мікрофінансові компанії – незабезпечені кредити на короткий термін від 1 дня до 1 року.

«Варто зауважити, що під час дії воєнного стану регулятор мінімально втручається в їх діяльність. Так, сьогодні не застосовуються заходи впливу за більшість порушень, перенесено строки виконання нових вимог регулювання та встановлено прийнятні для ринку можливості застосування нормативно-правових актів», - підкреслив юрист Олександр Левицький.

Він додав, що під час війни банки практично не кредитують, тому на ринку процвітають мікрофінансові компанії з підмоченою репутацією.

Шахрайські схеми у фінустановах

Як і в багатьох інших країнах, в Україні є різні шахрайські схеми фінансових компаній. Ось лише кілька їхніх поширених типів: 

• Зловмисники викрадають особисту інформацію (наприклад, номери соціального страхування, паспортні дані), щоб відкривати банківські рахунки, подавати заявки на кредити або здійснювати інші шахрайські дії. Наприклад, окремі особи або організовані групи можуть намагатися отримати кредити чи іпотеку, використовуючи неправдиву інформацію або надаючи підроблені документи.
• Співробітники фінансових установ можуть брати участь у шахрайських діях, використовуючи своє становище та знання внутрішніх систем. Скажімо, недобросовісні співробітники банку-кредитора беруть позики готівкою, використовуючи ксерокопії, що знаходяться в базі структури.
• Шахрайські дії третіх осіб, які мають на руках чужі оригінали документів. Тут два основних варіанти. Або злодій гримується під власника айді/паспорта (або шукає спільника, схожого на людину на фото) для оформлення кредиту. Або вступає в домовленість з кредит-менеджером фінансової установи, щоб той за певну плату закрив очі на відмінності.
• Шахрайство з кредитами через Інтернет, коли оформляють мікропозики в мікрофінансових організаціях, де є недостатньо ретельна перевірка позичальників. Це можуть бути напівлегальні, нелегальні приватні кредитори. 

Як правильно обрати фінустанову, в якій взяти кредит

«Під час війни шахраї використовують вразливість громадян, їхню тривогу, скрутний фінансовий стан. Протидіяти цьому можна лише через обізнаність та критичне мислення», – зазначає директор Департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ Андрій Поддєрьогін.

Уникнути обману допоможе чорний список кредитних шахраїв України, інформація про які зберігається в мережі на декількох сайтах, спеціальних форумах. Крім того, щоб не потрапити у халепу, фінансисти радять звернути увагу на наступні моменти: 

• Фінансовий заклад повинен мати відповідну ліцензію та входити до системи страхування вкладів. Завдяки цьому ви зможете повернути гроші, які знаходяться на рахунку, навіть у тому випадку, якщо банк став банкрутом або закрився.
• Варто обирати фінустанову, уникаючи сумнівні контори, адже відсотки за їхніми позиками - це фінансовий «зашморг»;
• Розв'язувати питання не тактично (емоційно), а системно: розмір відсоткової ставки дуже часто залежить від терміну погашення кредиту;
• У разі, якщо кредит потрібен для того, щоб покрити борги за отриманими раніше кредитами («перекредитуватися»), то треба звернути увагу на прозорість і лояльність умов отримання даного кредиту; 
• Вибрати кредит, який максимально відповідає потребам і можливостям позичальника, у фінустанови з широкою «лінійкою» кредитних програм з простими та зрозумілими умовами;
• У разі виникнення фінансових труднощів, позичальникові варто звернутись до банку для напрацювання спільного плану реструктуризації кредитної заборгованості;
• Обов'язково пошукайте відгуки про роботу вибраної вами фінустанови.

«Потрібно мати фінансову «подушку» на 2-3 місяці на випадок неочікуваної втрати роботи чи працездатності, що дасть змогу, наприклад, уникнути боргів за кредитом», - каже фінансист Константин Лошевський.

НБУ перед оформленням кредитного договору рекомендує: 

• Порівняти різні пропозиції на ринку та вибрати найвигіднішу саме для вас (вибір фінансової установи, правильний математичний розрахунок вартості кредиту, оптимальна пропозиція);
• З кредитним договором потрібно уважно ознайомитися, з’ясувати всі нюанси і лише тоді підписувати: уважно читайте всі документи, які підписуєте, особливо текст написаний дрібним шрифтом; 
• Відповідно до умов договору позичальник має визначені обов’язки та права; 
• Для отримання кредиту на розвиток власної справи важливо мати кредитну історію; 
• Якщо фінансова установа порушила ваші права, ви маєте право звернутися до НБУ щодо захисту прав споживача фінансових послуг. 

Як захистити свої права

Якщо ви вважаєте, що фінансова установа чи колекторська кампанія порушили ваші права позичальника (нарахували додаткові комісії, внесли в односторонньому порядку зміни до кредитного договору і не повідомили вас, чинять протиправні дії тощо), ви маєте право відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» звернутися до Національного банку України. Національний банк регулює поведінку банків та небанківських фінансових установ щодо їхніх клієнтів. Необхідно діяти в такий спосіб: 

• Написати заяву на ім’я керівника фінансової установи, де був взятий кредит, про порушення ваших прав;
• Якщо питання не вирішується, необхідно звернутися до Національного банку України. Національний банк як регулятор діяльності банків та небанківських фінансових установ допоможе розібратися в ситуації, яка виникла.
• Також в окремих випадках необхідно звертатися до Національної поліції України, наприклад, якщо позичальнику погрожують колектори через несплату боргу за кредитом.

Попри суттєве скорочення кількості фінансових установ під час повномасштабного вторгнення рф, обсяги наданих мікрофінансовими компаніями роздрібних позик зростають три квартали поспіль й у 1 кварталі 2023 року показали приріст на 37%. Такими висновками діляться у Нацбанку в Огляді небанківського фінансового сектору за серпень 2023 року. За інформацією НБУ, серед українців все більше стають затребуваними мікрозайми — невеликі кредити на досить короткий термін. Хоча вартість кредитів у небанківських установах сягає 900% річних, а інколи і понад 1000%.

Наталя Толуб

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте у нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.