Не попасть в финансовое рабство: как выбрать, где взять кредит, и что делать, если на вас навесили чужие долги

Выбор правильного финансового учреждения для получения кредита имеет решающее значение для безопасности ваших финансов. Чтобы избежать проблем с мошенниками в будущем, следует тщательно отнестись к его выбору. А если проблемы с кредитом появились – НБУ предлагает простые шаги для их решения.

Во время войны НБУ минимально вмешивается в деятельность банков

В настоящее время кредитодателем может стать банк или другое финансовое учреждение: кредитные союзы, ломбарды, микрофинансовые компании и т.д. Банки – предоставляют целевые и нецелевые кредиты на короткое или долгое время; кредитные союзы – кредиты без целевого назначения, в основном для членов союза; ломбарды – обеспеченные кредиты на небольшие суммы под залог ценных вещей; микрофинансовые компании – необеспеченные кредиты на короткие сроки от 1 дня до 1 года.

«Следует заметить, что во время действия военного положения регулятор минимально вмешивается в их деятельность. Сегодня не применяются меры влияния за большинство нарушений, перенесены сроки выполнения новых требований регулирования и установлены приемлемые для рынка возможности применения нормативно-правовых актов», - подчеркнул юрист Александр Левицкий.

Он добавил, что во время войны банки практически не кредитуют, поэтому на рынке преуспевают микрофинансовые компании с подмоченной репутацией.

Мошеннические схемы в финучреждениях

Как и во многих других странах, в Украине есть разные мошеннические схемы финансовых компаний. Вот несколько их распространенных типов:  

• Злоумышленники похищают личную информацию (например, номера социального страхования, паспортные данные), чтобы открывать банковские счета, подавать заявки на кредиты или совершать другие мошеннические действия. Например, отдельные лица или организованные группы могут пытаться получить кредиты или ипотеку, используя ложную информацию или предоставляя поддельные документы.
• Сотрудники финансовых учреждений могут участвовать в мошеннических действиях, используя свое положение и внутренние системы . Скажем, недобросовестные сотрудники банка-кредитора берут ссуды наличными, используя ксерокопии, находящиеся в базе структуры.
• Мошеннические действия третьих лиц, имеющих на руках чужие подлинники документов . Здесь два основных варианта. Или вор гримируется под владельца айди/паспорта (или ищет сообщника, похожего на человека на фото) для оформления кредита. Или вступает в договоренность с кредит-менеджером финансового учреждения, чтобы тот за определенную плату закрыл глаза на отличия.
• Мошенничество с кредитами через Интернет, когда оформляют микрозаймы в микрофинансовых организациях, где недостаточно тщательная проверка заемщиков . Это могут быть полулегальные, нелегальные частные кредиторы.

Как правильно выбрать финучреждение, в котором взять кредит

«Во время войны мошенники используют уязвимость граждан , их тревогу, затруднительное финансовое состояние. Противодействовать этому можно только из-за осведомленности и критического мышления», – отмечает директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Андрей Поддерегин.

Избежать обмана поможет черный список кредитных мошенников Украины , информация о хранящихся в сети на нескольких сайтах, специальных форумах. Кроме того, чтобы не попасть в беду, финансисты советуют обратить внимание на следующие моменты:

• Финансовое учреждение должно иметь соответствующую лицензию и входить в систему страхования вкладов . Благодаря этому вы сможете вернуть находящиеся на счете деньги даже в том случае, если банк стал банкротом или закрылся.
• Стоит выбирать финучреждение, избегая сомнительные конторы, ведь проценты по их займам – это финансовая «удавка»;
• Решать вопрос не тактически (эмоционально), а системно: размер процентной ставки очень часто зависит от срока погашения кредита ;
• В случае если кредит нужен для того, чтобы покрыть долги по полученным ранее кредитам («перекредитоваться»), то следует обратить внимание на прозрачность и лояльность условий получения данного кредита;
• Выбрать кредит, максимально отвечающий потребностям и возможностям заемщика, у финучреждения с широкой «линейкой» кредитных программ с простыми и понятными условиями;
• В случае возникновения финансовых затруднений, заемщику следует обратиться в банк для наработки совместного плана реструктуризации кредитной задолженности;
• Обязательно поищите отзывы о работе выбранного вами финучреждения.

"Нужно иметь финансовую "подушку" на 2-3 месяца на случай неожиданной потери работы или трудоспособности, что позволит, например, избежать долгов по кредиту", - говорит финансист Константин Лошевский.

НБУ перед оформлением кредитного договора рекомендует : 

• Сравнить разные предложения на рынке и выбрать самое выгодное для вас (выбор финансового учреждения, правильный математический расчет стоимости кредита, оптимальное предложение);
• С кредитным контрактом необходимо пристально ознакомиться , выяснить все нюансы и только тогда подписывать: внимательно читайте все подписываемые документы, особенно текст написан мелким шрифтом ;
• В соответствии с условиями договора, заемщик имеет определенные обязанности и права;
• Для получения кредита на развитие собственного дела важно иметь кредитную историю;
• Если финансовое учреждение нарушило ваши права, вы имеете право обратиться в НБУ по защите прав потребителя финансовых услуг.

Как защитить свои права

Если вы считаете, что финансовое учреждение или коллекторская кампания нарушили ваши права заемщика (начислили дополнительные комиссии, внесли в одностороннем порядке изменения в кредитный договор и не сообщили вам, совершают противоправные действия и т.п.), вы имеете право в соответствии с Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о защите прав потребителей финансовых услуг» обратиться к Национального банка . Национальный банк регулирует поведение банков и небанковских финансовых учреждений по отношению к их клиентам. Необходимо действовать следующим образом:

• Написать заявление на имя руководителя финансового учреждения, где был взят кредит, о нарушении ваших прав;
• Если вопрос не решается, необходимо обратиться в Национальный банк Украины. Национальный банк как регулятор деятельности банков и небанковских финансовых учреждений поможет разобраться в возникшей ситуации.
• Также в отдельных случаях необходимо обращаться в Национальную полицию Украины, например, если заемщику угрожают коллекторы из-за неуплаты долга по кредиту.

Несмотря на существенное сокращение количества финансовых учреждений при полномасштабном вторжении России, объемы предоставленных микрофинансовыми компаниями розничных займов возрастают три квартала подряд и в 1 квартале 2023 года показали прирост на 37%. Такими выводами делятся в Нацбанке в Обзоре небанковского финансового сектора за август 2023 года. По информации НБУ, среди украинцев все больше становятся востребованными микрозаймы – небольшие кредиты на достаточно короткие сроки. Хотя стоимость кредитов в небанковских учреждениях достигает 900% годовых, а иногда и более 1000%.

Наталья Толуб

Подписывайтесь на нашу Telegram-канал , чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите в нашем Telegram-канале Информатор Live . Подписаться на канал в Viber можно здесь .