Кредити єОселя: в Укрфінжитло пояснили, чому так мало українців отримали вигідну іпотеку

В Україні вже рік працює пільгова програма кредитування від держави "єОселя". На 2023 рік очікувалося, що за цією програмою буде придбано близько 10 тисяч квартир. Проте насправді станом на жовтень кредити на житло отримали менш ніж 4 тисячі родин. Експерт пояснив, чому програма не стала такою популярною, як очікувалося, і які правила отримання кредиту "єОселя". 

Як передає Мінфін, голова правління "Укрфінжитло" Євген Мецгер зазначив, що є кілька причин того, чому не було видано більше кредитів за "єОселя". Зокрема, це політика банків, які самостійно визначають, чи готові вони прокредитувати заявника. Згідно зі статистикою, лише 15% тих, хто подавав заяву через "Дія", дійсно доходять до кредитної угоди.

Також експерт зазначив, що на ринку не так багато житла, яке підходить за правилами "єОселя". Тому простіше під 3% взяти кредит на житло віком до 10 років. Для кредиту під 7% треба брати житло не старше за 3 роки, а таких пропозицій мало

Чому не можна взяти старе житло під іпотеку 7%? 

Пільгові програма від держави повинна допомагати розвитку економіки. Водночас чимало людей можуть просто отримувати гроші з продажу майна і вивозити їх за кордон. В такому випадку держава може вийти "в мінус". Саме тому на старе житло брати іпотеку дозволили лише окремим категоріям: медики, військові, вчителі.

Чи зможуть забудовники швидко покрити дефіцит нового житла?

Сьогодні банки, які працюють з програмою "єОселя", мають домовленості з 14 будівельними майданчиками. Ще близько 20 на акредитації в банках. Для доступу до "єОселя" потрібно виконати низку умов. Експерт зазначив, що 70-80% будівельної сфери працювали за попередніми договорами без передачі майнових прав. У такій моделі держава недоотримує податки, а інвестор незахищений. Отримає покупець свою квартиру чи ні — фактично, залежить від доброї волі забудовника. Євген Мецгер переконаний, що потрібно усунути таку можливість повністю.

За словами експерта, європейський досвід передбачає одну модель фінансування. Є ескроу-рахунок, де лежать кошти забудовника, до яких він не може дістатися, доки не здасть об'єкт, не розрахується зі всіма банками. Наразі Україна теж рухається в цьому напрямку. При цьому в правилах "єОселя" немає обмежень щодо ступеню готовності будинків. Це визначає банк, який видає кредит. Наприклад, ПриватБанк може відмовити первинці, а Укргазбанк - погодиться на етапі готовності не менш ніж 70%. Водночас Ощадбанку та Глобусбанку буде достатньо 30%.

Проте, зазначив Євген Мецгер, у держави наразі немає рішення про те, що робити, якщо недобудоване житло зазнає руйнувань через війну. Банківські комісії при оформленні іпотеки Євген Мецгер зазначив, що вумовах договору має бути чітко вказана ставка 3% або 7%, інше не допускається. Він пояснив, що якщо Укрфінжитло дізнається про випадки, коли ставки прописані більші, банк буде виведений з програми й буде змушений повернути кошти за кредит.

Однак при оформленні іпотеки передбачається одноразова комісія: під 3% - це 0,5%, а під 7% - це буде 1%. Можливо, зазначив експерт, саме ця комісія, плюс плата за нотаріальні послуги та страхування якось накладається і дещо збільшує вартість кредиту.

Правила іпотеки під 3%

В умовах договору написано, що про будь-яку зміну місця роботи позичальник має повідомляти банк. Умовно, якщо вчитель працював у державному закладі, а потім звільнився і влаштувався до комерційної установи, то умови змінюються: далі він продовжує сплачувати кредит за ставкою не 3%, а вже 7%. Водночас повернути пільгу теж можна буде, якщо позичальник принесе довідку з місця роботи й воно відповідатиме умовам програми.

У випадку, якщо позичальник є родичем військового, то ставка буде незмінна.

Що нового в програмі "єОселя"? Однією з умов іпотеки є те, одна особа може претендувати на купівлю максимум 52,5 квадратного метра житла. На кожного члена родини ліміт збільшується на 21 квадратний метр. Це значить, що двоє людей зможуть обрати житло до 73,5 квадратних метра, а троє - до 94,5 квадратних метра.

Якщо "єОселя" припинять фінансувати? Євген Мецгер пояснив, що навіть якщо сьогодні на всі папери, закладені до банків, взяти кредитів, вийде близько 25 мільярдів гривень. Ці кошти можна залучати до іпотеки. Це значить, що якщо цьогоріч "Укрфінжитло" витратить 10 мільйонів гривень, то як мінімум 10-15 мільйонів гривень залишиться ще на наступний рік. Програма буде фінансуватися, адже вона фінансується вже за рахунок компанії, а не з державного бюджету. Тобто, люди зможуть спати в нових квартирах спокійно.

"Тому що "Укрфінжитло" функціонує не так, як, скажімо, Фонд розвитку підприємництва, який працює з бюджетними коштами і компенсує частину відсоткової ставки. Як тільки Фонд не отримає кошти з бюджету і не дасть банкам, сплатити всю ставку буде змушений клієнт. "Укрфінжитло" працює з власними коштами, віддає їх клієнтові і він їх має повернути. Тобто в "Укрфінжитло" немає потреби компенсації відсоткової ставки, - пояснив Євген Мецгер.

Кредити в Україні

Раніше в Міністерстві економіки розповідали, що понад 6 мільярдів гривень кредитів отримали українці на придбання житла за програмою "єОселя". Найчастіше брали кредити для придбання житла на вторинному ринку (близько 143 кредитів), а також у забудовника (65 кредитів). Троє громадян брали кредит на купівлю квартир, що тільки будуються. Найбільше іпотечних кредитів взяли жителі:

• Київської області - 62;
• міста Києва - 35;
• Вінницької області - 19;
• Волинської, Дніпропетровської, Івано-Франківської областей - по 10.

"Вже 4 200 українців отримали кредити за програмою єОселя загалом на понад 6 млрд грн. При цьому ми бачимо збільшення частки масової іпотеки - кредитів під 7%, що доступні для всіх українців, які не мають свого житла. Від початку запуску масової іпотеки в серпні цього року такі кредити вже отримали 400 родин. Попит на кредити за програмою лише зростатиме, тому наступного року ми закладаємо в бюджет кошти на видачу близько 12 000 іпотечних кредитів", - зазначила заступниця міністра економіки України Надія Бігун.

Також раніше в Національному банку України поділилися результатами опитування щодо зростання попиту на кредити в Україні. Зазначається, що найбільше зростання попиту в корпоративному сегменті, за даними банків, спостерігається з боку великих підприємств, у роздрібному - на іпотеку (зростання чотири квартали поспіль). У четвертому кварталі банки очікують на зростання попиту і на корпоративні, і на роздрібні кредити. При цьому за оцінками банків, боргове навантаження малих та середніх підприємств і великих компаній два квартали поспіль знижується до середнього рівня. Водночас боргове навантаження домогосподарств дещо нижче за середнє.

Також експерти зазначають, що третій квартал поспіль пом'якшуються кредитні стандарти. При цьому банки й надалі планують це робити. Однак якщо казати про іпотечні кредити, то умови для них змінювати наразі не збираються. На думку банкірів, у наступному кварталі очікується підвищення кредитного та процентного ризиків, а найбільше - валютного.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.