ТОПТЕМИ:

11:29

Банк відмовляється від співробітництва через фінмоніторинг: скільки грошей втратить клієнт

А-банк та банк Південний встановив плату в розмірі 30% під час закриття з ініціативи банку

Комісія банків за вивідення грошей з заблокованих карт Фото: Інформатор

Банки мають право розірвати договір банківського обслуговування (закрити рахунки клієнта) з власної ініціативи. Це регулюється як внутрішніми правилами банку, так і чинним законодавством, включаючи норми закону № 361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню поширення зброї масового знищення» 2019 року.

Причини розриву ділових відносин із клієнтом з ініціативи банку

1. Порушення вимог Закону про фінансовий моніторинг

Банк може розірвати відносини, якщо клієнт:

відмовився пройти ідентифікацію чи верифікацію;
не надав документів для встановлення економічного змісту операцій;
надав свідомо хибні або підроблені документи;
не зміг підтвердити джерело походження коштів;
проводить операції, що мають ознаки фіктивності або пов’язані з відмиванням доходів.

Саме неможливість підтвердити джерело походження коштів, розміщених на банківських рахунках, найчастіше стає причиною розриву ділових відносин із клієнтом. Приводом для виникнення підозр служать операції, які відділ банківського фінансового моніторингу, відповідно до своїх внутрішніх процедур, визначає як такі, що «мають ознаку фіктивності».

2. Сумнівні фінансові операції

У разі, якщо:

обсяг, характер чи частота операцій не відповідають профілю діяльності;
є ознаки схемного виведення капіталу чи конвертації безготівкових коштів у готівку;
виявлено операції з особами з «ризикових» юрисдикцій;
помічені спроби фінансування тероризму чи інших протиправних дій (а поняття «інших протиправних дій» банк може трактувати на власний розсуд).

Щоб цього не сталося, клієнт повинен бути готовий обґрунтувати доцільність операцій з використанням коштів на банківському рахунку.

3. Потрапляння клієнта чи його контрагентів під санкції

Якщо клієнт банку:

потрапив до списків санкцій України, Євросоюзу чи США;
є пов’язаним з державами-агресорами (включаючи Росію та Білорусь);
визнаний учасником терористичних чи екстремістських організацій.

У таких випадках банк зобов’язаний негайно припинити співпрацю з клієнтом згідно з нормативами НБУ та міжнародними зобов’язаннями України. Цей пункт, на відміну попереднього, дуже конкретний і однозначний. По ньому помилок не може бути.

4. Рішення банку щодо власної комерційної політики

Відповідно до статті 1060 Цивільного кодексу України, договір банківського рахунку є публічним, але банк може відмовитися від нього, якщо:

це передбачено договором (а у будь-якому договорі комплексного банківського обслуговування від початку передбачено можливість одностороннього його розриву з боку банку);
діяльність клієнта порушує політику чи репутаційні принципи банку;
клієнт зловживає своїми правами;
обслуговування стало економічно недоцільним для банку.

Є банки, які розраховують отримання певного доходу з кожного клієнта. І якщо клієнт цей дохід своїми операціями не забезпечує, він стає нецікавим для банку і з ним можуть розірвати відносини.

5. Порушення умов договору

У випадку, якщо клієнт:

систематично порушує умови обслуговування;
використовує рахунок за призначенням;
не реагує на офіційні запити банку.

Банк має право розірвати договір у односторонньому порядку.

Процедура розірвання відносин

У разі причин для розірвання ділових відносин банк зобов’язаний повідомити клієнта про припинення обслуговування, зазвичай за 30 днів (якщо інше не передбачено договором). Однак у екстрених випадках (наприклад, у разі підозри у скоєнні злочину чи необхідності блокування відповідно до вимог Закону про фінансовий моніторинг) рахунок може бути заблокований негайно. Після чого клієнт повідомляється про те, що банк вирішив розірвати з ним ділові відносини.

Розміри комісій при розриві ділових відносин з банком

Першим з українських банків, який публічно запровадив фіксовану комісію під час закриття рахунку фізичної особи з ініціативи банку, став А-банк. З осені 2023 року у своєму публічному договорі він зазначив комісію у розмірі 30% від залишку на рахунку за закриття рахунку при розірванні відносин з ініціативи банку. Також з вересня 2023 року банк Південний встановив плату в розмірі 30% під час закриття з ініціативи банку; причина — боротьба з шахрайськими «дропами».

Згодом деякі українські банки також вирішили запровадити у себе подібні комісії. Наразі при розірванні ділових відносин з ініціативи банку стягуються такі комісії:

А-банк, банк Південний, Банк Власний Рахунок — 30% без обмеження за сумою;
izibank — 20%, але не більше 10 тис. грн;
Юнекс Банк — 20% без обмеження за сумою;
Банк Восток — 10% без обмеження за сумою;
Банк Альянс — 1,5% +1 тис. грн, але не більше залишку на рахунку. Така сума списується раз на рік, якщо рахунок не закритий, і на ньому є залишок.

При цьому великі банки таких комісій для фізичних осіб не вводили.

Думка юристів

Що з приводу подібних комісій та їх введення часто «заднім числом» думають юристи?
Засновник проекту «Антиколектор онлайн», юрист Сергій Андрущак у коментарі до Finance.ua розповів, що суди вищих інстанцій давно визнали споживача банківських послуг слабкою стороною таких правовідносин. Клієнту залишається лише погодитись з умовами банківського обслуговування без можливості внесення правок у такий договір чи правила.

«У свою чергу, банки часто зловживають таким станом речей, а також повідомляють про внесення правок до тарифів чи правил уже постфактум. А клієнт під час підписання договору банківського обслуговування погоджується, що все відбувається саме в такому порядку», — каже він.

Переконати банк у тому, що права клієнта порушені, практично неможливо в порядку досудового врегулювання. Залишається лише один вихід — звернутися до суду із позовом про захист прав споживача чи стягнення (списання) несправедливої комісії чи інших надуманих витрат. Варто зазначити, що позиція банків та реальна судова практика нерідко перебувають у прямому протиріччі.

Юрист ДО «Право на захист» Микола Кірєєв вважає, що банк має повідомити клієнта про зміни. Надати можливість ознайомитись з ними. І, як правило, передбачити період розірвання договору без штрафних санкцій у разі незгоди з новими умовами. Також клієнт має право оскаржити рішення банку, якщо його операції було визнано «сумнівними», а обслуговування припинено.
Насправді ж подібних випадків звернення до судів — одиниці. Тому, коли ви відкриваєте рахунок у банку, поцікавтеся, яку комісію бере фінустанова при розриві відносин з ініціативи банку. Зайвим точно не буде.

Раніше Інформатор писав, як ФОПу пройти фінансовий моніторинг без грошових втрат.

Зараз читають на Інформаторі

18:12

Де твій брат? Безугла знайшла нову жертву - наїжджає на Кличка