Банк отказывается от сотрудничества из-за финмониторинга: сколько денег потеряет клиент
А-банк и банк Южный установил плату в размере 30% при закрытии по инициативе банка
Банки имеют право расторгнуть договор банковского обслуживания (закрыть счета клиента) по собственной инициативе. Это регулируется как внутренними правилами банка, так и действующим законодательством, включая нормы закона № 361-IX «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения» 2019 года.
Причины разрыва деловых отношений с клиентом по инициативе банка
1. Нарушение требований Закона о финансовом мониторинге
Банк может разорвать отношения, если клиент:
- отказался пройти идентификацию или верификацию;
- не предоставил документов для установления экономического содержания операций;
- предоставил заведомо ложные или поддельные документы;
- затруднился подтвердить источник происхождения средств;
- производит операции, имеющие признаки фиктивности или связанные с отмыванием доходов.
Именно невозможность подтвердить источник происхождения средств, размещенных на банковских счетах, зачастую становится причиной разрыва деловых отношений с клиентом. Поводом для возникновения подозрений служат операции, которые отдел банковского финансового мониторинга, в соответствии со своими внутренними процедурами, определяет как «имеющие признак фиктивности».
2. Сомнительные финансовые операции
В случае, если:
- объем, характер или частота операций не соответствуют профилю деятельности;
- есть признаки схемного вывода капитала или конвертации безналичных средств в наличные деньги;
- выявлены операции с лицами из «рисковых» юрисдикций;
- замечены попытки финансирования терроризма или других противоправных действий (а понятие «других противоправных действий» банк может трактовать по своему усмотрению).
Чтобы этого не произошло, клиент должен быть готов обосновать целесообразность сделок с использованием средств на банковском счете.
3. Попадание клиента или его контрагентов под санкции
Если клиент банка:
- попал в списки санкций Украины, Евросоюза или США;
- связан с государствами-агрессорами (включая Россию и Беларусь);
- признан участником террористических или экстремистских организаций.
В таких случаях банк обязан немедленно прекратить сотрудничество с клиентом согласно нормативам НБУ и международным обязательствам Украины. Этот пункт, в отличие от предыдущего, очень конкретн и однозначен. По нему ошибок быть не может.
4. Решение банка по собственной коммерческой политике
Согласно статье 1060 Гражданского кодекса Украины, договор банковского счета публичный, но банк может отказаться от него, если:
- это предусмотрено договором (а в любом договоре комплексного банковского обслуживания с самого начала предусмотрена возможность одностороннего его разрыва со стороны банка);
- деятельность клиента нарушает политику или репутационные принципы банка;
- клиент злоупотребляет своими правами;
- обслуживание стало экономически нецелесообразным для банка.
Есть банки, которые рассчитывают на получение определенного дохода с каждого клиента. И если клиент этот доход своими операциями не обеспечивает, он становится неинтересным для банка и с ним могут разорвать отношения.
5. Нарушение условий договора
В случае, если клиент:
- систематически нарушает условия обслуживания;
- использует счет по назначению;
- не реагирует на официальные запросы банка.
Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Процедура расторжения отношений
В случае причин для расторжения деловых отношений банк обязан уведомить клиента о прекращении обслуживания обычно за 30 дней (если иное не предусмотрено договором). Однако в экстренных случаях (например, при подозрении в совершении преступления или необходимости блокирования в соответствии с требованиями Закона о финансовом мониторинге) счет может быть заблокирован немедленно. После чего клиент сообщается о том, что банк решил расторгнуть с ним деловые отношения.
Размеры комиссий при разрыве деловых отношений с банком
Первым из украинских банков, публично введшим фиксированную комиссию при закрытии счета физического лица по инициативе банка, стал А-банк. С осени 2023 года в своем публичном договоре он указал комиссию в размере 30% от остатка на счете за закрытие счета при расторжении отношений по инициативе банка. Также с сентября 2023 г. банк Южный установил плату в размере 30% при закрытии по инициативе банка; причина – борьба с мошенническими «дропами».
Впоследствии, некоторые украинские банки также решили ввести у себя подобные комиссии. При расторжении деловых отношений по инициативе банка взимаются следующие комиссии:
- А-банк, банк Южный, Банк Собственный Счет – 30% без ограничения по сумме;
- izibank – 20%, но не более 10 тыс. грн;
- Юнекс Банк – 20% без ограничения по сумме;
- Банк Восток – 10% без ограничения по сумме;
- Банк Альянс – 1,5% +1 тыс. грн, но не больше остатка на счете. Такая сумма списывается раз в год, если счет не закрыт, и на нем остаток.
При этом крупные банки таких комиссий для физлиц не вводили.
Мнение юристов
Что по поводу подобных комиссий и их ввод часто «задним числом» думают юристы?
Основатель проекта «Антиколлектор онлайн», юрист Сергей Андрущак в комментарии Finance.ua рассказал, что суды высших инстанций давно признали потребителя банковских услуг слабой стороной таких правоотношений. Клиенту остается только согласиться с условиями банковского обслуживания без возможности внесения правок в такой договор или правила.
«В свою очередь, банки часто злоупотребляют таким положением вещей, а также сообщают о внесении правок в тарифы или правила уже постфактум. А клиент при подписании договора банковского обслуживания соглашается, что все происходит именно в таком порядке», – говорит он.
Убедить банк в том, что права клиента нарушены практически невозможно в порядке досудебного урегулирования. Остается только один выход — обратиться в суд с иском о защите прав потребителя или взыскании (списании) несправедливой комиссии или других надуманных расходов. Следует отметить, что позиция банков и реальная судебная практика нередко находятся в прямом противоречии.
Юрист ГО «Право на защиту» Николай Киреев считает, что банк должен сообщить клиенту об изменениях. И, как правило, предусмотреть период расторжения договора без штрафных санкций в случае несогласия с новыми условиями
. Поэтому, когда вы открываете счет в банке, поинтересуйтесь, какую комиссию принимает финучреждение при разрыве отношений по инициативе банка. Лишним точно не будет.
Ранее Информатор писал, как ФЛП пройти финансовый мониторинг без денежных потерь.
Читайте нас в Facebook
Сейчас читают на Информаторе
