Долг перед банком: как законно избавиться от кредитов и проблем

С начала полномасштабного вторжения России в Украину начали действовать хоть и ограниченные, но юридически закрепленные возможности законно не платить по банковскому кредиту. Речь идет прежде всего о разрушенных войной жилье и автомобиле.

Издание "Delo.ua" вместе с экспертами и юристами разбиралось в том, что как эффективно работают механизмы закрытия кредитов в Украины. По словам издания, в настоящее время банки очень охотно идут на контакт с проблемными заемщиками и готовы предложить несколько стандартизированных программ, построенных на реструктуризации задолженности, пролонгации кредита, уменьшении процентной ставки и даже прощения части долга или процентов. А также комбинации этих предложений.

По словам издания, банк не заинтересован ни в судебной волоките, ни в принудительном взыскании долга. Следовательно, именно банк поможет найти лучшее решение, которое не будет крайне обременительным для заемщика. Если же должник прячется от банка, то рано или поздно попадет в государственный реестр должников. А после – получит звонки коллекторов и блокировку счетов.

Можно ли не платить кредит во время войны

В марте 2022 года Верховная Рада приняла закон (2120-IX) , которым лишила банки права начислять должникам любую пеню или штраф. Те же штрафы и пеня, которые учреждение начисляет заемщику за просрочку по кредиту с начала полномасштабного вторжения России в Украину, должны быть списаны. Эти послабления для заемщиков действуют только в течение военного положения плюс 1 месяц после его окончания. Но это не значит, что парламентарии лишили банки права начислять проценты за использование кредита после завершения военного положения. В конце концов непогашенный в течение войны кредит довольно скоро снова станет головной болью для должника.

Именно поэтому банкиры и юристы советуют должникам: если есть возможность обслуживать кредиты, выплачивайте их сразу с процентами, чтобы потом не пришлось платить все и сразу.

Реструктуризация проблемного кредита

Чаще всего, когда речь заходит о снижении кредитной нагрузки на заемщика, речь идет именно о реструктуризации проблемного кредита. Эта процедура позволяет:

• создать удобный график погашения просроченной задолженности перед банком;
• снизить сумму регулярного платежа по кредиту и увеличить срок погашения;
• избежать судебной тяжбы между банком и должником и в перспективе реализации залогового имущества;
• сохранить хорошую кредитную историю для последующих займов.

Полномасштабная война внесла свои коррективы в этот вопрос. Учитывая, что множество клиентов начали испытывать финансовые трудности при выплате долгов, банки пошли им навстречу и в одностороннем порядке вводили гибкие условия кредитных каникул. Иногда даже сроком до полугода, что помогло должникам избежать проблем с невыполнением обязательств по кредитам.

Что касается реструктуризации (пересмотр условий кредита в пользу заемщика), то за ней можно обратиться непосредственно в банк, подав соответствующее заявление и документы, в которых должно быть обоснование для реструктуризации. Впрочем, следует помнить, что о списании здесь речь не идет. К перечню нужных документов относятся:

• справка о доходах с места работы;
• справка о финансовом состоянии личности или семьи из местного центра социального обеспечения;
• сведения о состоянии здоровья;
• другие необходимые документы в зависимости от обстоятельств и по требованию кредитора.

После подачи заявления и пакета документов в банк финучреждение обработает полученную информацию и примет решение о дальнейшем урегулировании кредитного дела с учетом текущей платежеспособности клиента.

Признание себя банкротом

Физлицо может официально признать себя банкротом, чтобы добиться списания долгов, но это будет непросто. Во-первых, для этого нужно привлекать арбитражного управляющего и иметь деньги на правовую помощь. Во-вторых, как утверждают юристы, занимающиеся такими делами, вероятнее всего, история завершится только реструктуризацией долга, а не его списанием.

Управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex Виктор Мороз подтверждает сложность такой практики: в год количество успешного признания физлица банкротом может составлять всего десятки случаев.

"Это действительно очень тяжело. Как раз сейчас занимаемся одним таким клиентом, у которого около десяти разных кредиторов: и банков, и МФО. К западной практике нам еще двигаться и двигаться. У нас чрезвычайно чрезмерная бюрократизация этого вопроса. И опять же это дорого для клиента, который должен заплатить за то, чтобы стать банкротом", – объясняет адвокат.

Здесь возникают дополнительные сложности: если на должнике перед банком "висят" другие обязательства, то с ними при желании стать банкротом тоже нужно разобраться, потому что, например, списание задолженности по алиментам или компенсации за причиненный вред человеку быть не может. А на это опять нужны средства. Но и при этом вероятность стать банкротом мизерна, говорят юристы.

Как стать банкротом

Идти на признание себя банкротом стоит только тем, кто действительно попал в сверхсложное финансовое положение и не имеет очевидной возможности рассчитаться с банком. Решение по этому вопросу выносит суд после того, как должник подает ему соответствующее заявление. Кстати, вместе с этим вступает в действие запрет на выезд за границу (несмотря уже имеющийся запрет пересекать границу некоторым категориям населения).

Как только в суде открывается дело о банкротстве физлица, начисление штрафов и процентов по кредиту замораживается. Параллельно все долги, если их несколько, сводятся к одному делу. Признание банкротом означает мораторий на взыскание долгов и претензии коллекторов. В случае признания человека банкротом все его имущество, кроме жилья, где проживает физлицо, продается с целью погашения задолженности.

Необходимые условия для обретения статуса физлица-банкрота:

• если задолженность превышает 30 минимальных зарплат (201 тыс. грн.);
• когда должник прекращает гасить кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере не менее 50% от размера ежемесячных платежей;
• вынесение судом постановления в исполнительном производстве об отсутствии у заявителя имущества, подпадающего под взыскание за долги;
• другие обстоятельства, подтверждающие невозможность выполнения денежных обязательств или обычных текущих платежей.

Если же должнику "повезет" стать банкротом, то после этого списанию подлежат следующие долги:

• кредиты в банковских и небанковских финучреждениях;
• штрафы; налоговая задолженность;
• задолженности по коммуналке;
• долги, связанные с заключением договоров и соглашений гражданско-правового характера

Нужно ли платить за взятое в кредит имущество, разрушенное войной

В случаях, если в результате вражеских обстрелов было уничтожено имущество, приобретенное за банковский кредит (ипотека, автокредит), заемщик будет обязан компенсировать банку долг. Однако, как объясняет юрист, автор канала о доходной недвижимости Monitor.Estate Владимир Копоть, есть один нюанс.

"Сама ипотека – это обеспечение обязательств. Клиент ссудил у банка деньги и должен их отдать. Банк таким образом из-за ипотеки и автокредитования страхуется. Как правило, заемщик такое имущество не страхует. Именно поэтому он вынужден в случае разрушения восстановить банку имущество или компенсировать все деньгами", – объясняет юрист.

Нюанс в том, что даже если приобретенное через ипотеку жилье или автомобиль через автокредит и застраховать, далеко не каждая страховая компания согласится выплачивать компенсацию ущерба, вызванного военными действиями. На практике такого практически не происходит.

Владимир Копоть добавил, что страховые случаи из-за войны не покрываются. Одно дело, когда жилье было разрушено из-за оползня или взрыва газа у соседей. Здесь страховая работа. А когда, скажем, прилетела в жилье ракета, то страховая извинится и сошлется на разделы, где числятся случаи, когда компания нанесенного ущерба не компенсирует. Следовательно, "все падает на плечи заемщика".

Три способа, как можно оплатить долг банка

У каждого банка есть свои условия для должников. Каждый месяц нужно вносить определенную сумму на счет. Для этого используют дебетовые карты или терминалы. Возвращать долг можно несколькими способами .

• Дифференцированная схема. Эта схема отличается тем, что с каждым платежом процент становится меньше. При таком способе первый вклад самый большой. Зато если закрыть кредит до истечения срока, будет выгодно (ведь проценты становятся меньше).
• Аннуитетная схема. Речь идет об оплате долга рваными частями. Структура кредита здесь отличается так: в первой половине срока проценты и "тело кредита" уплачиваются 50 на 50, а уже во второй половине - оплата только за "тело" кредита. Главный плюс в том, что проще спланировать бюджет, ведь ежемесячная плата всегда равна.
• Булитная схема. Этот способ встречается реже всего. В этой схеме поначалу все платежи в первую очередь уходят на проценты. Когда проценты банк получил, то должник начинает оплачивать "тело" кредита. Минус в том, что сэкономить здесь в досрочном варианте не получится. Ведь даже если клиент до истечения срока выплатит весь долг, проценты уже никто не снизит.

Украинцы чаще всего используют именно схему с равными платежами. Например, очень часто такой вид ссуды можно встретить в магазинах, где через банки предлагают "оплату частями". В то же время следует помнить, что у каждого банка свои условия, а значит – нужно внимательно выбирать финучреждение перед тем, как взять кредит.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно тут.