Борг перед банком: як законно позбутися кредитів та проблем

Від початку повномасштабного вторгнення росії в Україні почали діяти хоч і обмежені, але юридично закріплені можливості законно не сплачувати за банківським кредитом. Мова йдеться насамперед про зруйновані війною житло та автівки.

Видання "Delo.ua" разом з експертами та юристами розбиралося у тому, наскільки ефективно працюють механізми закриття кредитів в Україні. За словами видання, наразі банки дуже охоче йдуть на контакт з проблемними позичальниками і готові запропонувати кілька стандартизованих програм, що побудовані на реструктуризації заборгованості, пролонгації кредиту, зменшенню відсоткової ставки та навіть прощення частини боргу чи відсотків. А також комбінації цих пропозицій.

За словами видання, банк не зацікавлений ані в судовій тяганині, ані в примусовому стягнені боргу. Відтак саме банк допоможе знайти найкраще рішення, що не буде вкрай обтяжливим для позичальника. Якщо ж боржник ховається від банку, то рано чи пізно потрапить в державний реєстр боржників. А після – отримає дзвінки колекторів та блокування рахунків.

Чи можна не платити кредит під час війни

У березні 2022 року Верховна Рада ухвалила закон (2120-IX), яким позбавила банки права нараховувати боржникам будь-яку пеню або штраф. Ті ж штрафи і пеня, які установа нараховує позичальнику за прострочку по кредиту з початку повномасштабного вторгнення росії в Україну, мають бути списані. Ці послаблення для позичальників діють лише протягом воєнного стану плюс 1 місяць після його закінчення. Але це не означає, що парламентарі позбавили банки права нараховувати відсотки за користування кредитом після завершення військового стану. Зрештою непогашений протягом війни кредит досить швидко знову стане головним болем для бордника..

Саме з цієї причини банкіри та юристи радять боржникам: якщо є можливість обслуговувати кредит, виплачуйте їх відразу з відсотками, щоб потім не довелося платити все і одразу.

Реструктуризація проблемного кредиту

Найчастіше, коли мова заходить про зниження кредитного навантаження на позичальника, йдеться саме про реструктуризацію проблемного кредиту. Ця процедура дозволяє:

• створити зручний графік погашення простроченої заборгованості перед банком;
• зменшити суму регулярного платежу по кредиту та збільшити строк погашення;
• уникнути судової тяганини між банком та боржником та в перспективі реалізації заставного майна;
• зберегти гарну кредитну історію для наступних позик.

Повномасштабна війна внесла свої корективи в це питання. З огляду на те, що безліч клієнтів почали переживати фінансові труднощі при виплаті боргів банки пішли їм назустріч та у односторонньому порядку запроваджували гнучкі умови кредитних канікул. Іноді навіть на строк до півроку, що допомогло боржникам уникнути проблем з невиконанням зобов’язань по кредитах.

Що ж до реструктуризації (перегляд умов кредиту на користь позичальника), то по неї можна звернутися безпосередньо до банку, подавши відповідну заяву та документи, в яких має бути обґрунтування для реструктуризації. Втім, варто пам’ятати, що про списання тут не йдеться. До переліку необхідних документів відносяться:

• довідка про доходи з місця роботи;
• довідка про фінансовий стан особи або сім’ї із місцевого центру соціального забезпечення;
• відомості щодо стану здоров’я;
• інші необхідні документи в залежності від обставин і на вимогу кредитора.

Після подачі заяви та пакету документів до банку фінустанова обробить отриману інформацію та ухвалить рішення стосовно подальшого врегулювання кредитної справи з урахуванням поточної платоспроможності клієнта.

Визнання себе банкрутом

Фізособа може офіційно визнати себе банкрутом, щоб домогтися списання боргів, але це буде непросто. По-перше, для цього потрібно залучати арбітражного керуючого та вже мати гроші на правову допомогу. По-друге, як стверджують юристи, що займаються такими справами, найвірогідніше, історія завершиться тільки реструктуризацією боргу, а не його списанням.

Керуючий партнер адвокатського об'єднання Suprema Lex Віктор Мороз підтверджує складність такої практики: на рік кількість успішного визнання фізособи банкрутом може складати всього лише десятки випадків.

"Це справді дуже важко. Якраз зараз займаємось одним таким клієнтом, у якого близько десяти різних кредиторів: і банків, і МФО. До західної практики нам ще рухатись і рухатись. У нас надзвичайно надмірна бюрократизація цього питання. І знову ж це дорого для клієнта, який має заплатити за те, щоб стати банкрутом", – пояснює адвокат.

Тут виникають додаткові складнощі: якщо на боржнику перед банком "висять" інші зобов’язання, то з ними при бажанні стати банкрутом теж потрібно розібратись, бо, наприклад, списання заборгованості по аліментах чи компенсації за задіяну шкоду людині бути не може. А на це знову ж потрібні кошти. Але й при цьому ймовірність стати банкрутом мізерна, кажуть юристи.

Як можна стати банкрутом

Йти на визнання себе банкрутом варто лише тим, хто дійсно потрапив у надскладне фінансове становище і не має очевидної змоги розрахуватися з банком. Рішення по цьому питанню виносить суд після того, як боржник подає до нього відповідну заяву. Доречі, разом із цим вступає в дію заборона на виїзд за кордон (попри вже наявну заборону перетинати кордон деяким категоріям населення).

Як тільки в суді відкривається справа про банкрутство фізособи, нарахування штрафів та відсотків за кредитом заморожується. Паралельно усі борги, якщо їх кілька, зводяться до однієї справи. Визнання банкрутом означає мораторій на стягнення боргів і претензії колекторів. У разі визнання людини банкрутом все її майно, окрім житла, де проживає фізособа, продається з метою погашення заборгованості.

Необхідні умови для набуття статусу фізособи-банкрута:

• якщо заборгованість перевищує 30 мінімальних зарплат (201 тис. грн);
• коли боржник припиняє гасити кредити або здійснювати інші планові платежі в розмірі щонайменше 50% від розміру щомісячних платежів;
• винесення судом постанови у виконавчому провадженні щодо відсутності у заявника майна, яке підпадає під стягнення за борги;
• інші обставини, які підтверджують неможливість виконання грошових зобов’язань чи здійснення звичайних поточних платежів.

Якщо ж боржнику таки "пощастить" стати банкрутом, то після цього списанню підлягають такі борги:

• кредити у банківських і небанківських фінустановах;
• штрафи, податкова заборгованість;
• заборгованості з комуналки;
• борги, пов’язані з укладенням договорів та угод цивільно-правового характеру.

Чи треба платити за взяте в кредит майно, зруйноване війною

У випадках, якщо внаслідок ворожих обстрілів було знищено майно, придбане за банківський кредит (іпотека, автокредит), позичальник буде зобов’язаний компенсувати банку борг. Однак, як пояснює юрист, автор каналу про дохідну нерухомість Monitor.Estate Володимир Копоть, є один нюанс.

"Сама іпотека – це забезпечення зобов’язань. Клієнт позичив у банка гроші і має їх віддати. Банк таким чином через іпотеку й автокредитування страхується. Як правило, позичальник таке майно не застраховує. Саме тому він вимушений у випадку руйнування відновити банку майно або компенсувати все грошима", – пояснює юрист.

Нюанс у тому, що навіть якщо придбане через іпотеку житло чи автівку через автокредит і застрахувати, далеко не кожна страхова компанія погодиться виплачувати компенсацію збитків, спричинених воєнними діями. На практиці такого практично не відбувається.

Володимир Копоть додав, що страхові випадки через війну не покриваються. Одна справа, коли житло було зруйноване через зсув ґрунту або вибух газу у сусідів. Тут страхова працює. А коли, скажімо, прилетіла в житло ракета, то страхова перепросить і пошлеться на розділи, де значаться випадки, коли компанія нанесеної шкоди не компенсує. Відтак "все падає на плечі позичальника".

Три способи, як можна сплатити борг банку

Кожен банк має свої умови для боржників. Щомісяця потрібно вносити певну суму на рахунок. Для цього використовують дебетові картки або термінали. Повертати борг можна кількома способами.

• Диференційована схема. Ця схема відрізняється тим, що з кожним платежем відсоток стає меншим. При такому способі перший внесок найбільший. Зате якщо закрити кредит до закінчення терміну, буде вигідно (адже відсотки стають меншими).
• Ануїтетна схема. Йдеться про оплату боргу рваними частинами. Структура кредиту тут відрізняється так: у першій половині терміну відсотки та "тіло кредиту" сплачуються 50 на 50, а вже в другій половині — оплата лише за "тіло" кредиту. Головний плюс в тому, що простіше спланувати бюджет, адже щомісячна плата завжди рівна.
• Булітна схема. Цей спосіб зустрічається найрідше. В цій схемі спочатку всі платежі в першу чергу йдуть на відсотки. Коли відсотки банк отримав, то боржник починає сплачувати "тіло" кредиту. Мінус в тому, що заощадити тут в достроковому варіанті не вийде. Адже навіть якщо клієнт до закінчення терміну виплатить весь борг, відсотки вже ніхто не зменшить.

Українці найчастіше використовують саме схему з рівними платежами. Наприклад, дуже часто такий вид позики можна зустріти в магазинах, де через банки пропонують "оплату частинами". Водночас варто пам'ятати, що у кожного банку свої умови, а значить - потрібно уважно обирати фінустанову перед тим, як взяти кредит.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.