Наскільки надійними є українські банки під час війни, розповіли в НБУ
Банки надійно зберігають кошти, пропонують хороші умови депозитів та кредитують бізнес та населення
Про те, як банківська система України працює під час війни, та чому деякі її досягнення є унікальними, розповіла директорка Департаменту фінансової стабільності НБУ Первін Дадашова.
Банки надійно зберігають кошти населення та бізнесу
Ключове завдання банків — перерозподіляти кошти між тими, хто має тимчасово вільні ресурси, і тими, хто їх потребує. Для цього вони передусім мають користуватися певною довірою потенційних вкладників. На практиці таку довіру забезпечує безперебійна робота, якісні сервіси, зручний доступ до коштів та зрештою спроможність повернути вклад у визначений умовами договору строк. Усе це банки забезпечують без будь-яких застережень.
Завдяки цьому заощадження бізнесу та населення у банках збільшуються. Наприклад, за минулий рік обсяг гривневих коштів на рахунках фізичних осіб у банках зріс на 12%, бізнесу — на 19%.
Час від часу ми бачимо ситуативне зниження обсягів коштів у банках. Наприклад, коли бізнес сплачує податки, то кошти переспрямовуються на рахунки уряду. Проте ці сезонні коливання не змінюють загальний тренд. Тож банкам вдається досить жваво накопичувати ресурси для їх подальшого перерозподілу.
Банки пропонують хороші умови депозитів для клієнтів
Частину коштів клієнти зберігають на поточних рахунках, часто безоплатно, щоб використовувати їх під час щоденних розрахунків. Однак заощадження доцільніше розміщувати на строкових депозитах. Для клієнтів це можливість отримати винагороду та зберегти купівельну спроможність заощаджень, а для банків — поліпшити структуру фондування.
Попри тривалий цикл зниження ставок в економіці минулого року, банки зберегли гривневі депозитні ставки на достатньому рівні, щоб гарантувати приплив строкових депозитів. Частка гривневих коштів, які населення зберігає на строкових депозитах, становила близько третини протягом останнього року — це помітне зростання, порівнюючи з 2022 роком.
Для банків така структура вкладень є досить комфортною, адже забезпечує необхідну стабільність фондування. Строкова структура фондування українських банків зараз не гірша, ніж у банках багатьох європейських країн. Наприклад, у єврозоні строкові кошти становлять близько 20% обсягу всіх коштів клієнтів, зокрема, в Польщі — 32%.
Банки кредитують бізнес та населення
Дуже важливим є те, що банки не забувають про свою ключову функцію — кредитування. Тут ми відзначаємо помітний прогрес: портфель кредитів збільшується дедалі швидше вже два роки поспіль. Кредити бізнесу зараз зростають на чверть щороку, а кредитний портфель населенню — на близько 40%. Востаннє такі темпи зростання кредитів в Україні були ще у 2020−2021 роках, а до того часу — задовго до першого вторгнення росії та кризи 2014−2015 років.
Певною мірою високі темпи збільшення портфеля кредитів — це ефект низької бази. Адже внаслідок повномасштабного вторгнення обсяг чистих кредитів різко скоротився у 2022 році. Передусім тоді значно послабився попит клієнтів на кредити. До того ж багато бізнесів (приблизно кожен п’ятий) просто не могли обслуговувати кредити через втрату виробничих потужностей або ж падіння споживчого попиту.
Загалом через широкомасштабну збройну агресію росії проти України банки втратили близько 15% від суми кредитів, виданих до початку агресії рф. Фінустанови змушені були покривати ці втрати за рахунок своїх доходів та капіталу. Звісно, за таких умов банки почали обачніше ставитися до кредитування. Однак останні два роки, згідно з опитуванням НБУ, апетит фінустанов приймати більше ризиків та кредитувати зростає, і це дуже позитивний сигнал.
Крім того, кредитування зростатиме, лише якщо бізнес та домогосподарства позитивно налаштовані стосовно перспектив економіки та власних доходів. Тільки із середини 2023 року економіка почала відчутно відновлюватися: бізнес оговтався від шоку війни і сформував усвідомлений запит на кредити. Адже, крім бажання отримати кошти, потенційний позичальник має розуміти свої вигоди — бачити економічний ефект від використання залучених коштів, що перевищуватиме ціну таких залучень. Пожвавленню попиту на кредити сприяло зниження ставок в економіці. Торік вартість кредитів для бізнесу вже була на рівні доковідного 2019 року.
Хоча рівень проникнення чистих кредитів бізнесу та населенню до ВВП в Україні надалі залишається досить низьким, вже помітний злам тренду. За 2024 рік цей показник зріс на 0,5 в. п. (до 10,6%) — уперше від початку повномасштабного вторгнення.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. Підписатися на канал у Viber можна тут.
