Насколько надежны украинские банки во время войны, рассказали в НБУ
Банки надежно хранят средства, предлагают хорошие условия депозитов и кредитуют бизнес и население
О том, как банковская система Украины работает во время войны, и почему некоторые ее достижения уникальны, рассказала директор Департамента финансовой стабильности НБУ Первин Дадашова.
Банки надежно хранят средства населения и бизнеса
Ключевая задача банков — перераспределять средства между имеющими временно свободные ресурсы и теми, кто в них нуждается. Для этого они, прежде всего, должны пользоваться определенным доверием потенциальных вкладчиков. На практике такое доверие обеспечивает бесперебойная работа, качественные сервисы, удобный доступ к средствам и способность вернуть вклад в определенный условиями договора срок. Все это банки обеспечивают безо всяких оговорок.
Благодаря этому сбережения бизнеса и населения в банках увеличиваются. К примеру, за прошлый год объем гривневых средств на счетах физических лиц в банках вырос на 12%, бизнеса — на 19%.
Время от времени мы видим ситуативное понижение объемов средств в банках. К примеру, когда бизнес платит налоги, то средства перенаправляются на счета правительства. Однако эти сезонные колебания не меняют общий тренд. Поэтому банкам удается достаточно быстро накапливать ресурсы для их дальнейшего перераспределения.
Банки предлагают хорошие условия депозитов для клиентов
Часть средств клиенты хранят на текущих счетах, часто безвозмездно, чтобы использовать их при ежедневных расчетах. Однако сбережения целесообразнее размещать на срочных депозитах. Для клиентов это возможность получить вознаграждение и сохранить покупательную способность сбережений, а для банков улучшить структуру фондирования.
Несмотря на длительный цикл снижения ставок в экономике в прошлом году, банки сохранили гривневые депозитные ставки на достаточном уровне, чтобы гарантировать приток срочных депозитов. Доля гривневых средств, которые население хранит на срочных депозитах, составила около трети за последний год — это заметный рост по сравнению с 2022 годом.
Для банков такая структура вложений достаточно комфортна, ведь обеспечивает необходимую стабильность фондирования. Срочная структура фондирования украинских банков сейчас не хуже, чем в банках многих европейских стран. К примеру, в еврозоне срочные средства составляют около 20% объема всех средств клиентов, в частности, в Польше — 32%.
Банки кредитуют бизнес и население
Очень важно то, что банки не забывают о своей ключевой функции — кредитовании. Здесь мы отмечаем заметный прогресс: портфель кредитов увеличивается все быстрее два года подряд. Кредиты бизнеса сейчас растут на четверть ежегодно, а кредитный портфель населению около 40%. В последний раз такие темпы роста кредитов в Украине были еще в 2020-2021 годах, а до того — задолго до первого вторжения россии и кризиса 2014-2015 годов.
В какой-то степени высокие темпы увеличения портфеля кредитов — это эффект низкой базы. Ведь в результате полномасштабного вторжения объем чистых кредитов резко сократился в 2022 году. В первую очередь тогда значительно ослаб спрос клиентов на кредиты. К тому же многие бизнесы (примерно каждый пятый) просто не могли обслуживать кредиты из-за потери производственных мощностей или падения потребительского спроса.
В целом из-за широкомасштабной вооруженной агрессии России против Украины банки потеряли около 15% от суммы кредитов, выданных к началу агрессии РФ. Финучреждения вынуждены были покрывать эти потери за счет своих доходов и капитала. Конечно, при таких условиях банки стали более осмотрительно относиться к кредитованию. Однако последние два года, согласно опросу НБУ, аппетит финучреждений принимать больше рисков и кредитовать растет, и это очень положительный сигнал.
Кроме того, кредитование будет расти, только если бизнес и домохозяйства положительно настроены по поводу перспектив экономики и собственных доходов. Только с середины 2023 года экономика начала ощутимо восстанавливаться: бизнес оправился от шока войны и сформировал осознанный запрос на кредиты. Ведь кроме желания получить средства потенциальный заемщик должен понимать свои выгоды — видеть экономический эффект от использования привлеченных средств, что будет превышать цену таких привлечений. Оживлению спроса на кредиты способствовало понижение ставок в экономике. В прошлом году стоимость кредитов для бизнеса уже была на уровне доковидного 2019 года.
Хотя уровень проникновения чистых кредитов бизнеса и населению в ВВП в Украине остается достаточно низким, уже заметен излом тренда. За 2024 год этот показатель вырос на 0,5 и. п. (до 10,6%) - впервые с начала полномасштабного вторжения.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
