Національний кешбек: банківській таємниці настав кінець
Українці з 2 вересня зможуть почати отримувати кешбек від держави за покупки вітчизняних товарів, проте держава знатиме про їхні рахунки все
Українці з 2 вересня 2024 року отримали чергову подачку від влади у вигляді національного кешбеку: вони можуть отримати до 3 тис. грн на місяць. При цьому потрібно витрачати удесятеро більше з банківського рахунку, про який держава знатиме все. Громадяни самостійно нададуть доступ державі до своїх рахунків, порушуючи банківську таємницю, за це отримуватимуть бонуси - кешбек на картці.
Банківська таємниця - інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним. Тепер же ця інформація про клієнта стане доступною і державі, у т.ч. податківцям - якщо клієнт вирішить взяти участь у програмі "Національний кешбек".
Щоб отримувати кешбек від держави, покупець має розмістити в “Дії” одну зі своїх банківських карток та надати державі дозвіл на те, аби вона бачила всі транзакції з неї. Це необхідна умова, адже без цього кроку сервіс не зможе верифікувати покупця товару та продукцію, яку він придбав. Учаснику програми також відкриють спеціальний рахунок у банку, на який зараховуватиметься кешбек. Таким чином держава знатиме все про банківський рахунок, з якого покупець витрачає кошти для участі у програмі, та про рахунок, на якій кошти переказуються. Витрати готівкою та з інших рахунків у програмі не враховуються - за них держава не платить кешбек.
Мінімальний кешбек, який можна отримати за місяць - 2 грн, максимальний - до 3 000 грн на місяць. Щоб отримати максимум, потрібно витратити щонайменше 30 тисяч гривень на товари вітчизняних виробників протягом місяця, адже держава нараховує 10% кешбеку за купівлю тих товарів, які є у переліку програми. За підрахунками експертів, у деяких випадках заради отримання 3 000 грн від держави потрібно буде витратити до 90 000 грн (адже не за всі товари нараховують кешбек, поки що не всі магазини беруть участь у програмі, а багато товарів у магазинах іноземні).
Особливо цікавою може стати ситуація для громадян, у яких доходи нижчі за ту суму коштів, які вони витратять на споживчі товари для отримання кешбеку протягом місяця. Також цікаво буде для громадян, з яких намагаються стягнути борги виконавча служба та приватні виконавці (особливо стосується тих, хто не любить платити штрафи та хто брав кредит у швидкозаймах). Існує вірогідність, що вони дізнаються про рахунок, з якого витрачаються кошти для отримання кешбеку, та побачать, як боржник може заплатити за свої борги та відсотки по них.
Голова Комітету Національної асоціації адвокатів України з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков звертає увагу на те, що для участі в програмі доведеться надавати значний обсяг чутливих даних, які можуть бути використані не за призначенням. Зокрема, податкова служба отримує доступ до детальної інформації про всі операції за банківською карткою учасника програми. Це, на думку адвоката, відкриває можливості для неправомірного втручання в приватне життя громадян та переслідування за фінансову діяльність.
У НБУ нагадують, що банки й надалі гарантують таємницю банківського рахунку, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Відомості про операції, банківські рахунки чи платіжні картки, як і раніше, можуть бути надані банком виключно:
- самим клієнтам (їхнім представникам) - проте тут клієнт і надає згоду про передачу інформації про себе та про свої надходження та витрати з банківської картки (прим. Авт.);
- за рішенням суду;
- правоохоронним чи державним органам, які мають відповідні повноваження, проте виключно у випадках, у порядку та обсязі, встановлених Законом України "Про банки та банківську діяльність".
Банк повинен буде відправляти в “Дію” інформацію про транзакції. На відміну від фіскального чеку, ця інформація міститиме дані про особу, яка здійснила купівлю. Тобто ідентифікація людини, якій держава виплачуватиме кешбек, буде відбуватися через банк. “Дія” займатиметься перевіркою та верифікацією. Вона зіставлятиме дані з чека, перевіряючи, чи зареєстрований відповідний товар як український, а також інформацію з банку для ідентифікації людини, яка його придбала. Також державний сервіс визначатиме суму кешбеку, яку необхідно буде виплатити людині, та даватиме вказівку банку зарахувати кошти на спеціальну картку особи.
А от аудитор Михайло Крапивко не вбачає в цьому ніякої загрози. Він вказує, що такі ж умови були й в програмах єДопомога та єОселя.
"Загроза для українців стосовно того, що будуть розповсюджені особисті дані є завжди. Однак треба розуміти, що ці особисті дані та банківська таємниця постійно зберігається у банках, електронних системах. Той, хто хоче її поцупити може взяти це з банківської системи. Ми бачимо ситуації пов'язані з шахрайськими діями, коли кол-центри дзвонять до людей і таким чином отримують певні особисті дані, відкриваючи доступ до банкінгу, тому відкриття цієї банківської таємниці є такою ж ризиковою, як і саме зберігання банківської таємниці в банках.
Тут в принципі я нічого особливого не бачу. Інше питання, що покупець погоджується на те, щоб відкрити своє свята святих, надаючи доступ для державних органів до інформації стосовно того, куди та скільки він витрачає коштів. Відповідно у держави може з'явитися питання, звідки вони, бо людина повинна декларувати свої доходи, у багатьох громадян через мобілізаційні вимоги доходи стали взагалі темні, а відтак купуючи щось дороге, українське, людина ризикує тим, що вона відкриє свою банківську таємницю Податковій, або Мін'юсту, які дізнаються про незадекларовані кошти. Тому більша небезпека полягає лише в тому, що держава вичислить, що ви приховуєте свої статки", - наголосив адвокат Станіслав Ліфлянчик.
Відомо, що на думку податківців, незадекларовані доходи, які громадяни отримують на банківську дебетову чи кредитну картку від інших, також мають оподатковуватися. Це стосується у т.ч. ФОПів. В окремих випадках директори чи власники підприємств отримують виплати за свої послуги чи товари на особисті картки та відповідно не звітують про це перед податківцями та не сплачують податки. Їхні операції теж можуть потрапити у поле зору податківців.
Засновниця компанії Spiceprop Наталія Бойко зазначає, що споживання у пересічних українців завдяки програмі "Національного кешбеку" може зрости на 3-5% (а не на 10%, як планують в Уряді). На її думку, головний "підводний камінь" для громадян, це надання доступу до даних про свої банківські операції державі. Тож крім підтримки споживання і виробників українських товарів, для держави це ще один спосіб підвищити прозорість фінансового життя громадян і ефективність збору податків з них.
Як працюватиме "Національний кешбек"
З огляду на запропонований обсяг видатків держбюджету на програму "Національний кешбек" у 2025 році в розмірі 6 млрд грн, середньомісячний кешбек може становити близько 500 грн. Про це заявили в Мінекономіки. У відомстві підкреслили, що не очікують перевищення витрат держави на програму понад закладені 3 млрд грн на 2024 рік. Гроші на це візьмуть у самих українців - з їхніх податків, за рахунок чого наповнюється бюджет.
"Наші прогнози показують, що "Національний кешбек" може додати 0,25 відсоткового пункту до зростання ВВП до кінця року", - заявила заступниця Міністра економіки України Надія Бігун.
Щоб отримувати кешбек, споживачам потрібно в банках, картками яких людина користується, надати згоду на передання інформації про оплати в магазинах, що приєднались до програми. А також в одному із банків відкрити спеціальний рахунок та отримати віртуальну або фізичну карту в додатку чи фізичному відділенні. Потім у мобільному застосунку “Дія” обрати послугу «Національний кешбек», де потрібно вказати спеціальну картку, на яку будуть щомісяця зараховуватися кошти.
Відповідно до умов програми кешбек надаватиметься на будь-які споживчі товари українського виробництва, за винятком підакцизних товарів (алкоголю, тютюнових виробів, пального), у т.ч. ліки та медичні товари українського виробництва. Участь виробників у програмі добровільна, отже, кешбек надаватиметься не на всі товари, а на ті, які будуть подані виробником для участі в програмі.
Отримані в рамках кешбеку кошти можна буде використати для оплати комунальних, медичних послуг, спортивних занять, квитків у кіно чи театр, рахунків у ресторанах, транспортних послуг, мобільного зв’язку. Або спрямувати на підтримку ЗСУ чи купити військові облігації (ОВДП). Але не можна буде використати на підакцизні товари (алкоголь, тютюнові вироби, пальне).
Накопичені за місяць кошти приходитимуть на створену картку раз на місяць до 20 числа наступного місяця. Використати кошти від кешбеку, нараховані у 2024 році, можна буде до 31 січня 2025 року.
Наразі у програмі "Національний кешбек", за якою українцям повертатимуть частину коштів за придбання вітчизняних товарів, авторизовані: ПриватБанк, Ощадбанк, Sense Bank (Сенс Банк), А-банк, ПУМБ, Ukrsibbank (Укрсиббанк), Монобанк (Універсал Банк), Укрексімбанк, Глобус, Укргазбанк, Акордбанк, Банк Кредит Дніпро. Деякі з цих фінустанов пропонують своїм клієнтам приємні бонуси. Детальніше про пропозиції банків - читайте тут.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. Підписатися на канал у Viber можна тут.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
- Національний кешбек: сумнівна економія і невиправданий ризик для пересічних українців
- Національний кешбек може стати джерелом страшенної корупції - економіст
- "Національний кешбек" має приховану умову - експерти розповіли про загрозу для українців
- Національний кешбек: банки заманюють клієнтів у програму додатковими можливостями - огляд ринку
