Фінмоніторинг у банку - як влаштована процедура і за що можуть заблокувати картку, пояснив адвокат
Юрист пояснив, як влаштований банківський контроль і чому призупиняють операції клієнтів.
Кожна банківська транзакція проходить через багаторівневу систему контролю, де автоматизовані алгоритми поєднуються з роботою фахівців-аналітиків. Фінмоніторинг - це не рішення окремого працівника банку, а чітко регламентована процедура, яка визначає, чи заблокують картку клієнта і чи повідомлять про операцію державні органи. Про механізм такого контролю розповів керівний партнер адвокатського об'єднання EvrikaLaw Андрій Шабельніков, який також очолює Комітет НААУ з питань інвестиційної діяльності та приватизації.
Про те, як саме працює процедура фінансового моніторингу в українських банках, розповів 24 Каналу Андрій Шабельніков. За його словами, це не рішення окремого банківського працівника, а система, де програмні алгоритми поєднуються з експертизою фахівців. Процедура складається з двох ключових етапів:
- Кожна транзакція проходить через автоматизовані ІТ-системи, що аналізують її за сотнями ризик-індикаторів, зокрема: статус публічного діяча (PEP) в одного з учасників; складна або заплутана структура власності компанії; зв'язок з офшорними юрисдикціями; невідповідність заявленій фінансовій діяльності клієнта.
- Якщо система виявляє відхилення, операцію з коштами автоматично призупиняють для подальшої "ручної" перевірки, і до роботи долучається профільний відділ комплаєнсу.
Фінансові аналітики детально вивчають економічну суть транзакції, можуть запросити у клієнта договори та первинну документацію, а також перевіряють законність походження коштів. Саме за результатами такого аналізу відповідальний працівник банку з питань фінмоніторингу вирішує: провести платіж, заморозити активи або повідомити відповідні державні органи.
"Це незалежна керівна посада, а кандидатуру такого фахівця обов'язково погоджує Національний банк України", - зазначив керівний партнер адвокатського об'єднання EvrikaLaw Андрій Шабельніков.
Водночас навіть найретельніша система контролю має вразливі місця, якщо до незаконних схем залучений топменеджмент фінустанови. Окремі посадовці здатні погоджувати ризикові операції всупереч висновкам комплаєнс-підрозділу. Вони також можуть вибудовувати платежі так, щоб вони не викликали реакції автоматизованих систем, як-от шляхом дроблення сум.
Скандал у Сенс Банку загострив тему фінансового контролю
Тему фінансового контролю в банках підняли не випадково. Український регулятор призначив позапланові перевірки, аби встановити, чи могли в державному "Сенс Банку" обходити або вимикати механізми фінмоніторингу. Йдеться про скандал із коштами на заставу за ексміністра енергетики Германа Галущенка в розмірі 150 мільйонів гривень.
Прем'єр-міністр Сергій Корецький заявив, що Мінфін уже отримав завдання активізувати процес продажу фінустанови. Ситуація показала, що навіть у державному банку теоретично можливе обходження внутрішніх процедур контролю, якщо до цього причетне керівництво.
Раніше Інформатор повідомляв, що фінмоніторинг у банках ЄС і України має суттєві відмінності: якщо в Європі контроль частіше зміщений на етап відкриття рахунку й проводиться автоматично, то в Україні він частіше проявляється у вигляді перевірок вже після проведення операції, запитів документів і тривалого діалогу з клієнтом. За даними НБУ, у 2025 році українці подали десятки тисяч звернень щодо блокування або арешту рахунків.
Також ми писали про те, що робити, якщо банк надіслав запит про фінмоніторинг. Адвокат Дмитро Гарний склав перелік із 17 практичних порад для клієнтів, серед яких - не ігнорувати запит, готувати детальну відповідь по суті операції та не намагатися перейти в інший банк замість вирішення проблеми.
Слідкуйте за нами у Telegram
