ТОПТЕМИ:

09:20

Фінмоніторинг банків масово блокує рахунки українців через тригерні слова у призначенні платежу - адвокати пояснили, як цього уникнути

Адвокати радять будь-які «нестандартні» платежі супроводжувати доказами походження коштів

Блокування рахунків — Адвокати про блокування банківських рахунків через тригерні слова у призначенні платежу

Національний банк України з 1 жовтня у рамках розвитку технології Open Banking запровадив ряд важливих змін щодо прозорості кожної операції з переказу коштів. Тому українцям потрібно бути готовими до підвищеної уваги банків до банківських транзакцій, особливо до тексту призначення платежу. Про це Інформатору розповів керуючий партнер адвокатського об'єднання EvrikaLaw, голова комітету Національної асоціації адвокатів із питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.

Адвокат нагадав, що у жовтні 2024 року НБУ разом із провідними банками підписали меморандум про прозорість ринку платіжних послуг. Він запровадив нову трирівневу систему контролю. Якщо ваші операції не перевищують 30 тисяч гривень на місяць – ви фактично перебуваєте у зоні безпеки, і додаткових запитань банк зазвичай не ставить. Якщо ж мова йде про суми від 30 до 400 тисяч гривень, банк може ініціювати додаткову перевірку – особливо якщо операції виглядають нетипово для вашого профілю.

"Усі платежі понад 400 тисяч автоматично потрапляють під обов’язковий контроль, і в такому випадку клієнту доведеться надати документи, які підтверджують законність походження грошей. Поряд з цим, з 1 жовтня у рамках розвитку технології Open Banking Національний банк запровадив ряд важливих змін щодо прозорості кожної операції з переказу коштів. Тому українцям потрібно бути готовими до підвищеної уваги банків до банківських транзакцій, особливо до тексту призначення платежу", - вказав Шабельніков.

План дій, щоб уникнути блокувань через «слова-тригери»

Адвокат Ігор Тарасенко радить визначити природу платежу

Товари або послуги → платіть на рахунок ФОП або компанії.
Особисті перекази (допомога родині, подарунок) → приватний рахунок.
Повернення боргу → лише з письмовим підтвердженням розписки, а краще договору позики.
Криптовалюта → готуйте докази походження коштів (KYC біржі, історія транзакцій).

Необхідно розуміти правильність рахунку, тобто ділові розрахунки — не на приватні карти. Регулярні надходження на приватний рахунок без статусу ФОП — ризик. Пишіть безпечне призначення платежу. Уникайте переказів на приватну карту з призначенням платежу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Використовуйте в призначенні платежу: оплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; особистий переказ або подарунок без ПДВ; переказ власних коштів між власними рахунками. Завжди вказуйте номер і дату документа.

"Називайте речі своїми іменами, але мовою документів, а не «сленгом». Ділові розрахунки — тільки через ділові рахунки; будь-який «нестандартний» платіж супроводжуйте доказами походження коштів", - радить Тарасенко.

За словами керуючої партнерки АО «Ганна Іщенко та партнери» Ганни Іщенко, фраза "За товар/послугу" на приватному рахунку є прямим тригером. Банк підозрює, що ви ведете підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та сплати податків. Слова "За крипту" або "Обмін валют" вказують на операції, пов'язані з нерегульованими або тіньовими фінансовими ринками, що є дуже ризиковим для банку. Регулярні перекази з призначенням "Повернення боргу" можуть маскувати систематичний дохід від підприємництва чи іншої діяльності, яку потрібно декларувати.

Як працює механізм блокування (чому блокують після платежу)

Банки використовують автоматизовані системи фінмоніторингу, які працюють за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не миттєвого контролю. Проведення платежу: Один чи кілька підозрілих платежів можуть пройти, оскільки вони не перевищують миттєві ліміти. Накопичення ризику: Система постійно накопичує "бали ризику", аналізуючи:

Кількість операцій: Часті надходження від багатьох різних осіб (це чітка ознака ведення бізнесу).
Сума та Регулярність: Різке зростання обороту, що не відповідає задекларованому профілю клієнта.
Призначення платежів: Систематичне використання тригерних слів.
Спрацювання ліміту: Коли рівень ризику досягає внутрішнього порогу, система автоматично блокує рахунок, щоб запобігти подальшим ризиковим операціям. Вимагати від клієнта документальних пояснень щодо походження коштів.

Якщо рахунок заблокували, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічного сенсу операцій. Документи, які підтверджують походження коштів:

Офіційний дохід: Довідка з місця роботи про доходи за останній період, податкова декларація.
Доходи від продажу майна: Нотаріально посвідчений договір купівлі-продажу (квартири, автомобіля).
Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину, або нотаріально посвідчений договір дарування.
Дохід ФОП: Податкові декларації, договори з контрагентами та квитанції про сплату податків.
Пояснення: Надайте письмове пояснення, що детально описує характер ваших операцій.

Дії у разі необґрунтованої відмови банку:

Скаргу до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх Ваших документів та письмової відмови банку (якщо вона є). НБУ може вимагати від банку переглянути рішення.
Судовий Захист: Якщо НБУ не зміг врегулювати питання, звертайтеся до суду. Це єдиний шлях для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Для цього варто залучити профільного юриста.

"Хоча це може бути незручно, моніторинг стимулює громадян, які фактично ведуть бізнес, легалізувати свою діяльність (оформити ФОП). Це забезпечує їм пенсійний стаж, офіційне підтвердження доходу для кредитів чи віз, а також юридичний захист. Зрештою, це сприяє підвищенню податкової прозорості в країні, що є критично важливим для наповнення державного бюджету та забезпечення соціальних програм. Таким чином, попри тимчасові незручності, посилений контроль – це необхідний елемент функціонування сучасної, безпечної та прозорої фінансової системи", - наголосила Іщенко.

Банки масово почали блокувати рахунки через тригерні слова у призначенні платежу

Раніше у ряді ЗМІ зявилась інформація про те, що фінансові установи все частіше реагують на так звані слова-тригери у призначенні переказу. Під підозру можуть потрапити навіть звичайні операції, якщо формулювання здається банку ризикованим. Потенційно "небезпечні" фрази:

"за крипту";
"обмін валют";
"за товар/послугу" — якщо гроші надходять не на рахунок ФОПа, а на приватний;
"повернення боргу" — якщо такі перекази регулярні.

Зараз читають на Інформаторі

16:58

Жінка замовила побиття військовослужбовця, щоб він переписав на неї майно: Нацполіція розслідує гучну справу в Одесі