Відкладати краще у періоди, коли ви заробляєте більше
З 2023 року українці планується реформування пенсійної системи України. Одним з видів пенсії буде накопичувальна. Вважається, що на пенсію треба починати відкладати якомога раніше, у молодому віці. Втім, група вчених з США висунула альтернативну теорію. Отже, чи є сенс накопичувати на пенсію у молодості?
Національного бюро економічних досліджень США висунула неочевидну альтернативну теорію. Дослідження, в якому йдеться про те, що молоді не варто відкладати гроші на пенсію, ґрунтується на гіпотезі життєвого циклу, запропонованій Франко Модільяні спільно з Альбертом Андо та Річардом Брумбергом. Ця теорія принесла Модільяні премію з економіки пам'яті Нобеля.
Гіпотеза передбачає, що людина розподіляє свої доходи між споживанням та заощадженнями, залежно не від свого поточного заробітку, а від усіх ресурсів за весь життєвий цикл. І заощадження, які людина зберігає за часів вищих доходів, можуть бути перенесені на ті періоди, коли доходи виявилися нижчими.
З огляду на гіпотезу життєвого циклу, раціональні люди розподіляють ресурси так, щоб уникнути різких змін рівня життя. Відповідно до цієї моделі, вихід на пенсію — це головна причина падіння доходів, тому й ключовою метою довгострокових заощаджень мають бути накопичення на старість.
Чому молодим людям не варто дбати про накопичення заздалегідь? Річ у тім, що:
За словами дослідників, модель життєвого циклу передбачає, що певна сума грошей цінніша, коли ви менш багаті, тобто $1 тис у 25 років, на старті кар'єри, означає для людини більше, ніж у 45 років.
Вважають, що більшого успіху в заощадженнях досягне молодь: їх перевага — довша дистанція. Дослідники вважають, що це необов'язково так: хоча заощадження під відсотки збільшать ваш капітал у майбутньому, не варто забувати про такий економічний термін, як тимчасова перевага: люди частіше віддають перевагу сьогоднішнім грошам, ніж грошам у майбутньому.
Обидва ці процеси компенсують один одного, тому успіх залежить від того, що з них є більш значущим. За словами дослідника, зазвичай тимчасова перевага переважає.
І все ж таки, навіть у молодості варто займатися заощадженнями. Це допоможе сформувати звичку, що особливо важливо для не зовсім раціональних людей. Тоді робити накопичення в середньому віці, коли це найнеобхідніше, буде легше.
У молодому віці варто, передусім, «платити собі»: наприклад, внести початковий капітал у нерухомість, відкласти гроші на подушку безпеки.
Гіпотеза життєвого циклу передбачає, що відкладати краще у періоди, коли ви заробляєте більше, щоб скористатися накопиченнями в той час, коли ваш дохід скоротиться: з цього погляду, зберігати краще не в молодості, а в середньому віці.
Хоча вважається, що перевага молоді — довша дистанція для накопичень, варто враховувати тимчасову перевагу. Це означає, що умовна $1000 дасть вам більше радості, якщо ви отримаєте її зараз, а не залишите до пенсії.
Молоді може бути раціональніше накопичувати кошти не на пенсію, а на інші цілі: наприклад, на придбання житла.
Раніше ми писали, що українці, які виїхали за кордон та досягли там пенсійного віку, можуть оформити пенсію дистанційно. За допомогою веб-порталу електронних послуг Пенсійного фонду України. Які дії треба зробити, щоб оформити пенсію.