Ограничения по карточным переводам физлиц заработали, но на этом дело не закончится - НБУ хочет создать большой реестр
IBAN может стать альтернативой p2p-переводам
1 октября, в Украине заработало ограничение по p2p-переводам между счетами физлиц. Таким образом, НБУ хочет остановить практику сокрытия фиктивных платежей. Теперь физлицо может перевести с карты на карту не более 150 тыс. грн в месяц в одном банке. Каждый банк в Украине суммирует для каждого физлица все его переводы частным лицам по всем его счетам — гривна/инвалюта, не имеет значения. Как только операции выйдут на этот уровень, следующие проводки в рамках p2p-переводов (по номеру карты платежной системы, выбитой на пластике) будут автоматически заблокированы. Обходить это ограничение теоретически можно, открыв счета в разных банках. Пока НБУ планирует меры, чтобы заткнуть эти щели.
Пока такой предел не будет применяться для людей, чей ежемесячный официальный доход превышает установленное ограничение. Также под ограничения не подпадают волонтеры, отвечающие определенным критериям:
- физическое лицо официально зарегистрировано как волонтер;
- проведение волонтерских сборов является типичной деятельностью по счетам физического лица-пользователя в предоставлении платежных услуг;
- физическое лицо подала письмо от государственного органа/военной части/благотворительного фонда по сотрудничеству в рамках организации сбора средств;
- физическое лицо предоставило информацию о планируемых суммах и сроках сбора средств с указанием цели такого сбора и последующего использования собранных средств;
- информация из открытых источников, социальных сетей и Интернета подтверждает осуществление физическим лицом-пользователем волонтерской деятельности и цель волонтерского собрания;
- операции по реквизитам IBAN.
Топменеджеры НБУ объясняют ограничение борьбой с «дропами». Это схема, в которой мошенники используют большое количество банковских карт, чтобы скрывать фиктивные платежи, используемые в сером или черном бизнесе. Их объем Нацбанк оценивает в 200 млрд грн в год, а среднюю сумму подобных операций через одну карту-«дропа» - в 2-2,5 млн грн.
Планы НБУ по новым ограничениям
Одним ограничением в 150 тыс. грн Национальный банк не ограничится, поскольку люди легко могут обходить его новый лимит, десятками открывая карточки в разных банках, которых в Украине 62. Регулятор уже публично анонсировал создание карточного реестра. Из ответов Нацбанка для «Минфина» стало понятно, что в реестр планируется внести всех держателей карточных счетов, которые могут быть идентифицированы по налоговому коду (ИНН). Относительно каждого физлица будут указываться все его банковские счета, но без указания сумм размещенных на них средств.
«Реестр будет включать комбинацию данных о личности клиента и электронном платежном средстве (карте), и какой банк добавил эту информацию в реестр. Не предполагается, что в реестр будет включена информация о других клиентах или остатках средств на счетах», — говорится в эксклюзивных ответах Национального банка «Минфина».
Если человек уже открыл 10 счетов в 10 разных банках и пришел к 11-му, то этот банк №11 уже это будет знать. И на месте будет решать, считать ли нового потенциального клиента рисковым и открывать ли ему счет. Пока финансисты не дают точного ответа по этому поводу, ссылаясь на персональную оценку в каждом отдельном случае, но неофициально многие признают, что вряд ли захотят получить нового клиента с таким багажом даже после предоставления необходимого пакета документов и подтверждения официальных доходов. Пока реестр еще не создан, но в Нацбанке уже начали работу над соответствующим законопроектом для него и уточнили, что планируют его завершить до конца 2024 года.
"В Национальном банке формируется рабочая группа представителей ключевых департаментов. Ее задача – наработать предложения по законопроекту, которые будут рассмотрены далее правлением. Эти предложения будут содержать и перечень информации, который будет передаваться в соответствующие системы, где будет вестись перечень таких клиентов. Они будут наработаны до конца 2024 года", - сообщили «Минфину» в НБУ.
Правоведы уже заговорили о рисках нарушения банковской тайны, поскольку НБУ предлагает собирать единую базу данных по счетам населения без получения соответствующего разрешения от людей. Не исключается и другой вариант: банки сделают такое разрешение на разглашение финансовой информации обязательным условием открытия новых счетов или обслуживания старых.
«Действительно, мы наблюдаем перегибы со стороны банков по этой части, которым удивляются не только украинцы, но и бизнесмены из США, где давно работают жесткие правила по уплате налогов и финансовому мониторингу. У нас на практике были случаи, когда американские бизнесмены хотели открыть счет в крупном украинском госбанке и предоставили все документы в соответствии с украинским законодательством. Однако от них потребовали гораздо больше данных и бумаг, что не поняли даже открытые/прозрачные предприниматели из Штатов. Они не понимали, почему требования украинских банков жестче, чем у западных, и почему они обязаны выполнять требования, которые четко не выписаны в украинских законах только потому, что банк так захотел. Это неслыханно, по западным меркам. Там придерживаются четких законодательных норм. Все, что прописано, выполняется, что не прописано - никто не обязан делать", - отметил в разговоре с "Минфином" адвокат Mozhaiev&Partners LLC Михаил Можаев.
IBAN, как альтернатива p2p-переводам
Пока же в банках продолжают объяснять людям пользование IBAN-платежами, не входящими в лимит 150 тыс. грн. Проводки по IBAN проходят через СЭП Нацбанка (его Систему электронных платежей), контролируются регулятором и потому, по-видимому, считаются безопасными. У IBAN — международный номер банковского счета — у каждой карты. Чтобы перевести человеку деньги именно по IBAN, нужно зайти в этот сервис у себя в банковском мобильном приложении (системе интернет-банкинга в ноутбуке/планшете) и совершить платеж с него со своего IBAN на IBAN получателя. То есть, нужно знать налоговый код (ИНН) контрагента и номер его счета. Это 29 символов, которые лучше копировать, чем вводить своими руками. Тогда не прогадаете, с чем на практике сталкиваются люди и банки.
«Типичная ошибка при таком виде транзакций – это некорректно введенный номер счета или код получателя (ЕГРПОУ для юридических лиц и регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика для физических лиц). Не могу назвать такие случаи редкими, что очевидно, учитывая большее количество символов в счете IBAN, в отличие от номера карты. Но такие ошибки не являются неотвратимыми. Да и вероятность отправить средства по ошибке по номеру карты намного больше. Ведь если карта с ошибочным номером существует, что очень вероятно, особенно когда отправитель допускает ошибку в последних цифрах, деньги будут отправлены на указанную карту. А при ошибке в платеже по реквизитам, он будет возвращен отправителю", — объяснила «Минфину» операционная директор Unex Bank Виктория Махноносова.
Она уточнила, что возврат средств на счет отправителя произойдет при любой ошибке – в счете банковского номера или в налоговом коде получателя.
«Деньги будут возвращены отправителю максимум на 5-й день. Отправитель будет иметь возможность уточнить реквизиты, после чего средства будут засчитаны надлежащему получателю», — уточнила Махноносова.
В этой связи, а еще, возможно, и с тем, что IBAN-переводы проходят через нацбанковский СЭП, финансисты называют их самыми надежными и безопасными.
«Переводы по IBAN прозрачнее и надежнее. Их лучше использовать для больших сумм, когда требуется полная прозрачность сделок. Кроме того, уменьшаются шансы быть обманутыми мошенниками. Также меньше ограничений по сумме по сравнению с p2p-переводами», — подчеркнула «Минфину» ведущая экспертка по финансовому мониторингу Глобус Банка Марина Павленко.
Второе преимущество IBAN-перевода перед p2p – его цена. Чаще банки берут за p2p-перевод 1% суммы, исключения обычно делают для владельцев элитных карточек, вроде Platinum, Infinite, World Elite, с большой абонплатой. Комиссии же по IBAN чаще всего составляют 0,5% от суммы, а иногда могут быть и нулевыми.
IBAN придется ждать 11 часов или все выходные
Ключевой недостаток переводов по IBAN – это срок зачисления средств получателю. Они уступают карточным p2p-переводам, где денежные средства поступают на счет за считанные секунды, и человек на кассе магазина может быстро оказаться с деньгами. Благодаря налаженной системе обмена сообщениями между банками и открытым лимитам, они так работают и днем, и ночью, перебои — большая редкость.
С IBAN все труднее. Как показали проверки в разных банках, днем такой перевод обычно происходит через 3-8 минут. Следует выйти из очереди на кассе и немного подождать, чтобы не попасть в передрягу на оплате. Вечером и ночью все сложнее. Деньги могут не прийти в тот же день, а платеж затянется до следующего дня.
«В рабочее время IBAN-переводы по системе СЭП Нацбанка проходят почти мгновенно. Однако стоит заметить, что хотя сама СЭП НБУ работает круглосуточно и без выходных, каждое финучреждение самостоятельно решает, в каком режиме проводить такие операции, закрепляя соответствующее решение во внутренних документах», — подтвердила Виктория Махноносова.
«С 1 января 2025 г. вступит в силу норма пункта 58 раздела IV Инструкции по выполнению межбанковских платежных операций в Украине в национальной валюте, утвержденной Постановлением правления Национального банка Украины от 03.03.2023 № 16 (с изменениями). Согласно ей все банки-участники СЭП должны будут обеспечить зачисление средств по платежной операции на счет получателя в течение часа с момента зачисления этих средств на технический счет этого банка-участника СЭП в Центре обработки СЭП», — говорится в ответе Национального банка.
Пока людям предлагают принимать во внимание, что платежи по IBAN могут занимать больше времени, чем ожидалось. Особо об этом стоит думать, когда деньги отправляются в пятницу, ведь они могут поступить только в понедельник.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
- Возвращение обязательного ЕСВ для ФЛП - адвокат ответила, отменят ли льготу в 2025 году
- Сколько украинцы будут платить за топливо в октябре: прогноз экспертов
- Новый курс гривны к доллару – экономист предупреждает о подготовке Минфина к мощной девальвации в 2025 году
- Украина в 2024 году побила рекорд 2014 года по ввозу наличной валюты
