Как избавиться от долговой удавки и выпутаться из кредитов

Количество микрокредитов в Украине возросло – за первое полугодие 2023 года было выдано 3,8 млн микроссуд на общую сумму более 18 млрд грн. При этом доля проблемных кредитов в августе 2023 года составила 39,2% и оценивается около 9 млрд гривен. Среди способов, которые могут помочь разобраться с ссудами: банкротство физлица и реструктуризация - добровольная или принудительная.

Как разобраться с проблемным кредитом?

Наиболее проблемными являются кредиты, выдаваемые физическим лицам, малому и среднему бизнесу, пострадавшему в результате войны, энергетического террора и уничтожения активов, особенно на временно оккупированных территориях. Снижение платежеспособности, падение доходов и кризисное приспособление экономики к новым условиям – это повлияло на возможности обслуживания кредитов и сделало проблемным выполнение финансовых обязательств.

Сегодня некоторые просто решают не платить платежи по кредиту – попадают в реестр должников, а затем имеют блокировку счетов, звонки коллекторов и т.д. Некоторые «гении» вполне осознанно берут на себя финансовые обязательства, которые не могут выполнять, а затем надеются списать все долги по процедуре банкротства физических лиц. Но здесь есть немало подводных камней, которые могут как просто усложнить процесс, так и вообще заблокировать возможность такого «списания» долгов», – говорит Яков Воронин, управляющий «Адвокатским бюро Якова Воронина».

Нюансов много – начиная от необходимости привлечь арбитражного управляющего и найти средства на правовую помощь, заканчивая перспективой получения реструктуризации долгов вместо их ожидаемого списания. К тому же для осуществления процедуры банкротства необходимо разобраться с другими долгами, которые списать не получится – алименты, ЕСВ, налоги и т.д.

«При этом «положительных» решений о банкротстве пока очень мало, механизм в масштабах судебных процессов еще относительно молод. Использовать процедуру банкротства как реальный спасательный круг будет целесообразно тем, кто действительно попал в затруднительное положение и упустил возможность рассчитаться с кредиторами», - говорит адвокат Яков Воронин.

Как можно получить реструктуризацию кредита?

Во время войны большинство коммерческих банков с пониманием отнеслись к проблемам заемщиков, а затем ввели достаточно гибкие условия «кредитных каникул» продолжительностью в среднем 3-6 месяцев. Это позволило заемщикам существенно сократить суммы необходимых платежей по кредитам.
Еще один альтернативный вариант, который в настоящее время успешно используют должники – обратиться за реструктуризацией к кредитору, но здесь речь идет не о «списании» кредита, а о пересмотре условий.  

Наталья Рыбалко, юрист Business & Legal Group, отметила: «Должнику необходимо подать заявление в финансовое учреждение с просьбой осуществить реструктуризацию кредита удобным для него способом. То есть это может быть продление срока пользования кредитом и уменьшение ежемесячного платежа, отмена пени и штрафных санкций при определенных условиях, списание части уже существующего долга в силу обстоятельств».

Эксперт подчеркнула, что при этом должник обязательно должен обосновать причины такого обращения и предоставить документы, которые могут подтвердить основания для реструктуризации кредитного обязательства. А именно справку о доходах с места работы, справку о финансовом состоянии лица или семьи из местного центра социального обеспечения, сведения о состоянии здоровья и другие необходимые документы в зависимости от обстоятельств и по требованию кредитора. После чего финансовое учреждение проанализирует информацию и примет решение о дальнейшем урегулировании погашения кредита, учитывая платежеспособность должника.

Преимущества реструктуризации для должника: удобный график погашения кредита мирным путем, без судебного процесса с кредитором и с сохранением хорошей кредитной истории.

Принудительная реструктуризация: что это такое?

Сейчас работает и механизм принудительной  реструктуризации потребительских кредитов, если должник обращается в финансовое учреждение с таким запросом. Однако для этого необходимо соответствовать определенным критериям. Этот механизм работает только для тех должников, местом жительства (покинутое место жительства) которых является территория, на которой ведутся боевые действия, или временно оккупированная территория. Кроме этого, должна отсутствовать просроченная задолженность по кредиту на 24 февраля 2022 года. Если же этот факт налицо, то к моменту обращения эта задолженность должна быть погашена. Другими словами, реструктуризировать задолженность можно, если проблемы возникли после начала полномасштабной вооруженной агрессии России.

По информации адвоката Якова Воронина, чтобы применить процедуру принудительной реструктуризации, нужно соответствовать одному из следующих критериев:

• государственная, социальная и/или благотворительная помощь – единственный доход должника;
• должник – отец или мать многодетной семьи, получающие субсидию на оплату ЖК услуг;
• должник или член его семьи являются лицом с инвалидностью в результате войны, при этом среднемесячный доход за 3 месяца не превышает 2 минимальных зарплат.

Также есть и другие кредитные преференции в виде «заморозки» с возможностью предстоящего аннулирования задолженности. Это касается кредитов, предметом обеспечения которых является недвижимость, если она:

• размещена на временно оккупированной территории или на территориях, на которых ведутся военные (боевые) действия;
• повреждена, но может быть восстановлена ​​путем реконструкции или капремонта;
  · уничтожена – восстановить ее невозможно.

Если условный банк на реструктуризацию не соглашается, для должника существует еще одна альтернатива – попытаться рефинансировать кредит, то есть привлечь средства из другого займа для закрытия текущего. Однако на этот инструмент нужно соглашаться только в том случае, если условия по новому кредиту лучше, чем по прошлому: меньший размер ежемесячного платежа, меньшая эффективная процентная ставка, больший срок договора и т.д. Здесь, конечно, играет роль индивидуальная составляющая ситуации.

Сколько проблемных кредитов имеют украинцы

Кредитование населения, по данным НБУ, в первом квартале 2023 года по сравнению с аналогичным периодом 2022 упало на 35,2%. Банки в большинстве своем хотят получать деньги за ссуды, которые уже были выданы ранее – новых часто избегают. Ведь в условиях войны никто не знает, что произойдет в будущем. Также важный показатель – доля неработающих кредитов, в августе 2023 года она составила 39,2%, для сравнения: в начале 2022 года этот показатель был на уровне 9%.

По данным НБУ, хуже дела с клиентами обстоят у государственных банков - 75% доли неработающих кредитов были сконцентрированы в госбанках и более 40% – в ПриватБанке. При этом количество микрокредитов во время полномасштабного вторжения возросло – за первое полугодие 2023 года было выдано 3,8 млн микроссуд на общую сумму более 18 млрд грн. Для сравнения: в 2022 году сумма выданных микрокредитов составляла 23,9 млрд грн, в 2021 году – 65 млрд грн.

«Долги по микрокредитам в последние годы довольно болезненная тема для нашего общества. Если отслеживать долг украинцев по микрокредитам, то он составляет примерно 9 млрд грн», - рассказал Яков Воронин, управляющий «Адвокатским бюро Якова Воронина».

Основные причины увеличения проблемных кредитов: 

• потеря имущества в результате вооруженной агрессии;
• потеря работы (постоянного дохода); вынужденный переезд в другой город или страну;
• существенные травмы (ранения) или смерть заемщика.

Яков Воронин, руководитель «Адвокатского бюро Якова Воронина» отметил: «По данным Единого реестра должников, по состоянию на август этого года общее количество записей о долгах составляло 8,6 млн. При этом в феврале 2022 года этот показатель был на уровне 7,4 млн», - подчеркнул эксперт. Он добавил, что попасть в реестр можно даже без проблем с кредитами – туда также вносят информацию о долгах за неуплаченные коммунальные платежи, административные штрафы, алименты и т.д.

Наталья Толуб

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важных новостей. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Помощь для ветеранов: Кабмин запустил новые грантовые программы для УБД
• Справка ВПЛ для иностранцев: как оформить и зачем она нужна
• Неприлично дорогой! Главу МИДа Кулебу подкололи за пиджак в стиле короля Чарльза III — фото
• Перевод был, а денег - нет: клиент Monobank пожаловался из-за неудачного пополнения баланса