Як підготуватися до обмежень карткових переказів з 1 червня 2025 року: рекомендації банкіра
Щоб уникнути лімітів, клієнти банків часто намагаються відкривати рахунки в різних банках та більше використовують перекази на IBAN
З 1 червня 2025 року рівень ліміту на карткові перекази для клієнтів середнього та низького рівня ризиків знизиться з нинішніх 150 тис. грн до 100 тис. грн на місяць, хоча для клієнтів високого рівня ризику ліміт залишиться на теперішньому рівні — 50 тис. грн / міс. Як підготуватися до цих обмежень, розповіла Анна Довгальська, заступниця голови правління ГЛОБУС БАНКУ.
Експертка надала кілька важливих рекомендацій, які стануть корисними клієнтам та допоможуть їм уникнути незручностей, пов’язаних з майбутніми картковими обмеженнями:
- Завчасно подбати про документальне підтвердження доходів (довідки ОК5 та ОК7, податкову декларацію, зарплатні відомості, підтвердження зарахувань від державних органів, підтверджені доходи членів родин, підтвердження волонтерської діяльності або ж інші документи, що підтверджують законність отриманих доходів). Адже в разі нагальної потреби банк може піти на зустріч клієнтові та збільшити ліміт.
- Оптимізувати кількість рахунків (не варто відкривати надмірну кількість рахунків, щоб уникнути застосування лімітів, натомість варто подбати про закриття “порожніх” / непрацюючих рахунків).
- Налаштувати автоматичні платежі в мобільних застосунках, в особистих кабінетах (наприклад, при сплаті комунальних послуг, підписках на електронні послуги, як, приміром, на онлайн-медіа).
- Використовувати цифрові інструменти оплати (застосунок “Дія”, електронний кабінет платника податків тощо).
Що робили клієнти банків після введення обмежень з 1 лютого
З початку дії нових правил щодо карткових переказів з 1 лютого 2025 року комерційні банки спостерігають певні зміни в динаміці переказів. Зокрема, щоб уникнути лімітів, клієнти часто намагаються відкривати рахунки в різних банках та більше використовують перекази на IBAN. Однак є частина клієнтів, які, щоб уберегтися від непотрібних ризиків, почали більш ретельно ставитися до таких банальних і часто невимушених транзакцій, як “скидання грошей на картку” родичам чи знайомим.
На початку лютого спостерігалося зниження кількості карткових переказів — в межах 12%, а їх обсяг скоротився в середньому на 18%. Однак вже ближче до середини місяця ситуація вирівнялася з незначною проєкцією-очікуванням до зростання у березні-квітні — в межах 1-3%.
“Ми відстежуємо тенденції та аналізуємо вплив нових правил на поведінку клієнтів. Зазвичай “початковий період” після будь-яких нововведень потребує певної адаптації, для якої характерні коливання в обсягах переказів, але протягом 2-3 місяців ситуація має стабілізуватися. Адже нові правила спрямовані саме на захист добросовісних користувачів банківських послуг і запобігання використанню фінансової системи з незаконною метою”, — наголосила банкірка.
Вона підкреслила, що більшість провідних банків вже тривалий час застосовують ризикоорієнтований підхід до аналізу клієнтської бази, тож з 1 лютого суттєвих змін у кількості клієнтів високого рівня ризику через нові правила карткових переказів не спостерігається.
За її інформацією, наприкінці 2024 та на початку 2025 року комерційні банки провели детальну сегментацію клієнтської бази, враховуючи такі важливі чинники, як соціальний статус, інформація / її відсутність про доходи та низку інших.
“Кожен банк застосовує власні критерії оцінки ризику під час відкриття рахунку та подальшого обслуговування клієнта. Звичайно прогнози вказують на можливе зменшення кількості клієнтів із високим рівнем ризику через жорсткіші вимоги до фінансової прозорості. Водночас аналіз клієнтської бази довів, що в середньому по ринку частка клієнтів високого ризику не перевищує 5-7% в одному банку, що саме по собі свідчить про прийнятний стан прозорості ринку”, — вважає Анна Довгальська.
Меморандум найбільших банків про карткові обмеження
Нацбанк 10 грудня 2024 року уклав меморандум про забезпечення прозорості ринку банківських платіжних послуг з низкою найбільших банків України.
Банки домовилися вести обмеження на проведення вихідних переказів за відсутності документального підтвердження доходів:
- по клієнтах "високого" рівня ризику встановлювати ліміт в сумі до 50 тисяч гривень на місяць;
- по клієнтах "середнього" та "низького" рівня ризику: з 1 лютого 2025 року - в сумі до 150 тисяч гривень на місяць,з 1 червня 2025 року - в сумі до 100 тисяч гривень на місяць.
Ліміти не стосуються клієнтів з підтвердженими джерелами доходів, зокрема зарплатних клієнтів, а також волонтерів.
Банки-учасники введуть обмеження на кількість рахунків, відкритих у одній валюті для одного клієнта, на рівні не більше трьох рахунків для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів. Це не стосується депозитних, кредитних рахунків та рахунків, відкритих для використання клієнтами програм державної підтримки (єВідновлення, "Національний кешбек" та інші).
Підтвердження доходів
Документальне підтвердження доходів передбачає в т.ч. отримання документів/інформації в електронній формі, зокрема сформовані клієнтом довідки ОК5 та ОК7, податкова декларація, зарплатні відомості, підтвердження зарахувань від державних органів, та підтверджені доходи членів родин, підтвердження волонтерської діяльності.
Клієнти, які планують здійснювати перекази понад встановлений ліміт на місяць, зобов’язані надати документальне підтвердження доходів під час встановлення/перегляду ділових відносин. При документальному підтвердженні джерел доходів, банки-учасники будуть встановлювати/відміняти ліміти на операції відповідно до фінансової спроможності таких клієнтів, в т.ч. через контроль сум надходжень на рахунки.
Групи ризику
Згідно з документом, банки введуть прозорі правила, починаючи з належної перевірки клієнтів, та проведення переказів для клієнтів - фізичних осіб, а також для клієнтів - фізичних осіб підприємців, з диференціацією в залежності від ризик-профілю клієнта та запланованого обігу за рахунком. Банки-учасники будуть застосовують диференційований набір заходів для належного вивчення клієнтів під час встановлення ділових відносин та в процесі подальшого обслуговування:
- за результатами виявлення критерію або сукупності критеріїв, які вказують на "високий" ризик клієнта, відбуваються посилені заходи належної перевірки у кожному конкретному (окремому) випадку;
- за результатами виявлення критерію або сукупності критеріїв, які вказують на "низький" ризик клієнта, запроваджуються спрощені заходи належної перевірки (без документального підтвердження доходів), зокрема із плановим обігом по рахунках.
Впровадження спрощеного методу здійснюється кожним банком самостійно відповідно до власних політик.
Перевірка ФОПів
Банки домовилися, що для новостворених ФОП (до 6 міс) із сумою річного доходу згідно 1 групи оподаткування (високий ризик) запроваджують поглиблене вивчення його бізнес діяльності під час встановлення ділових відносин (суть, масштаб та вид діяльності клієнта, вид послуг/продуктів, за якими клієнт звертається до банку, обсяг фінансових операцій, які планує проводити клієнт у банку протягом місяця тощо) та посилений моніторинг операцій по рахунку у відповідності до суми середньомісячного доходу/місяць по 1 групі оподаткування. Для ФОП на загальній системі оподаткування або спрощеній системі 2-3-ї групи відбуватиметься вивчення клієнта у відповідності до власного ризик-орієнтованого підходу.
АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ГЛОБУС" (ГЛОБУС БАНК) засновано у 2007 році. Станом на липень 2024 року регіональна мережа налічує 32 відділення. ГЛОБУС БАНК є акредитованим партнером низки державних програм: державної іпотечної програми “єОселя”, програми пільгового кредитування малого та середнього бізнесу “5-7-9”, “Доступний факторинг”, “Доступний фінансовий лізинг 5-7-9”, “Енергонезалежність фізичних осіб - власників домогосподарств”. Банк є партнером ДУ “Фонду енергоефективності” за програмами кредитування ОСББ та ЖБК “Енергодім” та “ГрінДІМ”. Банк є учасником державної програми “Національний кешбек”.
25 червня 2024 року ГЛОБУС БАНК став одним із 17 найбільших українських банків, що підписали Меморандум про кредитування проєктів з відновлення енергоінфраструктури. Голова правління ГЛОБУС БАНКУ Сергій Мамедов є заступником Голови Ради директорів Конфедерації будівельників України та віцепрезидентом Асоціації українських банків.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. Підписатися на канал у Viber можна тут.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
- Ви цього не знали: як вигідно позбутися неякісної покупки, розповіли в Держспоживслужбі
- Чи зростуть ціни на яйця перед Великоднем у 2025 році: прогнози експерта
- Як поскаржитись на зависокі ціни на ліки: інструкція від Держпродспоживслужби
- Декларування доходів у 2025 році: хто має звітувати та як отримати виписку Податкової онлайн
