Как подготовиться к ограничению карточных переводов с 1 июня 2025 года: рекомендации банкира

С 1 июня 2025 г. уровень лимита на карточные переводы для клиентов среднего и низкого уровня рисков снизится с нынешних 150 тыс. до 100 тыс. грн. грн в месяц, хотя для клиентов высокого уровня риска лимит останется на нынешнем уровне – 50 тыс. грн. грн/мес. Как подготовиться к этим ограничениям, рассказала Анна Довгальская, заместитель председателя правления ГЛОБУС БАНКА. 

Эксперт предоставила несколько важных рекомендаций, которые станут полезными клиентам и помогут им избежать неудобств, связанных с предстоящими карточными ограничениями: 

1. Заблаговременно позаботиться о документальном подтверждении доходов (справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные сведения, подтверждение зачислений от государственных органов, подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности или другие документы, подтверждающие законность полученных доходов). Ведь в случае необходимости банк может пойти на встречу клиенту и увеличить лимит.
2. Оптимизировать количество счетов (не стоит открывать чрезмерное количество счетов во избежание применения лимитов, зато стоит позаботиться о закрытии "пустых" / неработающих счетов).
3. Настройка автоматических платежей в мобильных приложениях, в личных кабинетах (например, при оплате коммунальных услуг, подписках на электронные услуги, как, например, на онлайн-медиа).
4. Использовать цифровые инструменты оплаты (приложение "Действие", электронный кабинет налогоплательщика и т.п.).

Что делали клиенты банков после введения ограничений с 1 февраля

С начала действия новых правил по карточным переводам с 1 февраля 2025 года коммерческие банки наблюдают определенные изменения в динамике переводов. В частности, во избежание лимитов клиенты часто пытаются открывать счета в разных банках и больше используют переводы на IBAN. Однако есть часть клиентов, которые, чтобы уберечься от ненужных рисков, стали более тщательно относиться к таким банальным и часто непринужденным транзакциям, как "сброс денег на карту" родственникам или знакомым.

В начале февраля наблюдалось снижение количества карточных переводов – в пределах 12%, а их объем сократился в среднем на 18%. Однако уже ближе к середине месяца ситуация выровнялась с незначительной ожидающей проекцией к росту в марте-апреле — в пределах 1-3%.

Мы отслеживаем тенденции и анализируем влияние новых правил на поведение клиентов. Обычно "начальный период" после любых новшеств требует определенной адаптации, для которой характерны колебания в объемах переводов, но в течение 2-3 месяцев ситуация должна стабилизироваться. Ведь новые правила направлены именно на защиту добросовестных пользователей банковских услуг и предотвращение использования финансовой системы в незаконных целях”, — отметила банкирша.

Она подчеркнула, что большинство ведущих банков уже длительное время применяют рискоориентированный подход к анализу клиентской базы, так что с 1 февраля существенных изменений в количестве клиентов высокого уровня риска из-за новых правил карточных переводов не наблюдается.
По ее информации, в конце 2024 и начале 2025 года коммерческие банки провели детальную сегментацию клиентской базы, учитывая такие важные факторы, как социальный статус, информация / ее отсутствие о доходах и ряд других.

Каждый банк применяет собственные критерии оценки риска при открытии счета и последующего обслуживания клиента. Обычно прогнозы указывают на возможное уменьшение количества клиентов с высоким уровнем риска из-за более жестких требований к финансовой прозрачности. В то же время, анализ клиентской базы доказал, что в среднем по рынку доля клиентов высокого риска не превышает 5-7% в одном банке, что само по себе свидетельствует о приемлемом состоянии прозрачности рынка», — считает Анна Довгальская.

Меморандум крупнейших банков о карточных ограничениях

Нацбанк 10 декабря 2024 заключил меморандум об обеспечении прозрачности рынка банковских платежных услуг с рядом крупнейших банков Украины. 

Банки договорились вести ограничения на проведение исходных переводов при отсутствии документального подтверждения доходов: 

• по клиентам "высокого" уровня риска устанавливать лимит в сумме до 50 тысяч гривен в месяц;
• по клиентам "среднего" и "низкого" уровня риска: с 1 февраля 2025 года – в сумме до 150 тысяч гривен в месяц, с 1 июня 2025 года – в сумме до 100 тысяч гривен в месяц.

Лимиты не касаются клиентов с подтвержденными источниками доходов, в том числе зарплатных клиентов, а также волонтеров. 

Банки-участники введут ограничение на количество счетов, открытых в одной валюте для одного клиента, на уровне не более трех счетов для клиентов без документально подтвержденных источников доходов. Это не касается депозитных, кредитных счетов и счетов, открытых для использования клиентами программ государственной поддержки (есть Восстановление, Национальный Кэшбэк и другие).

Подтверждение доходов

Документальное доказательство доходов предугадывает в т.Ч. получение документов/информации в электронной форме, в частности, сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, и подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности.

Клиенты, которые планируют осуществлять переводы сверх установленного лимита в месяц, обязаны предоставить документальное подтверждение доходов при установлении/пересмотре деловых отношений. При документальном подтверждении источников доходов банки-участники будут устанавливать/отменять лимиты на операции в соответствии с финансовой способностью таких клиентов, в т.ч. через контроль сумм поступлений на счета.

Группы риска

Согласно документу, банки введут прозрачные правила, начиная с надлежащей проверки клиентов, и проведение переводов для клиентов – физических лиц, а также для клиентов – физических лиц предпринимателей, с дифференциацией в зависимости от риск-профиля клиента и запланированного обращения по счету. Банки-участники будут применять дифференцированный набор мер по надлежащему изучению клиентов при установлении деловых отношений и в процессе дальнейшего обслуживания:

• по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на "высокий" риск клиента, проходят усиленные меры надлежащей проверки в каждом конкретном случае;
• по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на "низкий" риск клиента, вводятся упрощенные меры надлежащей проверки (без документального подтверждения доходов), в частности, с плановым оборотом по счетам. 

Внедрение упрощенного метода осуществляется каждым банком самостоятельно в соответствии с собственными политиками.

Проверка ФЛПов

Банки договорились, что для вновь ФЛП (до 6 мес) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения (высокий риск) вводят углубленное изучение его бизнес деятельности при установлении деловых отношений (суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг/продуктов, за которыми клиент обращается в банк, объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент в банке) /месяц по 1 группе налогообложения. Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2-3-й группы будет происходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом. 

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ГЛОБУС" (ГЛОБУС БАНК) основано в 2007 году. По состоянию на июль 2024 года региональная сеть насчитывает 32 отделения. ГЛОБУС БАНК является аккредитованным партнером ряда государственных программ: , "Доступный факторинг", "Доступный финансовый лизинг 5-7-9", "Энергонезависимость физических лиц - владельцев домохозяйств". 

25 июня 2024 года ГЛОБУС БАНК стал одним из 17 крупнейших украинских банков, подписавших Меморандум о кредитовании проектов по восстановлению энергоинфраструктуры. Председатель правления ГЛОБУС БАНКА Сергей Мамедов является заместителем Председателя Совета директоров Конфедерации строителей Украины и вице-президентом Ассоциации украинских банков.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Вы этого не знали: как выгодно избавиться от некачественной покупки, рассказали в Госпотребслужбе
• Возрастут ли цены на яйца перед Пасхой в 2025 году: прогнозы эксперта
• Как пожаловаться на высокие цены на лекарства: инструкция от Госпродпотребслужбы
• Декларирование доходов в 2025 году: кто должен отчитываться и как получить выписку Налоговой онлайн