Що буде, якщо не платити за кредит під час війни. Роз’яснення експертів

З початком повномасштабної війни доходи населення знизились. Деякі українці втратили й саме джерело доходів. Відповідно частка непрацюючих кредитів зросла.  Банки пропонують кредитні канікули, якщо їх клієнти мають прострочку в понад 90 днів. Однак це не означає, що можна взагалі не платити за кредит та відсотки по ньому, кажуть експерти.

Що таке непрацюючі кредити

Непрацюючі кредити — це кредити за тілом або відсотками за якими є прострочка в понад 90 днів, або ж ті, де позичальник, скоріш за все, не виконує своїх зобов’язань.

Загалом в держбанках сконцентровано близько 80% таких кредитів.

«Повномасштабна війна очікувано призведе до суттєвого погіршення платоспроможності позичальників, а отже — до зростання втрат від кредитного ризику та частки непрацюючих кредитів», — підкреслюють в НБУ.

Експерти кажуть, що у зв’язку з війною є ряд позичальників, котрі не можуть платити так, як раніше, оскільки їх доходи суттєво знизились, або ж їх бізнес зруйновано і платити просто немає з чого. Відтак вони користуються так званими кредитними канікулами, тобто «не платять тут і зараз».

«Норма про кредитні канікули — це про полегшення умов для позичальників. Для банків вона нічого не змінює в плані непрацюючих кредитів — якщо позичальник не платить, не може чи не зможе платити, то це NPL. Незалежно від того, чи він платить зараз. Незалежно від того, чи має право — юридично — відтермінувати», — зазначає аналітик Євген Дубогриз.

Чи можна не платити за кредит

Згідно з законом, що регулює ряд норм під час дії воєнного стану та ще 30 днів після, деякі штрафні санкції не нараховуються, а пеня списується. 

Торгово-промислова палата визнала, що під час воєнного стану може застосовуватися норма про встановлення форс-мажорних обставин для боржників банків.

«Якщо кредитор, а саме банк звернеться до суду з позовом про стягнення боргу то суд може застосувати норму про форс-мажор при сплаті боржником боргу і нарахувати до стягнення тільки суму кредиту та відсотки. Інші нарахування у вигляді пені та штрафів під час війни не нараховуються. Ще діє мораторій на стягнення предмета іпотеки та виселення з житла. Це саме ті норми які діють під час воєнного стану», — каже адвокат Ігор Чудовський

За словами експерта, таким чином, треба зробити висновки, що борг треба сплачувати, а якщо виникають труднощі при сплаті, то варто «домовлятися з банком про умови сплати кредиту, а саме про відстрочку або зміну суми та графіку платежів». Адвокат радить українцям оформлювати подібні домовленості письмово як додаткові угоди.

Інша експертка, адвокатка АО Legal Strategy Оксана Дурова, зазначає, що законодавство України до впровадження воєнного стану не передбачало такої підстави для несплати кредиту як втрата роботи або відсутність будь-яких джерел фінансування.

Проте, наразі передбачені певні пом’якшення щодо оплати кредитів. Так, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у 30-денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦК, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця неустойки  за таке прострочення.

Тобто неустойка та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем.

Натомість, щоб допомогти клієнтам, банки впроваджують так звані кредитні канікули, або програми реструктуризації кредитного боргу. Це може бути позитивним моментом для клієнта, якому рано чи пізно доведеться сплатити кредит та понести певні негативні наслідки. Відтак позичальнику просто не вигідно накопичувати борг і не вносити хоча б якісь помірні суми для оплати кредиту.

Раніше ми писали, що отримання позики в банку – справа не одного дня. У потенційного клієнта там попросять заповнити попередню анкету позичальника і надати ряд документів: довідку з місця роботи, підтвердження інформації про доходи тощо. На їхнє отримання доведеться витратити чимало часу, а потім ще й декілька днів чекати відповідь. Інша історія – мікрофінансові організації (МФО), звернувшись до яких, можна отримати гроші на картку вже за 10-15 хвилин.