Что будет, если не платить за кредит во время войны. Разъяснение экспертов

С началом полномасштабной войны доходы населения снизились. Некоторые украинцы потеряли и сам источник доходов. Соответственно, доля неработающих кредитов возросла. Банки предлагают кредитные каникулы, если их клиенты имеют просрочку более чем в 90 дней. Однако это не означает, что вообще можно не платить за кредит и проценты по нему, говорят эксперты.

Что такое неработающие кредиты

Неработающие кредиты — это кредиты по телу или процентам по которым просрочка более 90 дней, или те, где заемщик, скорее всего, не выполняет своих обязательств.

В общей сложности в госбанках сконцентрировано около 80% таких кредитов.

«Полномасштабная война ожидаемо приведет к существенному ухудшению платежеспособности заемщиков, а значит, к росту потерь от кредитного риска и доли неработающих кредитов», — подчеркивают в НБУ.

Эксперты говорят, что в связи с войной есть ряд заемщиков, которые не могут платить так, как раньше, поскольку их доходы существенно снизились, или же их бизнес разрушен и платить просто не из чего. Следовательно, они пользуются так называемыми кредитными каникулами, то есть «не платят здесь и сейчас».

«Норма о кредитных каникулах – это об облегчении условий для заемщиков. Для банков она ничего не меняет в плане неработающих кредитов, если заемщик не платит, не может или не сможет платить, то это NPL. Независимо от того, платит ли он сейчас. Независимо от того, имеет ли право — юридически — отсрочить», — отмечает аналитик Евгений Дубогрыз.

Можно ли не платить за кредит

Согласно закону, регулирующему ряд норм во время действия военного положения и еще 30 дней после, некоторые штрафные санкции не начисляются, а пеня списывается. 

Торгово-промышленная палата признала, что в ходе военного положения может применяться норма об установлении форс-мажорных обстоятельств для должников банков.

«Если кредитор, а именно банк обратится в суд с иском о взыскании долга, то суд может применить норму о форс-мажоре при уплате должником долга и начислить к взысканию только сумму кредита и проценты. Остальные начисления в виде пени и штрафов во время войны не начисляются. Еще действует мораторий на взыскание предмета ипотеки и выдворение из жилья. Это именно те нормы, которые действуют во время военного положения», — говорит адвокат Игорь Чудовский.

По словам эксперта, таким образом, нужно сделать выводы, что долг нужно платить, а если возникают трудности при уплате, то следует «договариваться с банком об условиях уплаты кредита , а именно об отсрочке или изменении суммы и графике платежей». Адвокат советует украинцам оформлять подобные договоренности в письменном виде как дополнительные соглашения.

Другая эксперт, адвокат АО Legal Strategy Оксана Дурова, отмечает, что законодательство Украины до внедрения военного положения не предусматривало такого основания для неуплаты кредита как потеря работы или отсутствие каких-либо источников финансирования.

Однако в настоящее время предусмотрены определенные смягчения по оплате кредитов. Так, в период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены при просрочке заемщиком выполнения денежного обязательства по договору, заемщик освобождается от ответственности, определенной статьей 625 ГК, а также от обязанности уплаты в пользу кредитодателя неустойки за такую ​​просрочку.

То есть неустойка и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем.

Чтобы помочь клиентам, банки внедряют так называемые кредитные каникулы, или программы реструктуризации кредитного долга. Это может быть положительным моментом для клиента, которому рано или поздно придется оплатить кредит и понести некоторые негативные последствия. Следовательно, заемщику просто не выгодно накапливать долг и не вносить хотя бы какие-то умеренные суммы для оплаты кредита.

Ранее мы писали, что получение ссуды в банке – дело не одного дня. У потенциального клиента там попросят заполнить предварительную анкету заемщика и предоставить ряд документов: справку с места работы, подтверждение информации о доходах и т.п. На их получение придется потратить немало времени, а потом еще несколько дней ждать ответа. Другая история – микрофинансовые организации (МФО), обратившись к которым, можно получить деньги на карточку уже через 10-15 минут.