Гривневі чи доларові депозити: куди краще вкласти гроші
У четвертому кварталі 2023 року найбільш популярними у громадян стали гривневі депозити за зниженими ставками
В Україні фінустанови пропонують вищі депозитні ставки, ніж банки у сусідніх країнах. Однак потрібно розуміти, що частину вашого прибутку «з'їсть» інфляція, за відсутності достойних альтернатив депозити залишаються одним з цікавих інструментів для заощаджень.
У четвертому кварталі 2023 року найбільш популярними в українців залишаються гривневі депозити від 3 міс. до 6 міс. За словами фінансових експертів, після зниження облікової ставки з 22% до 20% понад ⅔ комбанків запустили нові депозитні продукти за зниженими ставками. За їх розрахунками, середні ставки за вкладами терміном від 3 міс. до 6 міс. складуть 15%, а ставки за вкладами від 9 міс. до 1 року орієнтовно зупиняться на позначці 14-15% річних.
Зниження ставок не означає скорочення «чистого» прибутку, який може становити до 4-5% на вклади з розміщенням від 3 міс. до 6 міс., та до 5% на вклади до 1 року. Оскільки економічна кон’юнктура в Україні зараз є досить сприятливою. Зокрема це стосується розвитку всіх сфер економіки, що дало змогу НБУ суттєво покращити макропрогноз, згідно з яким зростання ВВП у 2023 році може перевищити 3%. Крім того, для збереження та примноження наявних коштів для громадян дуже важливим є суттєве уповільнення інфляції до 8,6% у річному вимірі, а системна і тривала макрофінансова підтримка України фактично «цементує» державний бюджет. Іншими словами, ризики, що вкладені кошти «проковтне» інфляція наразі мінімальні. Натомість є чудова нагода отримати пасивний прибуток, розмістивши кошти на депозитах.
Дмитро Замотаєв, експерт фінансового ринку звернув увагу на те, що в наявних економічних умовах у четвертому кварталі порівняно з третім кварталом зростання кількості нових гривневих депозитів може скласти до 12%, а частка вкладів терміном від 3 міс. до 6 міс. може перевищити 60% від загальної кількості нових депозитів. На його думку, найбільш активним місяцем для відкриття гривневих вкладів стане листопад. Він нагадав, що у грудні можливе подальше зменшення розміру облікової ставки ще на 2-3 в.п. (до 18-17%), що, без сумніву, вплине на рівень дохідності депозитів.
«Очікується, що у найближчі місяці дохідність депозитів продовжить знижуватись, що спонукатиме громадян відкривати вклади саме зараз - поки ставки максимально привабливі», - прогнозує фахівець.
Валюта проти гривні
Щодо розвитку сегмента валютних депозитів, то, на думку експертів, кульмінація зростання відсотків за вкладами сталася ще в кінці серпня - на початку вересня, і надалі на ринку діятимуть більш інерційні процеси.
«Найулюбленіший спосіб українців зберегти кошти — це перевести гривню у долари або євро. Нещодавно неабиякий ажіотаж викликала новина про скасування Національним банком фіксованого з початку повномасштабної війни курсу гривні та запровадження режиму гнучкого курсу», - підкреслив Костянтин Хмелевський, фінансовий аналітик.
Варто зазначити, що з травня близько 30-35% комерційних банків реанімувало власні валютні депозитні програми, миттєво збільшивши їхню дохідність з 0,1% до майже 1,8-2%.
«Тобто, у громадян, що мали заощадження в іноземній валюті, з’явилася реальна можливість отримати з них цілком прийнятний пасивний прибуток. І до початку осені на ринку спостерігалася активність вкладників: в загальній структурі депозитів валютні вклади зросли з 2-5% до 15-18%», - розповів Дмитро Замотаєв.
Зараз максимальна дохідність за річними вкладами у доларах становить 3,3-3,5% (при цьому середній розмір дохідності не перевищує 2,5%), а максимальна дохідність єврових депозитів з розміщенням на 1 рік складає 2,3-2,5% (середня дохідність на рівні 2%).
«Власне можна констатувати, що дохідність валютних депозитів вже досягла своєї «стелі» і подальше збільшення ставок може бути лише ситуативним (точковим) з певними додатковими умовами для клієнта. Таким чином, у четвертому кварталі саме гривневі вклади стануть більш прибутковими для громадян», - підкреслив експерт.
Чи вплинуть обстріли на рівень депозитних вкладів?
На переконання фінансових експертів, попри можливі ризики перебоїв з енергопостачанням внаслідок ворожих обстрілів, більшість відділень банків (понад 70%) вже приєднані до системи Power Banking, що гарантує клієнтам обслуговування майже без обмежень в наданих послугах. Крім того, більш частина комерційних банків пропонують громадянам можливість відкривати депозити дистанційно - через спеціальні банківські застосунки. Саме тому очікується, що попри воєнні ризики, «депозитна» активність громадян до кінця року залишатиметься досить високою.
«Війна та висока інфляція змушують українців змінювати можливі напрямки для вкладення коштів. Найбільш популярні способи розміщення заощаджень в Україні – це банківські депозити та іноземна валюта. Новини про курсові коливання завжди в центрі уваги українців, які активно слідкують за валютним ринком», - зазначає Костянтин Хмелевський, фінансовий аналітик.
Як повідомили у Фонді гарантування вкладів фізосіб, станом на 1 серпня загальна сума вкладів фізичних осіб (у т.ч. ФОПів) у банках України склала 1,110 трлн гривень, що на 12,1 млрд гривень перевищує показник станом на 1 липня.
Із загальної суми вкладів фізичних осіб на початок серпня 2023 року:
- вклади у національній валюті - 714,0 млрд грн;
- вклади в іноземній валюті - 395,8 млрд грн.
Загалом, банківська система добре себе показала під час війни. Довіру населення підкріпляє прийнятий на початку російського вторгнення Закон про гарантування всієї суми вкладу у випадку ліквідації банку до кінця війни та ще три місяці після цього (раніше гарантована сума становила 200 тисяч гривень).
Наталя Толуб
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.
