Гривневые или долларовые депозиты: куда лучше вложить деньги
В четвертом квартале 2023 года наиболее популярными у граждан стали гривневые депозиты по пониженным ставкам
В Украине финучреждения предлагают более высокие депозитные ставки, чем банки в соседних странах. Однако нужно понимать, что часть вашей прибыли «съест» инфляция, при отсутствии достойных альтернатив депозиты остаются одним из интересных инструментов для сбережений.
В четвертом квартале 2023 года наиболее популярными у украинцев остаются гривневые депозиты от 3 мес. до 6 мес. По словам финансовых экспертов, после снижения учетной ставки с 22% до 20% свыше ⅔ комбанков запустили новые депозитные продукты по пониженным ставкам. По их расчетам, средние ставки по вкладам на срок от 3 мес. до 6 мес. составят 15%, а ставки по вкладам от 9 мес. до 1 года ориентировочно остановятся на отметке 14-15% годовых.
Снижение ставок не означает сокращение «чистой» прибыли, которая может составлять до 4-5% на вклады с размещением от 3 мес. до 6 мес. и до 5% на вклады до 1 года. Поскольку экономическая конъюнктура в Украине сейчас достаточно благоприятна. В частности, это касается развития всех сфер экономики, что позволило НБУ существенно улучшить макропрогноз, согласно которому рост ВВП в 2023 году может превысить 3%. Кроме того, для сохранения и приумножения наличных средств для граждан очень важно существенное замедление инфляции до 8,6% в годовом измерении, а системная и длительная макрофинансовая поддержка Украины фактически «цементирует» государственный бюджет. Другими словами, риски, что вложенные средства «проглотит» инфляция пока минимальны. Зато есть прекрасная возможность получить пассивную прибыль, разместив средства на депозитах.
Дмитрий Замотаев, эксперт финансового рынка обратил внимание на то, что в сложившихся экономических условиях в четвертом квартале по сравнению с третьим кварталом рост числа новых гривневых депозитов может составить до 12%, а доля вкладов сроком от 3 мес. до 6 мес. может превысить 60% общего количества новых депозитов. По его мнению, наиболее активным месяцем для открытия гривневых вкладов станет ноябрь. Он напомнил, что в декабре возможно дальнейшее уменьшение размера учетной ставки еще на 2-3 п.п. (до 18-17%), что, несомненно, повлияет на уровень доходности депозитов.
«Ожидается, что в ближайшие месяцы доходность депозитов продолжит снижаться, что будет побуждать граждан открывать вклады именно сейчас – пока ставки максимально привлекательны», – прогнозирует специалист.
Валюта против гривны
Что касается развития сегмента валютных депозитов, то, по мнению экспертов, кульминация роста процентов по вкладам произошла еще в конце августа – начале сентября, и в дальнейшем на рынке будут действовать более инерционные процессы.
«Самый любимый способ украинцев сохранить средства — это перевести гривну в доллары или евро. Недавно большой ажиотаж вызвала новость об отмене Национальным банком фиксированного с начала полномасштабной войны курса гривны и введения режима гибкого курса», - подчеркнул Константин Хмелевский, финансовый аналитик.
Стоит отметить, что с мая около 30-35% коммерческих банков реанимировали собственные валютные депозитные программы, мгновенно увеличив их доходность с 0,1% до 1,8-2%.
«То есть, у граждан, имевших сбережения в иностранной валюте, появилась реальная возможность получить из них вполне приемлемую пассивную прибыль. И к началу осени на рынке наблюдалась активность вкладчиков: в общей структуре депозитов валютные вклады выросли с 2-5% до 15-18% », – рассказал Дмитрий Замотаев.
Сейчас максимальная доходность по годовым вкладам в долларах составляет 3,3-3,5% (при этом средний размер доходности не превышает 2,5%), а максимальная доходность евро депозитов с размещением на 1 год составляет 2,3-2,5%. (Средняя доходность на уровне 2%).
«Собственно, можно констатировать, что доходность валютных депозитов уже достигла своего «потолка» и дальнейшее увеличение ставок может быть лишь ситуативным (точечным) с определенными дополнительными условиями для клиента. Таким образом, в четвертом квартале именно гривневые вклады станут прибыльнее для граждан», - подчеркнул эксперт.
Повлияют ли обстрелы на уровень депозитных вкладов?
По убеждению финансовых экспертов, несмотря на возможные риски перебоев с энергоснабжением в результате вражеских обстрелов, большинство отделений банков (свыше 70%) уже присоединены к системе Power Banking, что гарантирует клиентам обслуживание почти без ограничений в предоставленных услугах. Кроме того, большая часть коммерческих банков предлагают гражданам возможность открывать депозиты дистанционно – через специальные банковские приложения. Именно поэтому ожидается, что, несмотря на военные риски, «депозитная» активность граждан до конца года будет оставаться достаточно высокой.
«Война и высокая инфляция вынуждают украинцев изменять возможные направления вложения средств. Наиболее популярные способы размещения сбережений в Украине – это банковские депозиты и иностранная валюта. Новости о курсовых колебаниях всегда в центре внимания украинцев, активно следящих за валютным рынком», - отмечает Константин Хмелевский, финансовый аналитик.
Как сообщили в Фонд гарантирования вкладов физлиц, по состоянию на 1 августа общая сумма вкладов физических лиц (в т.ч. ФЛП) в банках Украины составила 1,110 трлн гривен, что на 12,1 млрд гривен превышает показатель по состоянию на 1 июля. Из общей суммы вкладов физических лиц начало августа 2023 года:
- вклады в национальной валюте – 714,0 млрд грн;
- вклады в иностранной валюте – 395,8 млрд грн.
В общем, банковская система хорошо себя показала во время войны. Доверие населения подкрепляет принятый в начале российского вторжения Закон о гарантировании всей суммы вклада в случае ликвидации банка до конца войны и еще три месяца после этого (ранее гарантированная сумма составила 200 тысяч гривен).
Наталья Толуб
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
