ТОПТЕМИ:

13:15

Чек-лист для ФОП та фізосіб від адвоката, щоб фінмоніторинг банку не заблокував картку

Якщо змінюється структура ваших доходів – не чекайте питань від банку, самі завчасно оновіть анкету-опитувальник

Блокування рахунків банками стає щоразу частішим явищем – у 2025 році під контроль потрапила 1,4 мільйона операцій, а кількість заблокованих платежів зростає на 10% щороку. Українські банки перевіряють у 5 разів активніше за європейські. Адвокат Богдан Янків розбирає, як не потрапити під блокування рахунків: які пороги обороту викликають перевірку, чому критично важлива анкета-опитувальник у банку, які операції найчастіше потрапляють під підозру, 4 блоки успішного проходження фінмоніторингу, та покрокову інструкцію що робити якщо рахунок вже заблокували.

Чому банки стали блокувати частіше

Перекази з картки на картку колись були простими. Сьогодні це зона підвищеної уваги банків. Адвокат називає причини:

Національна стратегія доходів 2025-2027: Міністерство фінансів України затвердило план, згідно з яким протягом 2025-2027 років податковим органам має бути відкритий доступ до банківської таємниці. Мета: пошук податкових порушень, виявлення ухилень від сплати податків, контроль за джерелами доходів громадян. Вже зараз Стаття 62 Закону України “Про банки і банківську діяльність” №2121-III дає Національному банку право повідомляти Державну податкову службу, Бюро економічної безпеки та Національну поліцію, якщо бачить підозрілі операції. Реальний кейс з практики: Підприємець проводив перекази з картки на картку на суму понад 850 000 гривень. Що сталося: банк заблокував рахунок через підозрілу активність, НБУ помітив аномалію та надіслав інформацію до податкової, розпочалася перевірка з метою стягнути 18% ПДФО + 5% військовий збір із суми неоподаткованих переказів.
Масові схеми через “дропів”. Онлайн-казино, букмекери та інші тіньові бізнеси не можуть приймати платежі офіційно. Вони залучають звичайних людей (студентів, пенсіонерів), які за 3-5% комісії погоджуються “просто приймати перекази”. Кожен “дроп” отримує по 20-30 переказів на день від різних клієнтів, увечері всі гроші переводяться на криптобіржу або знімаються готівкою. Наслідки для “дропів”: Блокування рахунків, податкові донарахування (23% від усіх отриманих сум), можливі кримінальні справи за співучасть у відмиванні коштів. Загальна кількість фінансових операцій в Україні – 12 мільярдів. Кількість операцій під моніторингом – 1,4 мільйона (0,01% від усіх). Порівняно з ЄС: в Європі під контроль потрапляє кожна 40000-на операція, в Україні – кожна 8500-та. Українська банківська система у 5 разів активніше контролює платежі.
Штрафи для банків. У 2025 році НБУ наклав штрафи на банки на загальну суму понад 240 мільйонів гривень за недостатній фінансовий моніторинг. Банкам легше відмовитися від проблемного клієнта, ніж ризикувати багатомільйонними санкціями.

Пороги обороту

Банки не публікують точних лімітів, але практика показує чіткі закономірності. Ключова задача – знайти нетипові платежі, які не характерні для вас як клієнта. Базові рамки за оборотом:

До 30 000 грн/місяць. Ймовірність перевірки мінімальна (1-5%). Зазвичай нікого не перевіряють за умови, що профіль клієнта відповідає сумам. Виняток: якщо ви вказали, що безробітний, а отримуєте 25 000 грн/міс від незрозумілих джерел – питання гарантовані.
30 000 – 400 000 грн/місяць. Ймовірність перевірки середня (20-40%) “Як повезе” – залежить від додаткових факторів: структури платежів, профілю клієнта, призначення переказів. Можуть запитати документи вибірково.
Понад 400 000 грн/місяць. Ймовірність перевірки висока (70-90%). Фінмоніторинг майже гарантований. Обов’язково вимагатимуть пояснення та документи про походження коштів, бізнес-модель, сплату податків.

Додаткові фактори ризику:

Структура платежів: Багато переказів від фізосіб (особливо анонімних) – підозріло. Однакові суми від різних людей – підозріло. Круглі суми (10 000, 15 000, 20 000) постійно – може викликати питання. Перекази вночі або у вихідні – може бути прапорцем.
Швидкість транзакцій: Гроші приходять і одразу переводяться далі – ознака “дропа”. Кошти надходять з багатьох джерел і одразу знімаються готівкою – дуже підозріло.
Географія: Перекази з анексованих територій, з офшорних зон, міжнародні перекази без пояснення – підвищена увага.

“Ці пороги – не абсолютні цифри, а орієнтири. Реальна ймовірність перевірки залежить від вашого профілю у банку”, - каже Богдан Янків.

Анкета-опитувальник: чому ваш профіль – це головне

Коли ви реєструєтеся в банку, заповнюєте анкету-опитувальник. Більшість роблять це формально. Дарма! Банк запитує про вік та сімейний стан, освіту, місце роботи та посаду, джерело доходів (зарплата, підприємництво, дивіденди, пенсія), очікуваний місячний оборот по картці, мета відкриття рахунку (особисті потреби, бізнес, зарплатний проєкт). На основі цих даних банк присвоює вам ступінь ризиковості (низький/середній/високий), встановлює очікуваний рівень доходів, створює ваш фінансовий профіль.

Алгоритм роботи системи фінмоніторингу:

Банк аналізує ваш профіль – хто ви, скільки маєте заробляти, яка має бути структура платежів.
Порівнює з реальними операціями – скільки насправді надходить, звідки приходять гроші, як швидко виводяться.
Шукає невідповідності – оборот більший за задекларований дохід, платежі від юросіб хоча ви найманий працівник, багато анонімних надходжень, раптова нетипова активність.
При виявленні – запит або блокування.

Суть фінмоніторингу простими словами

“Банк намагається підловити вас на нелогічних діях, які суперечать анкеті-опитувальнику. Якщо ваша реальна фінансова поведінка не відповідає тому, що ви заявили при відкритті рахунку – запитання гарантовані”, - каже Богдан Янків.

Помилка 1: Безробітний з оборотом 25 000 грн/міс

Що бачить банк:

Профіль: безробітний,
джерело доходу – немає
Реальність: щомісяця 20-30 переказів на 25 000 грн

Що робити:

Якщо фрілансер – зареєструйте ФОП та оновіть анкету
Якщо живете на допомогу родичів – вкажіть це як джерело
Якщо отримали роботу – оновіть профіль

Помилка 2: Студент на стипендії з оборотом 50 000 грн/міс

Що бачить банк:

Профіль: студент, дохід 2-3 тис. грн (стипендія)
Реальність: оборот 50 000 грн

Що робити:

Якщо підробляєте – офіційно оформіть ФОП
Якщо батьки допомагають – вкажіть “фінансова допомога від родичів”
Оновіть анкету з новим очікуваним оборотом

Помилка 3: Зарплата 15 000 грн, оборот 100 000 грн

Що бачить банк:

Профіль: найманий працівник, дохід 15 000 грн/міс
Реальність: оборот у 6-7 разів більший

Що робити:

Якщо маєте додатковий бізнес – зареєструйте ФОП
Вкажіть обидва джерела доходу в анкеті
Оновіть очікуваний оборот перед тим, як почнете отримувати більші суми

Золоте правило: Якщо змінюється структура доходів – не чекайте питань від банку, самі завчасно оновіть анкету-опитувальник, радить адвокат. Як оновити анкету: у мобільному додатку банку (розділ “Профіль” або “Налаштування”), через онлайн-чат з підтримкою, у відділенні банку, надіславши лист на офіційну пошту банку.

Які операції потрапляють під підозру найчастіше

Багато P2P-переказів між фізособами. Людина активно робить перекази з картки на картку іншим фізособам – друзям, родичам, знайомим. Особливо підозріло, якщо отримує 20-30 переказів на день від різних незнайомих людей. Банк не бачить очевидної причини таких переказів. Якщо немає чіткого пояснення, це може розцінюватися як приховування доходів або використання рахунку як “дропа”. Тому завжди вказуйте конкретне призначення платежу: “Повернення боргу за договором від [дата]”, “Фінансова допомога батькам”, “Подарунок на день народження”. Для великих сум готуйте підтверджуючі документи.
Різке збільшення обороту. Зазвичай на рахунку 100-150 тисяч на місяць, раптом за один місяць оборот стрибнув до 700 тисяч або мільйона. Різка зміна поведінки клієнта – ознака можливої незаконної діяльності або використання рахунку третіми особами. Тож, якщо плануєте велику операцію (продаж нерухомості, авто, отримання інвестицій), попередьте банк завчасно. Підготуйте документи: договір купівлі-продажу, інвестиційну угоду, трудовий контракт.
Виплати від казино та гемблінгу. На рахунок надходять кошти з онлайн-казино, букмекерських контор, покерних платформ. Гемблінг – сфера з високим ризиком відмивання грошей. Банки зобов’язані особливо ретельно перевіряти такі операції. Варто бути готовим пояснити джерело, надати скріншоти виграшів, підтвердження легальності платформи. Краще виводити виграші на окремий рахунок, не пов’язаний з основними операціями.
Участь у державних закупівлях: Підприємець або компанія бере участь у тендерах та отримує великі платежі від держзамовників. Держзакупівлі – сфера підвищеного ризику корупції. Банки зобов’язані ретельно перевіряти учасників. Тому зберігайте всі документи: договори, акти виконаних робіт, платіжні доручення. Будьте готові надати повний пакет підтверджень.
Торгівля криптовалютою. Купівля або продаж криптовалюти через P2P-платформи, перекази з позначками “BTC”, “USDT”, “крипта”. Криптовалюта – нерегульована сфера з високим ризиком відмивання. Банки намагаються виявляти та блокувати рахунки для крипто-операцій. Тому ніколи не вказуйте в призначенні “крипта”, “BTC”, “USDT”. Використовуйте нейтральні формулювання: “Оплата послуг”, “Розрахунок за договором”. Краще окремий рахунок для крипто-операцій.
Відсутність прозорого бізнес-ланцюга: Банк не розуміє, звідки клієнт взяв гроші і куди витрачає. ФОП отримує платежі від фізосіб без чіткого призначення, потім переказує на інші рахунки або знімає готівкою. Створюйте прозору картину фінансових потоків. Зберігайте договори з клієнтами, рахунки на оплату, акти виконаних робіт, платіжні документи від постачальників.

Як повідомляв Інформатор, з 2 лютого 2026 року запрацював електронний кабінет для суб’єктів первинного фінансового моніторингу – частина масштабних змін у фінансовій системі України. Адвокат Богдан Янків розбирає фінансовий моніторинг 2026: що таке е-кабінет для СПФМ і як він працює, чому посилили контроль за переказами, що дає приєднання до SEPA, та головне – що це означає для звичайних громадян і підприємців у повсякденному житті. Через посилення фінмоніторингу адвокат радить українцям не передавати свої банківські картки, документи або доступи до мобільних застосунків третім особам.

Зараз читають на Інформаторі

14:47

Заступник Буданова Паліса провів зустріч з ексдиректором ЦРУ: говорили про фронт у 2026 році