Ограничение банковских переводов: для ФЛП есть много плохих новостей
ФЛП могут столкнуться с проблемами в «ПриватБанке», «Ощадбанке», Monobank и «Райффайзен Банке» при расчетах
10 декабря крупнейшие банки Украины подписали меморандум, призванный снизить злоупотребления в финансовом секторе, в том числе отмывание средств. «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Универсал Банк» (monobank), «Райффайзен» и другие, которые присоединятся позже, установят новые ограничения для клиентов на осуществление платежей как по Украине, так и за границу. Отдельно в своем Меморандуме банки, подписавшие его, указывают, какие факторы для ФЛП будут влиять на лимиты платежей и на то, захотят ли банки иметь с ними сотрудничать.
Новость о меморандуме банков наделала шума. Помимо «ПриватБанка», «Ощадбанка», «Универсал Банка» (под лицензией которого работает monobank), «Райффайзен Банка» также планируют присоединиться ПУМБ, «Таскомбанк», ОТП и «Правэкс Банк». В частности, банки планируют вести ограничения на проведение исходных переводов при отсутствии документального подтверждения доходов:
- по клиентам «высокого» уровня риска устанавливать лимит в сумме до 50 тысяч гривен в месяц с 1 февраля 2025;
- по клиентам «среднего» и «низкого» уровня риска: с 1 февраля 2025 года – в сумме до 150 тысяч гривен в месяц, с 1 июня 2025 года – в сумме до 100 тысяч гривен в месяц.
Для того чтобы осуществлять переводы средств по Украине и на зарубежные счета — как с карты на карту, так и по IBAN выше установленного банком лимита при присвоенном клиенту уровне риска, нужно будет подтвердить легальное происхождение этих средств. Также банки введут автоматизированные круглосуточные анти-фрод правила согласно рекомендациям Нацбанка, уделяя особое внимание операциям, совершаемым в ночное время (с 24:00 до 06:00).
Для ФЛП и физических лиц, осуществляющих независимую деятельность, банки применяют риск-ориентированный подход:
- Для вновь созданных ФЛП (до 6 месяцев) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения (высокий риск) вводится углубленное изучение его бизнес-деятельности при установлении деловых отношений (суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг / продуктов, по которым клиент обращается в банк, объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент в банке в течение месяца и т.п.) и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячной дохода/месяц по 1 группе налогообложения.
- Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2-3 группы – будет проходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом банка.
В случае выявления индикатора или совокупности индикаторов риска, банк будет принимать меры в соответствии с требованиями постановления Правления НБУ от 19.05.2020 № 65 «Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга». Для ФЛП индикаторами риска будут следующие:
- наблюдается резкое увеличение операций по счету ФЛП от различных контрагентов (ФЛ, ФЛП);
- остаток по счету ФЛП — 0 по состоянию на начало и на конец дня;
- наблюдается нетипичное увеличение количества входящих операций на текущий счет ФЛП от физических лиц в день в 2 раза и более, что не соответствует особенностям ведения бизнеса;
- наблюдается дробление переводов, в том числе круглыми суммами или на одного контрагента в течение месяца (если другое не предусмотрено бизнес-моделью бизнеса).
Высокий риск является результатом оценки, который базируется на анализе совокупности критериев, предусмотренных законодательством и внутренними документами первичного финансового мониторинга. По мнению экспертов, высокий уровень будет именно у тех, кто не подтверждает законность дохода для проведения переводов средств.
Банки желают ограничить количество счетов в одинаковой валюте. Клиент, не имеющий документального подтверждения средств, сможет иметь не больше трех счетов. Это не касается депозитных, кредитных счетов и счетов для оказания государственной поддержки («єВідновлення», «Национальный кешбэк» и т.п.).
Также банки будут обращать дополнительное внимание на тех ФЛП, которые можно считать связанными с частными компаниями и объединить в отдельные группы. Например, ФЛП, являющийся совладельцем юридического лица (фирмы), уже с ним связан. Их связь может прослеживаться через таких факторы (но не исключительно из-за них):
- общий адрес места нахождения юридического лица и ФЛП;
- общее место реализации товаров и услуг (адрес магазина, интернет-сайта);
- юридическое лицо и/или ФЛП имеют общих собственников, представителей, бухгалтеров, доверенных лиц и т.п.;
- у ФЛП обычно нет нужных ресурсов для ведения деятельности, включая деятельность с юридическим лицом;
- значительные поступления на счета ФЛП от юридического лица или других субъектов Группы;
- уплата юридическим лицом услуг ФЛП, стоимость которых сложно оценить (аренда, маркетинговые, информационные услуги, реклама и т.п.);
- предоставление юридическим лицом финансовой помощи ФЛП;
- значительный объем финансовых операций по счетам вновь ФЛП;
- осуществление ФЛП финансовых операций в течение короткого периода времени (2-3 месяца) на общую сумму, достигающую предельного объема дохода на год в соответствии с выбранной группой налогоплательщиков;
- использование одного платежного терминала финансового учреждения несколькими субъектами ведения хозяйства.
Банки отмечают, что реализация действенного механизма обмена информацией между банками и государственными учреждениями (Государственная служба финансового мониторинга Украины, Министерство юстиции Украины, ГНСУ) и контроля уплаты налогов в бюджет страны нуждается в более углубленном изучении и разработке соответствующих мероприятий вместе с НБУ и профильными министерствами.
Банки-подписанты совместно с Нацбанком Украины и государственными органами планируют получать доступ к официальной информации о клиенте через портал «Дія», а именно о его официальных доходах, наличии судимостей и т.п. Это сможет предоставить банку необходимую информацию для выяснения, стоит ли иметь дело с таким клиентом.
Мы писали, что вместе с НБУ банки хотят создать централизованный реестр сомнительных клиентов. Еще коммерческие банки, вероятно, через этот реестр смогут обмениваться друг с другом информацией о сомнительных клиентах. В частности с признаком «финансовый ил» (т.н. Дроп — лицо, получающее на свой текущий счет деньги от другого человека (преступника), перечисляет эти деньги на другой счет или снимает наличные и передает преступнику, за что получает вознаграждение — Ред.), как дополнительный источник информации для изучения клиента при установлении банком или пересмотре деловых отношений с таким клиентом.
С 2025 года банки, подписавшие меморандум, будут работать над возможностью интеграций для автоматической проверки подтверждения доходов клиентов, в частности с централизованными базами государственных органов в соответствии с положениями нормативно-правовых актов НБУ. Также банки будут максимально использовать возможности для обмена данными между собой относительно сомнительных клиентов. Также будут разрабатываться новые правила борьбы с мошенничеством.
Также ранее сообщалось, что НБУ публично анонсировал создание карточного реестра. Из ответов Нацбанка для издания «Минфин» стало ясно, что в реестр планируется внести всех держателей карточных счетов, которые могут быть идентифицированы по налоговому коду (ИНН). Относительно каждого физлица будут указываться все его банковские счета, но без указания сумм размещенных на них средств. Идея банков о реестре сомнительных клиентов и обмене данными — существенное дополнение к этой идее.
Напомним, Национальный банк Украины ввел лимит в 150 тысяч гривен в месяц для переводов физических лиц «с карты на карту» на полгода – 1 октября 2024 года до 1 апреля 2025 года. Лимит действует только на исходные переводы по всем счетам клиента, открытым в одном банке, на счета других физических лиц.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
Сейчас читают на Информаторе
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
- Ограничение карточных переводов: банки создают единую базу клиентов при помощи Дії
- Крупнейшие банки договорились о дополнительных ограничениях карточных переводов: кто подписал меморандум
- Сколько военного сбора должны платить ФЛП II групп - расчет
- Верховная Рада перенесла повышение налогов для ФЛП - детали
- Подписание Зеленским бюджета на 2025 год несёт плохие новости для ФЛП
