Крупнейшие банки договорились о дополнительных ограничениях карточных переводов: кто подписал меморандум
Крупнейшие банки Украины подписали меморандум с НБУ: Самый низкий лимит переводов составит 50 тысяч гривен в месяц, а ограничения касаются всех переводов, в том числе через IBAN
Нацбанк заключил меморандум об обеспечении прозрачности рынка банковских платежных услуг с двумя профильными ассоциациями и четырьмя банками: АО «Ощадбанк», АО «Райффайзен Банк», АО «КБ ПриватБанк», АО «Универсал банк» (monobank). Подписание меморандума прошло во вторник, 10 декабря. Его заключение связывают с необходимостью противодействия нелегальным платежным операциям, отмыванию денег.
Лимиты на исходящие переводы
Банки договорились вести ограничения на проведение исходных переводов при отсутствии документального подтверждения доходов:
- по клиентам «высокого» уровня риска устанавливать лимит в сумме до 50 тысяч гривен в месяц;
- по клиентам «среднего» и «низкого» уровня риска: с 1 февраля 2025 года — в сумме до 150 тысяч гривен в месяц, с 1 июня 2025 года — в сумме до 100 тысяч гривен в месяц.
Лимиты не касаются клиентов с подтвержденными источниками доходов, в том числе зарплатных клиентов, а также волонтеров.
Банки-участники введут ограничение на количество счетов, открытых в одной валюте для одного клиента, на уровне не более трех счетов для клиентов без документально подтвержденных источников доходов. Это не касается депозитных, кредитных счетов и счетов, открытых для использования клиентами программ государственной поддержки («єВідновлення», «Национальный Кешбэк» и другие).
Подтверждение доходов
Документальное доказательство доходов предугадывает в т.Ч. получение документов/информации в электронной форме, в частности, сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, и подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности.
Клиенты, которые планируют осуществлять переводы сверх установленного лимита в месяц, обязаны предоставить документальное подтверждение доходов при установлении/пересмотре деловых отношений. При документальном подтверждении источников доходов банки-участники будут устанавливать/отменять лимиты на операции в соответствии с финансовой способностью таких клиентов, в т.ч. через контроль сумм поступлений на счета.
Группы риска
Согласно документу, банки введут прозрачные правила, начиная с надлежащей проверки клиентов, и проведение переводов для клиентов – физических лиц, а также для клиентов-физических лиц предпринимателей, с дифференциацией в зависимости от риск-профиля клиента и запланированного обращения по счету. Банки-участники будут применять дифференцированный набор мер по надлежащему изучению клиентов при установлении деловых отношений и в процессе дальнейшего обслуживания:
- по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на «высокий» риск клиента, проходят усиленные меры надлежащей проверки в каждом конкретном случае;
- по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на «низкий» риск клиента, вводятся упрощенные меры надлежащей проверки (без документального подтверждения доходов), в частности, с плановым оборотом по счетам.
Внедрение упрощенного метода осуществляется каждым банком самостоятельно в соответствии с собственными политиками.
Проверка ФЛП
Банки договорились, что для вновь ФЛП (до 6 мес) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения (высокий риск) вводят углубленное изучение его бизнес деятельности при установлении деловых отношений (суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг/продуктов, за которыми клиент обращается в банк, объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент в банке в течение месяца и т.п.) и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячного дохода/месяц по 1 группе налогообложения.
Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2-3-й группы будет происходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом.
Ограничения по карточным переводам физлиц
1 октября, в Украине заработало ограничение по p2p-переводам между счетами физлиц. Таким образом, НБУ хочет остановить практику сокрытия фиктивных платежей. Теперь физлицо может перевести с карты на карту не более 150 тыс. грн в месяц в одном банке. Каждый банк в Украине суммирует для каждого физлица все его переводы частным лицам по всем его счетам — гривна/инвалюта, не имеет значения. Как только операции выйдут на этот уровень, следующие проводки в рамках p2p-переводов (по номеру карты платежной системы, выбитой на пластике) будут автоматически заблокированы. Обходить это ограничение теоретически можно, открыв счета в разных банках. Пока НБУ планирует меры, чтобы заткнуть эти щели.
Пока такой лимит не будет применяться для людей, чей ежемесячный официальный доход превышает установленное ограничение. Также под ограничения не подпадают волонтеры, которые отвечают определенным критериям:
- физическое лицо официально зарегистрировано как волонтер;
- проведение волонтерских сборов является типичной деятельностью по счетам физического лица-пользователя в предоставлении платежных услуг;
- физическое лицо подала письмо от государственного органа/военной части/благотворительного фонда по сотрудничеству в рамках организации сбора средств;
- физическое лицо предоставило информацию о планируемых суммах и сроках сбора средств с указанием цели такого сбора и последующего использования собранных средств;
- информация из открытых источников, социальных сетей и Интернета подтверждает осуществление физическим лицом-пользователем волонтерской деятельности и цель волонтерского собрания;
- операции по реквизитам IBAN.
Топ-менеджеры НБУ объясняют ограничение борьбой с «дропами». Это схема, в которой мошенники используют большое количество банковских карт, чтобы скрывать фиктивные платежи, используемые в сером или черном бизнесе. Их объем Нацбанк оценивает в 200 млрд грн в год, а среднюю сумму подобных операций через одну карту-«дроп» — в 2-2,5 млн грн.
Планы НБУ по новым ограничениям
Одним ограничением в 150 тыс. грн Национальный банк не ограничится, поскольку люди легко могут обходить его новый лимит, десятками открывая карточки в разных банках, которых в Украине 62. Регулятор уже публично анонсировал создание карточного реестра. Из ответов Нацбанка для «Минфина» стало понятно, что в реестр планируется внести всех держателей карточных счетов, которые могут быть идентифицированы по налоговому коду (ИНН). Относительно каждого физлица будут указываться все его банковские счета, но без указания сумм размещенных на них средств.
«Реестр будет включать комбинацию данных о личности клиента и электронном платежном средстве (карте), и какой банк добавил эту информацию в реестр. Не предполагается, что в реестр будет включена информация о других клиентах или остатках средств на счетах», — говорится в эксклюзивных ответах Национального банка «Минфину».
Если человек уже открыл 10 счетов в 10 разных банках и пришел к 11-му, то этот банк № 11 уже это будет знать. И на месте будет решать, считать ли нового потенциального клиента рисковым и открывать ли ему счет. Пока финансисты не дают точного ответа по этому поводу, ссылаясь на персональную оценку в каждом отдельном случае, но неофициально многие признают, что вряд ли захотят получить нового клиента с таким багажом даже после предоставления необходимого пакета документов и подтверждения официальных доходов. Пока реестр еще не создан, но в Нацбанке уже начали работу над соответствующим законопроектом для него и уточнили, что планируют его завершить до конца 2024 года.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
Сейчас читают на Информаторе
