ТОПТЕМЫ:

14:05, 11 декабря 2024

Ограничение карточных переводов: банки создают единую базу клиентов при помощи Дії

Наибольшие банки Украины подписали меморандум, который усложнит финансовые операции для должников, мошенников, получателей неофициальных доходов и проблемных клиентов в целом

Дмитро Чернишов Редактор

«Дія», ПриватБанк, Сбербанк, обмен данными из реестров

10 декабря ряд крупных банков, в том числе «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Райффайзен», «Универсал Банк» подписали мемораднум, направленный на увеличение прозрачности платежных услуг. Этим документом банки совместно с НБУ хотят создать реестр сомнительных клиентов, а в «Дії» банки собираются получать информацию о доходах клиента, его судимости и т.д. – для уменьшения рисков банков и борьбы с теневой экономикой. Банки смогут обмениваться информацией о сомнительных клиентах, а репутация клиента будет влиять на то, захочет ли банк иметь с ним дела, и ограничивать ли возможность для карточных переводов.

Согласно с текстом меморандума, банки-участники этой договоренности в сотрудничестве с Национальным банком Украины и государственными органами планируют получать доступ к официальной информации о клиенте через портал «Дія», а именно о его официальных доходах, наличии судимостей и т.п. Не отмечается, чем еще интересуются банки по личным данным клиента.

Вместе с НБУ банки хотят создать централизованный реестр сомнительных клиентов. Еще коммерческие банки, вероятно, через этот реестр смогут обмениваться друг с другом информацией о сомнительных клиентах. В частности с признаком «финансовый ил» (т.н. дроп — лицо, получающее на свой счет деньги от другого человека (преступника), перечисляет эти деньги на другой счет или снимает наличные и передает преступнику, за что получает вознаграждение — ред.) как дополнительный источник информации для изучения клиента при установлении банком или пересмотре деловых отношений с таким клиентом.

Как мы уже писали, банки договорились ввести ограничения на проведение исходных переводов со счетов клиентов при отсутствии документального доказательства доходов. Уровень риска каждый банк будет определять самостоятельно. Это касается как карточных переводов, так и по реквизитам IBAN на украинские и зарубежные счета:

по клиентам «высокого» уровня риска устанавливать лимит в сумме до 50 тысяч гривен в месяц с 1 февраля 2025;
по клиентам «среднего» и «низкого» уровня риска: с 1 февраля 2025 года – в сумме до 150 тысяч гривен в месяц, с 1 июня 2025 года – в сумме до 100 тысяч гривен в месяц.

Лимиты не касаются клиентов с подтвержденными источниками доходов, в том числе зарплатных клиентов, а также волонтеров. Документальное доказательство доходов предугадывает в т.ч. получение документов/информации в электронной форме, в частности, сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, и подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности.

Если клиент может подтвердить доход, превышающий установленный банком уровень рискованности — ему позволят провести средства на подтвержденные суммы. Для клиентов, подтвердивших доход, лимиты повысят. При этом если клиент собирается превысить установленные для него лимиты, ему перед осуществлением платежей нужно предоставить в банк подтверждение этих доходов.

Банки-участники будут применять дифференцированный набор мер по надлежащему изучению клиентов при установлении деловых отношений и в процессе дальнейшего обслуживания:

по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на «высокий» риск клиента, проходят усиленные меры надлежащей проверки в каждом конкретном случае;
по результатам выявления критерия или совокупности критериев, указывающих на «низкий» риск клиента, вводятся упрощенные меры надлежащей проверки (без документального подтверждения доходов), в частности, с плановым оборотом по счетам.

Мы обратились в пресс-службу «ПриватБанка», чтобы узнать, какие критерии будут использовать именно в их банке, получили лишь ссылку на пресс-релиз о подписании меморандума. Высокий риск является результатом оценки, который базируется на анализе совокупности критериев, предусмотренных законодательством и внутренними документами первичного финансового мониторинга. По мнению экспертов, высокий уровень будет именно у тех, кто не подтверждает законность дохода для проведения переводов средств.

Банки желают ограничить количество счетов в одинаковой валюте. Клиент, не имеющий документального подтверждения средств, сможет иметь не больше трех счетов. Это не касается депозитных, кредитных счетов и счетов для оказания государственной поддержки («єВідновлення», «Национальный кешбэк» и т.п.). Также банки введут автоматизированные круглосуточные анти-фрод правила согласно рекомендациям Нацбанка, уделяя особое внимание операциям, совершаемым в ночное время (с 24:00 до 06:00).

«Это инициатива банковского сектора, которая направлена на уменьшение теневого сектора экономики, а также противодействие террористической и диверсионной деятельности России, которое финансируется через использование дропов. Она имеет целью сделать невозможным использование карт и платежной инфраструктуры мошенниками и другими злоумышленниками», – комментируют в «ПриватБанке».

Меморандум был подписан «ПриватБанком», «Ощадбанком», «Райффайзен Банком», «Универсал Банком» (по его лицензии работает Monobank). Также выразили готовность присоединиться к меморандуму ПУМБ, «Таскомбанк», OTP Bank, «Правэкс Банк».

Реестр счетов клиентов – идея НБУ

1 октября в Украине заработало ограничение по p2p-переводам между счетами физлиц. Так НБУ хочет остановить практику сокрытия фиктивных платежей. Теперь физлицо может перевести с карты на карту не более 150 тыс. грн в месяц в одном банке. Каждый банк в Украине суммирует для каждого физлица все его переводы частным лицам по всем его счетам — гривна/инвалюта, не имеет значения. Как только операции выйдут на этот уровень, следующие проводки в рамках p2p-переводов (по номеру карты платежной системы, выбитой на пластике) будут автоматически заблокированы. Обходить это ограничение теоретически можно, открыв счета в разных банках. Пока НБУ планирует меры, чтобы заткнуть эти щели.

За 2 месяца действия ограничений на сумму p2p-переводов объемы переводов между счетами физлиц в одном банке, по данным Нацбанка, сократились почти на 5,1 млрд грн, а между разными банками – почти на 5,6 млрд грн. В Нацбанке подчеркивают, что после введения лимита в октябре схемы с дропами подорожали минимум вдвое, ведь организаторам нужно найти и привлечь больше участников, готовых предоставить доступ к своим счетам.

Регулятор уже публично анонсировал создание карточного реестра. Из ответов Нацбанка для «Минфина» стало понятно, что в реестр планируется внести всех держателей карточных счетов, которые могут быть идентифицированы по налоговому коду (ИНН). Относительно каждого физлица будут указываться все его банковские счета, но без указания сумм размещенных на них средств. Идея банков о реестре сомнительных клиентов и обмене данными — существенное дополнение к этой идее.

«Реестр будет включать комбинацию данных о личности клиента и электронном платежном средстве (карте), и какое банк добавил эту информацию в реестр. Не предполагается, что в реестр будет включена информация о других клиентах или остатки средств на счетах», – говорится в ответах НБУ для издания «Минфин».

Если человек уже открыл 10 счетов в 10 разных банках и пришел в 11-й, то этот банк № 11 уже это будет знать. И на месте будет решать, считать ли нового потенциального клиента рисковым и открывать ли ему счет. Пока такой реестр не создан, но в Нацбанке планируют завершить работы над соответствующим законопроектом до конца 2024 года.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.

Сейчас читают на Информаторе

18:05

Россия планировала теракты в самолетах разных авиакомпании по всему миру - Туск