Массовые блокировки банковских карт: почему украинцам перекрывают доступ к деньгам и можно ли этого избежать

Украинцы массово жалуются, что им блокируют банковские карты. Причем часто человек узнает о том, что ему перекрыли доступ к деньгам уже постфактум, после того, как не может произвести платеж или рассчитаться в магазине. Особенно часто такие проблемы возникают у клиентов Приватбанка, Сбербанка и monobank.

Уклонение от мобилизации

Причины блокировки разные — от не проведенной в срок идентификации до решения службы финмониторинга банка или ареста счета, наложенного по требованию исполнительной службы. В последнее время банковские карты все чаще блокируют и из-за «уклонения от мобилизации».

«К нам все чаще обращаются мужчины призывного возраста, которым заблокировали карточки по обращению исполнительной службы на основании протокола об админнарушении, связанного с нарушением правил военного учета. Причем часто люди впервые узнают, что они «уклоняются» уже от банка, говорят, что им даже повестку не вручали», — рассказал председатель адвокатского объединения «Портной и партнеры» Ростислав Кравец.

Долги

С мая этого года в Украине возобновилась блокировка банковских карт, которые с начала войны временно приостанавливали. И банки взялись за счет своих клиентов с тройной силой — люди жалуются на массовые блокировки карт, причем чаще всего без предупреждений. Человек узнает, что его карточка заблокирована уже после того, как не смогла оплатить покупку или перевести деньги. Особенно часто на блокировку жалуются клиенты Приватбанка, Сбербанка и monobank, хотя есть проблемы и у тех, кто обслуживается в других банках.

Почему банки блокируют карты? По словам Кравца, самая распространенная причина связана с долгами и просроченными штрафами.

«Зачастую банковские карты блокируют на основании исполнительного производства, если, например, человек имеет задолженность по алиментам, неоплачены штрафы, невыполнены решения судов и т.д.», — говорит юрист.

До недавнего времени Минюст ограничивал доступ государственных и частных исполнителей к автоматизированной системе исполнительного производства (разрешающей оперативно наложить арест на банковский счет должника). Но с апреля ограничения постепенно начали сниматься, и уже в мае-июне блокировки из-за долгов заработали полным ходом. Причем нередко счета блокируются по старым исполнительным производствам, открытым еще до войны. И не всегда даже уплата человеком долга гарантирует быстрое снятие ареста. Как рассказал Кравец, в последнее время к причинам блокировок по инициативе исполнительной службы все чаще становятся дела по уклонению от мобилизации.

«Составляется админпротокол, предусматривающий уплату штрафа. И если человек его не погашает, исполнительная служба инициирует блокирование счетов. Причем некоторые клиенты, обращавшиеся к нам с этой проблемой, говорят, что им даже повестку не вручали. То есть о том, что они «уклоняются», люди узнают уже после того, как банк заблокировал карту», ​​— говорит Кравец.

При этом он обращает внимание на законодательные нормы, которые прописывают даже при наличии у человека больших долгов, позволять ему тратить со своего банковского счета две минимальные зарплаты (а это 13 400 гривен) в месяц. «Гражданин должен обратиться в исполнительную службу, указав, какую именно карточку просит оставить незаблокированной. А банк должен следить, чтобы с этой карты тратилось не больше установленного лимита – 13400 гривен в месяц», – отметил юрист.

Но эта норма часто нарушается, и человеку просто блокируют все счета, полностью перекрывая доступ к деньгам. Причем нередко даже в случае полного погашения задолженности блокировку с карты снимают далеко не сразу – приходится несколько раз обращаться к исполнителям с просьбой дать отмашку банку. Есть случаи, когда карты блокируются по долгам, которых нет. Например, человеку выписали штраф за нарушение ПДД, он его оплатил, но счет все равно заблокировали. И приходится доказывать исполнительной службе, что платеж был, предоставляя подтверждающие документы.

Удивительные транзакции и подозрительные клиенты

Еще одна причина, по которой могут заблокировать карту, — решение банка.

«Основанием для принятия банком решения о блокировке карты может быть, например, не пройденная вовремя идентификация или тот факт, что клиент, по запросу банка, не объяснил происхождение средств. Как правило, блокированию по этим причинам предшествуют неоднократные обращения банка к клиенту с просьбой выполнить его требования – пройти идентификацию или объяснить происхождение средств. Карту могут заблокировать по результатам финансового мониторинга банка – если он оценит транзакции картой или самого клиента как «рисковые», — говорит Кравец.

Как отметил налоговый адвокат, управляющий партнер компании ADA Group Андрей Тамошнас, службу финмониторинга может насторожить, например, «необычность» банковских операций по вашей карте, то есть их несоответствие вашей банковской истории.

«Причина блокировок практически всегда одна — подозрительные, по мнению банка, операции», — подтвердил нам и банковский юрист Александр Ярецкий.

 «Примеры «необычности» – большое количество мелких поступлений в течение дня от разных плательщиков или системные мелкие поступления от одного или нескольких человек. Такой характер переводов содержит признаки предпринимательской деятельности», – объяснил Тамошюнас.

Об этом говорит и Ростислав Кравец. «Если на карту физлица приходит много переводов от других физлиц, это может быть расценено как занятие предпринимательской деятельностью. По законодательству, в этом случае деньги должны перечисляться на банковскую карту, открытую на ФЛП, а не на физлицо. А нарушение этого требования может восприниматься банком как системное уклонение от налогообложения», - отметил Кравец.

Нередко по этому признаку блокируются карты волонтеров, на которые они собирают благотворительные переводы. Особенно высок риск, если волонтер не зарегистрирован в реестре волонтеров. На такую ​​проблему массово жалуются волонтеры на форуме Минфина. Причем, как рассказал один из волонтеров, которому заблокировали счет в ПУМБе, не помогло даже предоставление банку документов о том, что на собранные донаты был приобретен автомобиль для ВСУ. На что в банке ответили, что предоставленные документы "не подтверждают финансовое состояние клиента", поэтому банк решил отказать ему в продолжении деловых отношений.

По словам Тамошюнаса, насторожить службу финансового мониторинга банка могут также:

• снятие необычной для вашей банковской истории суммы наличных в регионе, где вы не проживаете
• Онлайн-шоппинг на значительные суммы, особенно в ночное время и при условии, что обычно вы не скупаетесь онлайн
• Если только полученная на карту большая сумма сразу полностью обналичивается. В этом случае операцию могут проверить после снятия денег или вообще заблокировать для проверки
• Операции с криптовалютой и другими виртуальными активами на сумму от 30 тысяч гривен
• Если сумма транзакции 400 тысяч гривен и больше, то практически, наверное, банк поставит эту операцию на контроль и до выяснения обстоятельств карту могут заблокировать

Но в целом, по словам Тамошюнаса, полного перечня оснований для блокирования банковских карт и операций по ним на сегодняшний день просто нет.

«Основные законы, регулирующие эти вопросы, в частности, закон о предотвращении и противодействии легализации средств, полученных преступным путем, наделяют банки очень широкими полномочиями. В результате заблокировать могут практически любую операцию. Ведь банки обязаны проводить анализ всех транзакций, не имеющих явной экономической цели или, по мнению финмониторинговой службы, «необычны». Мы должны понимать, что банки изучают почти все наши банковские операции по карточным счетам для формирования портрета клиента. И именно на этот портрет банк ориентируется при дальнейшей оценке операций по вашей карте. В соответствии с этим риск-ориентированным подходом, все, что кажется подозрительным или непонятным, подвергается тщательным проверкам и является одним из главных оснований для блокирования карт», — пояснил Тамошюнас.

Мы обратились к трем банкам, которые чаще всего блокируют карты украинцам — Приватбанку, Сбербанку и monobank – с просьбой объяснить, как работает их финмониторинг и на каком основании блокируются карты. Но ни в одном из них на запрос «Информатора» не ответили. В неофициальных разговорах банкиры подтверждают слова налогового адвоката Андрея Тамошюнаса.

«Есть базовое правило – все, что вызывает подозрение, является основанием для проверок и блокировки. Это необязательно должны быть большие переводы или транзакции со значительными суммами. Может быть странная операция с тысячей гривен или даже меньше. Например, одному клиенту мы заблокировали карточку, с которой он ночью якобы оплатил подписку на одном из интернет-ресурсов за 20 долларов. Позже клиент связался с банком по блокированию, и оказалось, что никакой подписки он не оформлял, работали мошенники. Более того, уже после того, как карта была заблокирована, фиксировались еще попытки списания средств этим же онлайн-ресурсом. Карту пришлось перевыпустить. Понятно, что не обсуждается пристальное внимание к операциям на сумму от 400 тысяч гривен, по требованию банка клиент должен подтвердить источник происхождения средств, а также своевременно проходить идентификацию», — рассказал сотрудник одного из киевских отделений ПриватБанка.

Но проверки могут длиться долго.

"Недавно я решил купить недвижимость, и, конечно же, я решил воспользоваться своим счетом в Монобанке для совершения этого соглашения. Однако когда я пытался перевести средства, моя операция была заблокирована на «проверку». Я сразу предоставил все необходимые документы по запросу банка Такая "проверка" длится уже три дня, и, что хуже всего, я не получил никакой конкретной информации о том, сколько эта процедура может продолжаться. Это совершенно неприемлемо. Я, как клиент, должен иметь возможность свободно распоряжаться своими средствами, делая это прозрачно. и имеющие все подтверждающие документы, но существующие ограничения делают меня заложником ситуации.Хуже всего для меня в этой ситуации это неизвестность о том, сколько дней или недель Монобанка нужно для проверки этого перевода, ведь у меня есть определенные обязательства перед продавцом. с которым я заключил договор, в том числе и сроки оплаты", - пишет клиент monobank на форуме "Минфина". На что банк ответил, что подробно изучает ситуацию.

Как спасти банковскую карту от блокировки

Если вашу карту заблокировали, Ростислав Кравец рекомендует срочно обратиться в банк для выяснения причин и уточнения условий снятия «блока». Это может быть, например, прохождение идентификации, представление объяснений карточных транзакций или уплата долгов и снятие ареста со счета через исполнительную службу. Не всегда вопрос удается решить быстро. Возможно, на разборки с банком уйдут дни, а то и недели. У некоторых украинцев эпопея со счетами длится месяцами.

Можно предотвратить блокировку банковской карты?

Андрей Тамошюнас говорит, что нужно своевременно реагировать на все запросы банка (в частности, по идентификации, подтверждению источника происхождения средств). О наличии соответствующих документов следует позаботиться еще до транзакции. И лучше заранее ознакомить с ними представителей банка; Например, если вы ждете крупного перевода, можно предоставить договор займа, купли-продажи, справку о доходах, налоговую декларацию (для подтверждения источника происхождения средств), доказательства приобретения наследства, наличия родственных связей с отправителем средств, дарственную и т.п. .

«Если вы получили средства от одного человека, и вам нужно их перебросить на другие карты, лучше сделать временную паузу, не рассылать деньги сразу же», – советует финансовый аналитик Андрей Шевчишин.

«Если придерживаться финансовой гигиены и иметь подтверждающие документы, необычная по мнению банка, транзакция, станет понятной и вы прибавите к своему «банковскому» портрету еще одну черту, которая больше не будет беспокоить банк или, если и беспокоить, то не так сильно », - подытожил Тамошюнас.

В то же время, по словам Кравца, предусмотреть все и полностью перестраховаться от блокировок карт практически нереально. "Нет универсального совета – как избежать блокировок", - подтвердил и банковский юрист Александр Ярецкий. Эксперты также признают, что нередко банковский финмон выходит за все рамки. И в случае явных придирок со стороны банка советуют обращаться с жалобами в НБУ.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите в нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.