Гривневый или валютный кредит лучше - советы от адвоката

Кредит – это деньги, которые даются вам в долг на конкретный срок и за взимаемый процент, который и является заработком банковского или финансового учреждения. Еще раз. Кредит – это в первую очередь то, на чем зарабатывает тот, кто его дает. Эту догму вы должны запомнить на всю свою жизнь. И когда вы решили заимствовать деньжат у банка, то должны понимать, что отдавать придется больше, чем брали. Иногда даже гораздо больше.

Поэтому прежде чем брать ссуду, следует хорошо взвесить все за и против. Иначе вам придется потратить на суды много времени и денег. В этом уверен адвокат Станислав Лифлянчик. Дальше его прямой язык.

За почти двадцать лет юридической практики я лично видел случаи, когда необдуманный кредит приводил к банкротству успешного производства, потере людьми своего единственного жилья, автомобиля, средств к существованию и даже жизни. Иногда это было из-за отсутствия стратегии и расчетов, а иногда из-за того, что человек подписывал договор с банком не смотря, со словами «да, верну как-то» или «Бог поможет» (я сейчас серьезно).

Коварная ипотека

Помните кредитные продукты 2006 – 2008 годов? Напомню. Тогда какому-то умнику пришла в голову идея, что будет круто давать кредиты населению в валюте (как правило, в долларах). Со временем их так и прозвали "долларовые кредиты".

Суть долларовых кредитов заключалась в том, что процент за пользование ими был гораздо меньше процента за пользование гривневыми кредитами. И банковские клерки почти за руки хватали потребителей и уговаривали брать долг именно в долларах, потому что это выгодно. Наши финансово безграмотные граждане, распуская слюну, подписывали договоры с банками не смотря, и покупали квартиры, автомобили, оплачивали туристические поездки и даже свадьбы. Впоследствии это дошло до такого абсурда, что долларовые кредиты начали выдавать наличными и даже без справки о доходах должника (на что банки при этом рассчитывали - непонятно).

Дальше было больше. Такое количество денег в валюте на руках у населения привело к резкому и совершенно необоснованному росту цен на недвижимость. Старые, маленькие квартиры в окрестностях городов, которые сейчас в базарный день с натяжкой стоят 15 000 – 18 000 долларов, в тот момент начали стоить 50 000, 70 000, а иногда и 100 000 долларов.

Сейчас вы думаете, что за такие деньги умнее было купить домик где-нибудь на Сицилии, там пить вино и смотреть на закат. Однако для этого нужно было думать, а тогда такой привычки не было. Да и размышлять в ретроспективе всегда легче, чем в данный момент. Так что не будем осуждать и не будем на этом зацикливаться. Поехали дальше.

Итак, казалось бы, что все хорошо. Стоимость недвижимости растет, денег на рынке оборачивается много, да еще и в валюте. Сказка. Просто сказка… И было бы это все сказочно и радужно, если не одно маленькое, притом существенное, но. А это «но» заключается в том, что для того, чтобы банку выдать кому-то кредит, ему нужно где-то брать деньги, потому что не с воздуха банк их таскает. А деньги банки брали с депозитов, которые в то время в большинстве своем формировались не долларами, а гривной.

Уже поняли?

Деньги брали в гривне, конвертировали в доллары и выдавали кредиты. При возврате кредита доллары переводили обратно в гривне и за их счет возвращали депозиты. И все бы так и было, если бы не всемирный финансовый кризис, который привел к тому, что курс гривны рухнул с 5,5 грн  за доллар до 12 грн за доллар. Началась паника.

Кредиторы массово задерживали платежи, а депозитарии массово обращались с требованиями вернуть депозиты. Возвращать депозиты было нечем, поскольку не возвращались кредиты. Начался замкнутый круг. Многие банки ушли в состояние ликвидации, люди потеряли депозиты, а должники по кредитам превратились в рабов, потому что проценты и пени превышали тело кредита и люди просто не имели возможность рассчитаться.

Затем добавилась проблема с трудоустройством, ликвидацией предприятий и т.п. Тогда многие потеряли просто все: жилье, бизнес, работу, нормальную жизнь и покой. А все потому, что очень безрассудно и инфантильно подходили к довольно сложному финансовому вопросу. Кстати, судебные споры по «долларовым кредитам» продолжаются и по сей день.

Инвестиционная ловушка

Занимался я однажды юридическим сопровождением одного производства. Помогал разрулить очень сложную ситуацию предприятия с банками. Состояла она в том, что владелец в свое время решил расширить свои мощности вдвое, на что взял сразу несколько немалых кредитов в трех банках. Он решил, что будет хорошей идеей на 100 процентов сделать все за кредитные средства. При этом финансовой подушки у него не было.

Как вы понимаете, в один момент его оборота не хватило, чтобы уплатить ежемесячный обязательный платеж, и он попал в ловушку, когда сразу три банка за просрочку начислили пеню, потребовали немедленного погашения всего тела кредита и начали судебные процессы. Это была катастрофа.

Многие месяцы мы вели переговоры с банками, потом два года судились, однако по заключению моему клиенту пришлось пойти в процедуру банкротства, из которой его предприятие, к сожалению, уже не вышло. Он потерял бизнес, а его сотрудники работу.

Кредит на авось до добра не доводит

Моя клиентка взяла кредит в банке и в качестве залога передала свою единственную квартиру (в ипотеку), где жила со своей мамой. Кредит брала на «авось». Типа «Авто отдам». И «авось» не наступил. Денег от доходов не хватило, она просрочила ежемесячный платеж на три месяца и притворилась улиткой, типа как-то разрулится.

Однако не разрулилось. Банк сначала судился за взыскание с нее задолженности. Выиграл и впоследствии продал ее кредит финансовому учреждению (это те, что с коллекторами). Они особо не панькались, обратили взыскание на предмет залога – квартиру, и в один прекрасный день приехали и вынесли на улицу мою клиентку, ее маму и их личные вещи.

Справедливости ради отмечу, что моей клиенткой она стала уже после того, как ее выселили. Сейчас судимся за возвращение квартиры, и дело находится в Верховном суде. Очень трудно. Примеров у меня еще много, однако все они, за малым исключением, типичны. Поэтому поговорим о том, когда можно брать кредиты, а когда нет, по убеждению адвоката.

Как не попасть в долговую яму

1. Бери в кредит столько, сколько у тебя есть. Иными словами, у вас должна быть «финансовая подушка», позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств немедленно погасить задолженность. Это спасет вас от банкротства, потери имущества и отрицательной кредитной истории, которая в дальнейшем может стать препятствием в получении кредитов в будущем. Почти с любым банком можно договориться, если у вас есть чем удовлетворить его финансовые требования.
2. Повышайте свою финансовую грамотность. Есть множество курсов, семинаров, книг по теме финансовой грамотности. Благодаря им  можно научиться анализировать свои финансовые возможности и необходимость в кредитовании. Такие навыки решат много проблем в жизни и даже потогут улучшить свое благосостояние.
3. Не можете отдать долг в срок – сообщите в банк письменно. Как ни странно, это самое лучшее, что вы можете сделать, поскольку банки как никто заинтересованы, чтобы вы с ними рассчитались и быстрее. А загонять вас в неподъемный долг и судиться потом годами – банкам, как ни странно, но не выгодно. Поэтому, сообщив в банк, возможно, вы сможете перезаключить существующий кредитный договор, с учетом сложившихся обстоятельств и затем его выполнить. А возможно, это просто ускорит процесс подачи в суд, что также поможет как можно быстрее разрешить ситуацию.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• На мужчину с помощью SIM-карты Водафон взяли кредиты на 21 тысячу гривен – каким было решение суда
• После звонков операторов ПриватБанка с кредитки исчезли 74 535 гривен - вернул ли суд деньги
• Клиентка Ощадбанка на телефон получила сообщение о снятии 9 941 гривны с кредитки - вернул ли суд деньги
• Женщина требует ПУМБ отменить задолженность 54 991 грн и вернуть ей 12 820 грн - решение суда