Финмониторинг 2026: адвокат о новых правилах и рисках
Финансовый мониторинг в 2026 году становится не эпизодической проверкой, а системой постоянного контроля
В 2026 году финансовый мониторинг в Украине переходит из фоновой банковской процедуры в полноценный системный фактор для бизнеса, ФЛПов и частных лиц. Данные за 2025 год показывают стабильную динамику: доля попадающих под проверку операций растет примерно на 10% ежегодно, а подход банков становится все более осторожным и формализованным. Адвокат Богдан Янкив эти изменения объясняет из-за конкретных маркеров: письмо НБУ в конце 2025 года, рекордные штрафы для банков и подготовку законопроекта №14327. Вместе они формируют новую логику финансового контроля, в которой банкам важнее снизить свои регуляторные риски, чем разбираться с каждым нестандартным клиентским кейсом. Именно это будет определять практику финмониторинга в 2026 году.
Что показывает статистика финмониторинга
Открытые данные за 2025 год дают представление о реальном масштабе контроля. В год украинские банки провели около 12 миллиардов финансовых операций. Из них под финансовый мониторинг попали около 1,4 миллиона платежей — это около 0,1% от общего количества.
Динамика при этом устойчива: ежегодно количество заблокированных или проверенных операций растет ориентировочно на 10% по сравнению с предыдущим годом. В практическом измерении это означает, что в среднем одна из примерно 8500 операций в Украине может быть проверена банком.
Для сравнения, в Европейском Союзе в год осуществляется около 160 миллиардов банковских операций, из которых под контроль попадает около 4 миллионов. Это всего 0,002% — одна проверка около 40 000 операций. Процент контроля в Украине выше, и эта разница со временем не будет сокращаться.
Кто чаще всего попадает в зону риска
Несмотря на отсутствие публичного перечня «рисковых» операций, банковская практика дает достаточно четкое понимание приоритетов финмониторинга. Чаще всего проверки касаются клиентов с большим количеством P2P переводов с карты на карту. Отдельным основанием для контроля становится резкий рост оборотов: например, когда месячный объем сделок повышается с привычных 150 тысяч гривен до 700 тысяч и более.
Пристальное внимание также попадают получатели выплат от гемблинговых платформ, участники государственных закупок, операции с криптовалютами и любые клиенты, у которых отсутствует прозрачная цепь происхождения и использования средств. Фактически ключевой риск – невозможность документально объяснить, откуда деньги поступают и на что они тратятся.
Письмо НБУ и логика штрафов
25 декабря 2025 года Национальный банк в письме банкам напомнил две принципиальные вещи. Во-первых, финансовый мониторинг должен осуществляться системно, а не избирательно. Во-вторых, за нарушение этих требований предусмотрены штрафы. В 2025 году НБУ активно применял санкции: речь шла о десятках и сотнях миллионов гривен. В октябре был зафиксирован рекорд — общая сумма штрафов для банков и небанковских финансовых учреждений составила 240 миллионов гривен.
Эта статистика объясняет поведение банков. Для них проще отказаться от клиента, которого считают рисковым, чем подвергаться многомиллионным штрафам за недостаточный контроль. Это не вопрос симпатий или индивидуального подхода, а прагматический выбор внутри регуляторного давления.
Законопроект №14327 и европейская модель контроля
Законопроект №14327, готовящий Украину к присоединению к стандартам SEPA, состоит из 104 страниц и предусматривает комплексные изменения. Его принятие ожидается в первой половине года, а практические последствия станут ощутимы с середины 2026-го и надолго. Одна из ключевых новаций – создание реестра всех банковских счетов. Это означает, что распределять обороты между разными банками для уменьшения внимания больше не получится: лимиты и транзакции будут отслеживаться консолидированно.
Также усиливается система риска профилирования клиентов. Банки будут формировать рейтинги низкого, среднего и высокого риска и будут работать с ними еще жестче, чем сейчас. Отдельные механизмы направлены на борьбу с так называемыми дропами: ситуации, когда формальный статус клиента не соответствует реальной активности, будут рассматриваться без продолжительных проверок. Дополнительно таможня становится субъектом финансового мониторинга и будет передавать данные о перемещении наличных денег через границу для дальнейшего анализа.
Как подготовить бизнес и себя
"Ключевой совет - посмотреть на собственные транзакции глазами банка. Каждый платеж формирует шаблон поведения, который может выглядеть рисковым или нейтральным. Особенно уязвимы переводы физическим лицам под видом "друзей" или "работников" без налогового оформления. Такие операции сложно объяснить, а риск блокирования за ними высок уже сегодня".
По мнению адвоката, рациональная стратегия основывается на инвентаризации платежей. Следует четко понимать, с каких сделок уплачиваются налоги, какие документы подтверждают их суть и от каких транзакций целесообразно отказаться. Даже простые вещи, как указание назначения платежа и наличие подтверждающих документов для семейных переводов, снижают риски.
Отдельное внимание банки уделяют ключевым словам в выписках. Упоминания о криптовалюте, инвестициях, фрилансе, консультациях или массовых «возвратах долгов» автоматически повышают интерес финмониторинга, особенно если за ними не стоит понятная налоговая логика.
"Финансовый мониторинг в 2026 году становится не эпизодической проверкой, а системой постоянного контроля. Количество операций под наблюдением будет расти, а банки все меньше готовы брать на себя риски клиентов. В этих условиях лучшая позиция для бизнеса, ФЛПов и частных лиц - не избегать системы, а встраиваться в нее. Прозрачная структура платежей транзакция становится не дополнительной опцией, а базовым условием финансовой стабильности”, - подытожил Богдан Янкив.
Следите за нами в Telegram
Сейчас читают на Информаторе
