Финмониторинг банков - адвокатка объяснила, какие переводы чаще всего вызывают вопросы
Адвокатка советует: храните все инвойсы, договоры и подтверждения платежей. Укажите понятное предназначение в каждом переводе. Не смешивайте личные и предпринимательские счета. И главное — если банк направил запрос, отвечайте быстро и с документами: игнорирование гарантированно усугубит ситуацию
Если еще несколько лет назад банковский финансовый мониторинг ассоциировался преимущественно с большими и очевидно сомнительными операциями, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Со 2 февраля 2026 года в Украине заработали обновленные правила финмониторинга, и главный принцип стал другим: банки перешли от проверки отдельных операций к непрерывному поведенческому мониторингу с использованием искусственного интеллекта и алгоритмов. Теперь система анализирует не конкретное изложение, а всю картину вашего финансового поведения в целом. Адвокат Дарья Косинова, управляющая партнерша юридической компании «Таций и Партнеры», дает советы украинцам.
"Долгое время ориентиром служил порог в 400 000 гривен - операции от этой суммы подлежали обязательной проверке по закону о противодействии отмыванию средств". Но сейчас алгоритмы стали более чувствительными, а пороги, при которых начинается проверка, ниже. Многие клиенты жалуются, что даже 80–120 тысяч гривен месячного оборота на счету физического лица уже привлекает внимание. Дело в том, что банки строят динамичный профиль клиента: регулярные поступления заработной платы или пенсии, типичные суммы расходов, география операций, возраст, наличие кредитной истории. Любое отклонение от этого профиля повышает риск-скор. Проще говоря, если вы всю жизнь получали зарплату 25 тысяч в месяц, а потом вдруг на счет пришло 150 тысяч – банк захочет понять, откуда они", – говорит Косинова.
Что конкретно настораживает систему финмониторинга?
По словам адвоката, дополнительными факторами, способными повлиять на решение банка по инициированию мониторинга, являются численность платежей (одинаковые суммы от разных людей), нетипичная регулярность (только ночью или в выходные), скорость транзакций (снятие сразу после поступления) и подозрительная география — переводы с оккупаций.
Отдельно банки очень пристально смотрят на операции с признаками так называемых «дропов» — когда деньги приходят от многих разных людей и почти сразу выводятся наличными или на другие карты. Особенно чувствительно банки реагируют на операции, имеющие признаки P2P-обмена криптовалюты. Также под усиленным контролем оказались операции по криптовалюте и частые международные переводы без понятного назначения.
Отдельная ловушка — когда люди пытаются устно объяснить банку происхождение денег, но ничего не могут подтвердить. Клиенты часто совершают ошибки, когда пытаются объяснить, откуда у них средства: например, называют регулярные поступления «помощью от родственников» или «возвратом долга», не имея при этом никаких документов для подтверждения. С точки зрения алгоритма такой ответ ничем не отличается от молчания.
К тому же, в 2026 году добавился еще один триггер: несоответствие задекларированных доходов и реальных расходов. Если человек официально не работает или декларирует минимум, но активно тратит и получает средства – вопросы гарантированы.
"Банки развернули масштабные проверки предпринимателей и цифры красноречивы: количество закрытых счетов среди ФЛПов выросло на 40–50% по сравнению с предыдущим годом. С августа 2026 года для новых и неактивных ФЛП вводятся автоматические лимиты на переводы: для первой группы — до 600 тысяч гривен в месяц, для второй и третьей — до 3 миллионов. А уже с ноября эти лимиты сократятся вдвое. Отдельно банки проверяют соответствие КВЭДов реальной деятельности. Если предприниматель отметил один вид деятельности, а поступления исходят от совершенно других сфер, это еще один повод для запроса документов. По оценкам экспертов, только за 2025 год под проверку попали около 1,4 миллионов операций, и количество ограничений доступа к счетам растет примерно на 10% ежегодно", - говорит Дарья Косинова.
Что написать в назначении платежа – и чего лучше не писать
Адвокат уделяет особое внимание заполнению поля «назначение платежа»:
- Наиболее рискованные формулировки – это «за крипту», «обмен валют», «оплата за товар/услугу» (если деньги поступают не на счет ФЛП), «возврат долга» при регулярных переводах от десятков разных людей. В последнем случае система может расценить это как нелегальное кредитование без лицензии и заблокировать счет еще до того, как человек успеет что-то объяснить.
- Фразы со словом «помощь» тоже в зоне повышенного внимания. Если просто написать «материальную помощь» без уточнения, банк может трактовать это как благотворительную выплату, которая подлежит налогообложению при превышении 4 660 гривен в 2026 году. Достаточно нескольких слов конкретики – «материальная помощь на лечение от мамы» или «возврат расходов на обучение» – и риск сразу снижается.
- Шутливые назначения платежей типа «на темные дела», «взятка» или даже «на пиво» автоматическая система читает буквально. Юмор в поле назначения — всегда риск задержки перевода, даже если никакого реального нарушения нет.
"Главное правило простое: предназначение должно отражать реальную бытовую сущность перевода, без коммерческого подтекста и двусмысленных формулировок", - говорит Дарья Косинова.
Счет уже заблокировали – что делать?
Если блокировка все же произошла, первое и самое важное — не медлить. Банк обычно посылает запрос с перечнем вопросов и требованием предоставить документы, и на ответ дают считанные дни — как правило, четыре рабочих дня с возможностью продления. Игнорирование запроса практически гарантирует, что ограничение останется, а клиент получит статус высокорискового.
Адвокатка советует подготовить: справку о доходах или налоговой декларации, договор дарения при получении средств в подарок, договоры купли-продажи или подряда — в зависимости от сути сделки. ФЛПам дополнительно рекомендуют сразу предоставлять инвойсы, акты или выписки из платежных систем.
"Чем конкретнее и полнее пакет документов - тем быстрее решается вопрос. Реальная практика показывает: если документы в порядке, большинство блокировок снимают в течение одного-трех дней. Если банк игнорирует предоставленные документы или отказывает без четкого обоснования - это уже повод для судебного иска", - говорит Дарина Косинова.
Что с этим делать?
Количество судебных споров по блокированию счетов в Украине стремительно растет, но доля выигранных клиентами дел приблизилась к 45–50%. Суды становятся на сторону клиентов, когда банк блокирует счет без надлежащего обоснования или игнорирует документы, подтверждающие законное происхождение средств. То есть защититься можно, но проще не доводить дело до суда.
"Практические выводы просты: храните все инвойсы, договоры и подтверждения платежей. Указывайте понятное назначение в каждом переводе. Не смешивайте личные и предпринимательские счета. И главное — если банк направил запрос, отвечайте быстро и с документами: игнорирование гарантированно усугубит ситуацию", - говорит Дарина Косинова.
Как сообщал Информатор, блокирование счетов банками становится все более участившимся явлением – в 2025 году под контроль попало 1,4 миллиона операций, а количество заблокированных платежей растет на 10% ежегодно. Украинские банки проверяют в 5 раз активнее европейских. Адвокат Богдан Янкив разбирает, как не попасть под блокирование счетов: какие пороги оборота вызывают проверку, почему критически важна анкета-опросник в банке, какие операции чаще всего попадают под подозрение, 4 блока успешного прохождения финмониторинга и пошаговую инструкцию что делать если счет уже заблокировали.
Читайте нас в Facebook
Сейчас читают на Информаторе
