Надрегулювання, корупція та диктат НБУ: в чому небезпека законопроєкту влади про ринок фінпослуг
Нова економічна ініціатива від "Слуги народи" може дати Нацбанку дуже широкі та непрозорі повноваження
Народні депутати від "Слуги народу", серед яких голова фінансового комітету Верховної Ради Данило Гетманцев, Ольга Василевська-Смаглюк, а також Євгеній Брагар та інші, зареєстрували новий законопроєкт під номером 9422 (про зміни у держрегулюванні ринків фінпослуг). Він пропонує надати надширокі повноваження Національному банку України (НБУ). Є високі ризики того, що регулятор таким чином перетвориться на фактично окрему гілку влади з максимальною непрозорістю дій.
Відповідний проєкт закону вже є на сайті Верховної Ради. Актори фінансового ринку України дуже занепокоєні тим, що відбувається, повідомляє видання Today.ua.
Регулювання, регулювання та ще раз регулювання: що пропонує законопроєкт 9422
Закон передбачає виведення всіх регуляторних актів НБУ щодо фінустанов з-під дії закону "Про засади державної регуляторної політики в сфері господарської діяльності". Приводом для його подачі є обіцянка зменшення процентних ставок в кредитних організаціях та примус останніх до більш глибоких перевірок клієнтів. Однак це ще не все. У випадку прийняття документу Нацбанк значно посилить свій вплив на фінансовий ринок та отримає широке збільшення повноважень, яких зараз він не має.
Передбачається, що завдяки закону НБУ зможе брати участь у всіх засіданнях керівництва комерційних приватних банків та проводити їхні дистанційні перевірки. Це при тому, що наразі такі дії можна проводити лише за фізичної присутності в банку. Якщо закон приймуть, то представники приватних банківських установ на першу ж вимогу НБУ повинні будуть надавати онлайн-доступ до всіх документів, в яких буде зацікавлений регулятор.
Також НБУ хоче отримати повноваження щодо контролю за рекламою фінансових послуг. Це стосується перш за все кредитних установ.
"Якщо в НБУ вважатимуть, що реклама не відповідає вимогам законодавства та не розкриває фінансових деталей цієї послуги - на замовників чекатимуть суттєві штрафи. Хоча реклама належить до сфери регулювання Держпродспоживслужби. Також будуть значно збільшені штрафи для фінансових установ за “порушення прав споживачів кредитів” (якщо так вважатимуть у Нацбанку)", - зазначається в матеріалі аналітиків Today.ua.
Найголовнішим же "підводним каменем" закону є, власне, це саме виведення регуляторних нормативних актів регулятора з-під дії закону про державну регуляторну політику. Цей документ передбачає свого роду "запобіжник" від "регуляторної монополії" того чи іншого регулятора, в тому числі державного. До того ж даний закон є частиною Меморандуму з МВФ, хоча він і не є обов'язковою для виконання умовою. Експерти застерігають, що прийняття законопроєкту 9422 від "слуг" може зруйнувати всі демократичні та європейські засади державної регуляторної політики.
Ринок фінансових послуг: поточний стан
Варто сказати, що зараз ринок фінансових послуг і без того є дуже зарегульованим. Війна лише збільшила цю тенденцію.
Якщо раптово обмежити ставки за кредитами, це може призвести до падіння доходів окремих мікрофінансових організацій (МФО). В свою чергу, рано чи пізно через це їм доведеться покинути український ринок. Нещодавно в Україні вже припинили працювати такі організації як Mister Cash, CC Loan, ZeCredit та інші. Це було рішення НБУ.
За 2022 рік з кредитного ринку нашої країни вже пішли близько 420 МФО. У майбутньому діяльність НБУ може призвести до того, що ринок мікрокредитів взагалі зникне як офіційне явище і перейде або в тінь, або "під крило" організованної злочинності, де ніякого контролю з боку держави вже не буде апріорі. Представники МФО кажуть, що нові повноваження регулятору можуть повністю вбити кредитний ринок. Втім, наразі ці організації все ще залишаються надприбутковими, адже подейкуди ставки досягають сотен процентів.
Експерти вже підготували лист до президента Зеленського з обґрунтуванням, чому ухвалення законопроєкту №9422 ставить під загрозу демократичну участь громадськості у розробці нормативно-правових актів Нацбанку. Однак на 17 вересня голова держави ще не надав якийсь коментар з цього приводу.
Варто зазначити, що на цей час НБУ і так наділений дуже широкими повноваженнями. Він виконує функції регулювання, нагляду та контролю фінустанов, ліцензування, створення нормативно-правових актів тощо. "Слуги народу" хочуть посили Нацбанк, однак зробити це вони прагнуть за рахунок позбавлення безпосередніх акторів ринку брати участь в розробці проєктів документів, які визначають правила роботи ринку та встановлюють ті чи інші адміністративні процедури.
Простими словами можна сказати так: в разі прийняття законопроєкту 9422 Нацбанк при підготовці та прийнятті своїх регуляторних ініціатив більше не матиме необхідності дізнаватися думку громадськості та фінансових гравців, які працюють на ринку. Значно посилиться закритість діяльності НБУ - звичайно ж, це не сприятиме розвитку всього фінансового сектору.
"Учасники ринку побоюються, що нестабільність і непередбачуваність регулювання ринку небанківських фінансових установ призведе до значного відтоку інвестицій з даного сектору, турбулентності та збільшить недовіру фінансових організацій до Нацбанку", - пишуть журналісти.
НБУ отримає можливість на власний розсуд, без будь-якого обговорення з учасниками ринку та без врахування їхніх думок та інтересів приймати нормативно-правові акти, які будуть суттєво змінювати правила роботи. Це, в свою чергу, призводить до зростання корупційних ризиків, коли рішення прийматимуться не в інтересах ринковіх акторів та суспільства, а за замовленням тих чи інших осіб чи структур. Причому ці сумнівні рішення НБУ матиме змогу повністю легалізувати в правовому полі шляхом прийняття тих же самих нормативних актів.
У Державній регуляторній службі також невдоволені проєктом закону від Василевської-Смаглюк, Гетманцева та компанії. Там вказують на його небезпеку: неврахування інтересів учасників ринку, знищення балансу, порушення закріплених в Конституції вимог тощо.
Законопроєкт 9422: корупційні ризики
Однією з головних та системних проблем нашої держави є повальна корупція в усіх сферах, які тільки можна згадати. Особливо критично цей виклик постає в контексті економіки та фінансової системи в часи війни. На жаль, той документ, який пропонують "слуги", несе значні корупційні ризики для фінансової сфери.
Так, за думкою фінансових експертів з організації ОУФР, законопроєкт порушить міжнародні зобов’язання України щодо верховенства права та боротьби з корупцією при розробці та прийнятті регуляторних нормативних актів НБУ.
"Виведення регуляторних актів Нацбанку щодо небанківських фінансових установ з-під дії закону “Про засади державної регуляторної політики у сфері господарської діяльності” буде суперечити Методології проведення антикорупційної експертизи НАЗК", - зазначають експерти.
В законі взагалі відсутні механізми державного контролю за якістю та відповідністю законодавству нормативно-правових актів Нацбанку. Ці акти не реєструє Мін’юст, який перервіряє документи на предмет відповідності законам. Також регулятор не погоджує свої рішення з Державною регуляторною службою. Окрім цього, НБУ не зобов’язаний створювати громадську раду, яка могла б надавати свої думки щодо того, як вдосконалити документи з регулювання ринку небанківських фінустанов.
Через все вищеперераховане в нормативних актах Національного банку нерідко присутні помилки, порушення законодавства та подейкуди окремі ознаки корупційної складової. Участь громадськості могла б суттєво допомогти в усуненні більшості цих проблем. Однак закон 9422 не передбачає цього.
Комітет Верховної Ради України з антикорупційної політики також невдоволений документом. У своїх висновках він зазначає, що законопроєкт не відповідає вимогам антикорупційного законодавства. Однак цю позицію автори документу просто проігнорували.
А як же демократичність? Суспільство хочуть позбавити права контролю над діяльністю НБУ
Як ми вже підмічали вище, новим законом депутати хочуть вивести регуляторні акти Нацбанку з-під дії закону про засади державної регуляторної політики. Слід відмітити, що останній розроблявся за прямою участі експертів Європейського Союзу та повністю відповідає всім принципам регулювання, які передбачені законодавством ЄС. Законом встановлена чітка, прозора та демократична процедура прийняття органами влади регуляторних актів.
Ця сама процедура передбачає ряд конкретних дій, серед яких, зокрема, обов’язок Нацбанку розглядати всі пропозиції від громадськості. На важливості участі акторів громадянського суспільства в процесах прийняття рішень та їх обговорення постійно наголошують у Раді Європи, до складу якої входить і Україна.
Власне, публічне оприлюднення проєктів усіх регуляторних актів НБУ з їх подальшим обговоренням у профільній сфері громадянського суспільства - обов’язковий етап даної роботи. Саме це забезпечує підготовку якісних документів, які не викликають обурення в українців та сприяють розвитку держави.
Однак законопроєкт 9422 є фактично кроком до знищення того самого громадянського суспільства нашої країни. Він створює великі ризики нестабільності та непередбачуваності регуляторної політики НБУ, а також дає можливість для різного роду корупційних впливів на діяльність Нацбанку. Це не відповідає як європейським підходам, так і прямо суперечить Національній стратегії сприяння розвитку громадянського суспільства в Україні. Її президент Зеленський затвердив ще в 2021 році.
"Нормативно-правові акти НБУ регулюють найбільш корупційно ризикові сфери суспільних відносин, тому потребують чітких, встановлених законом процедур їх прийняття за обов’язкової участі громадськості", - наголошують експерти.
Нарешті, у своїх постановах Нацбанк хоче ще більше використовувати так званий "інструмент професійного судження". Це механізм, згідно з яким експерти, які працюють в НБУ, будуть робити висновки щодо порушень законодавства та норм Нацбанку іншими учасниками фінансового ринку. На основі цього ухвалюватимуться відповідні рішення. Однак проблема в тому, що жодної відповідальності за свої рішення експерти не нестимуть - а це знову ж таки повертає нас до ряду ризиків: від банальної непрофесійності до корупційного інтересу.
"Надзвичайно небезпечно, коли вся влада над ринком зосереджується в руках одного органу влади... як це відбувається з Національним банком... за відсутності ефективних механізмів стримувань і противаг. При цьому НБУ поводить себе як окрема гілка влади, ніким не контрольована та нічим не стримувана. І її можливості й повноваження будуть тільки розширюватися. Це може призвести до зловживань, збільшення корупції, непрозорості ринку та створенню для нього суттєвих проблем", - резюмують аналітики.
В якості висновку можна стверджувати, що багато українців вже відчули жорстку регуляторну політику НБУ, як-то кажуть, "на власній шкурі". Блокування рахунків у банках, постійне встановлення незрозумілих та дратівливих лімітів (на зняття готівки, на перекази, на місячні витрати тощо), закриття фінансових установ тощо. Все нові й нові обмеження вводяться постійно - а в разі прийняття законопроєкту 9422 їх може стати значно більше.
Така політика Нацбанку та особисто його керівника Андрія Пишного є шкідливою, непрозорою та відверто волюнтаристською. Це неприпустимо в демократичній країні - особливо під час важкої війни з російським агресором, пишуть експерти.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал, щоб не пропустити важливих новин. За новинами в режимі онлайн прямо в месенджері слідкуйте на нашому Telegram-каналі Інформатор Live. Підписатися на канал у Viber можна тут.
