Как избавиться от старых долларов и евро: сколько это стоит и как долго ждать

Украинцы жалуются на то, что банки навязывают им изношенные доллары и евро, а сами такие банкноты потом принимать отказываются. Чтобы обменять поврежденные наличные на новые, ПриватБанк требует ждать до трех лет. Клиенты не готовы так долго оставаться без денег, а банки отказываются вернуть сданные банкноты, из-за чего возникают конфликты. «Минфин» прояснил ситуацию в финансовых учреждениях и выяснил позицию Нацбанка.

Кто собирает старые доллары и евро

В наличном обращении Украины накапливается все больше изношенной иностранной валюты. Некоторые долларовые и евро-банкноты лишь слегка затерты и свободно принимаются кассирами, но другие совсем износились — с ними больше всего проблем. Люди хотят поскорее избавиться от таких банкнот (зачислить на счета, обменять на новые), но менее 10 финансовых учреждений имеют для этого специальную и дорогостоящую услугу под названием инкассо. Суть инкассо заключается в следующем: банк собирает изношенную инвалюту и отправляет ее на обмен за границу к партнерскому банку-корреспонденту. Там банкноты проверяют и заменяют на платежные, часто на новые (эмиссионные).

Спрос на инкассо в Украине заметно вырос в 2023–2024 годах, особенно у крупных банков. На общем фоне выделяется государственный ПриватБанк с крупнейшим числом клиентов (24,1 млн вкладчиков-физлиц) и сетью из 1,1 тыс. отделений. Он начал принимать старую инвалюту за комиссию в рамках пилотного проекта в 2023 году, и спрос на услугу вырос сразу в 5 раз, если оценивать охват клиентов, и в 2,5 раза — по объему операций.

«В 2023 году услугой воспользовались 270 клиентов, а общая сумма сданных средств составила 120,3 тыс. долларов и 5,4 тыс. евро. А в 2024-м — уже 1444 клиента, а объем вырос до 288,7 тыс. долларов и 14,6 тыс. евро. Мы работаем по инкассо только с долларом и евро, преобладает доллар», — сообщил директор департамента рынков капитала ПриватБанка Антон Коваленко.

Он также уточнил, что пилотный проект «Инкассо» Приват запустил в октябре 2023 года, а фактически первую партию инкассовых банкнот вывезли в августе-сентябре 2024-го, и в этот период была получена компенсация. Таким образом, сбор/обмен поврежденной наличности занял около 10 месяцев, а средняя сумма (на одного клиента) старой инвалюты, сдаваемой на инкассо, сократилась с $465 до $210.
Стабильный спрос на инкассо отметил директор департамента инкассации и денежного обращения ПУМБ Андрей Бодян, чей банк занимается этим видом деятельности уже не первый год и достиг стабильных объемов. Эксперт отметил, что реальный интерес к услуге появился только с 2017 года. В 2023 году общая сумма принятой ПУМБом на инкассо инвалюты составила 500 млн в гривневом эквиваленте ($13,7 млн, если пересчитать в долларах), и на такой же объем банк планирует выйти в 2024 году.

Почему в Украине растет количество изношенных купюр

Можно выделить 5 причин старения иностранной валюты и изменения отношения к ней:

1. Украинцы стали более требовательны к долларовым и евро-банкнотам, которые накапливают годами или десятилетиями. Несмотря на разъяснения Нацбанка и кассиров банков, люди боятся любых изменений в правилах по наличности, особенно в условиях войны. Сегодня действует один регламент и купюры обменивают, а завтра все изменится, и они потеряют деньги.
2. Злоупотребления кассиров в банковских отделениях на местах. В отзывах на сайте «Минфин» достаточно историй о том, как кассиры подсовывают валютным вкладчикам в пачки наличности затертые банкноты (выдавая их за платежные) и отказываются принимать их на следующий день, когда клиент приносит их для обмена на гривну. Доллар или евро называют не платежными, и аргумент «вы мне вчера это дали» — не работает.
3. Отсутствие у большинства украинских банков услуги инкассо. Из 62 действующих банков ее постоянно предоставляют менее 10. Большинство финансовых учреждений просто отказываются зачислять старые/изношенные доллары или евро на счета или менять на гривну. Людям приходится долго искать банк для такого обмена и платить немалые комиссии. Больше всего проблем у жителей небольших населенных пунктов с ограниченным присутствием банков.
4. Военный фактор — захват городов и сел, воздушные атаки врага, которые приводят к разрушениям жилья, повреждению имущества и накопленной наличности. Банкиры отмечают рост количества обожженных, испачканных, порванных иностранных банкнот.
5. Сокращение объемов вывоза иностранной валюты за границу для обмена на новые эмиссионные банкноты.

Последний фактор подтверждается официальной отчетностью Нацбанка. В сентябре 2024 года украинские банки сократили объем вывоза валютной наличности на 21% — до $108,5 млн/мес. Еще более показательна тенденция, если оценивать 9 месяцев этого года, когда за границу отправили лишь $957,8 млн, что вдвое меньше аналогичного довоенного показателя ($1,9 млрд).
Для понимания динамики «Минфин» собрал данные о вывозе инвалюты за 9 месяцев (январь-сентябрь):

• 2021 год — $1,9 млрд;
• 2022 год — $479,7 млн;
• 2023 год — $535,3 млн;
• 2024 год — $957,8 млн.

Сейчас мы наблюдаем постепенное увеличение объемов вывоза, однако до довоенного уровня еще далеко. Война и закрытие неба привели к проблемам с логистикой — вывозить иностранную наличность за границу стало сложнее. Поэтому некоторые банки приостанавливали работу с инкассо, и на восстановление уходило время.

«Услуга по приему иностранных банкнот на инкассо была приостановлена из-за начала боевых действий и невозможности вывоза банкнот в иностранные банки-корреспонденты. Но с 10 июля 2023 года было принято решение о восстановлении этого сервиса», — подтвердили в пресс-службе Ощадбанка.

Из-за мобилизации (дефицита) сотрудников и инкассаторов, в частности, банки сворачивали собственный вывоз изношенных долларов/евро и переходили на обслуживание коллег.

«Во время военного положения, в связи с трудностями с логистикой, договоры на вывоз иностранной валюты, принятой на инкассо, заключаются как отдельные разовые соглашения с различными украинскими банками в зависимости от объемов и стоимости услуги», — пояснил Геннадий Тищенко из МТБ Банка.

Инкассо может занять 3 года

Из-за всех этих проблем обмен старой иностранной валюты стал занимать больше времени, что, конечно, не нравилось клиентам, которым нужны деньги.

«Например, в 2022 году срок предоставления услуги для наших клиентов составлял до 1 месяца в большинстве случаев. После начала полномасштабного вторжения срок инкассо достигал 6 месяцев из-за логистических вопросов. Но к концу 2022 года логистические проблемы были решены, и сроки выполнения сократились до 1–2 месяцев. В 2023–2024 годах наш банк усовершенствовал логистику, и по состоянию на осень 2024 года большинство клиентов получают возмещение по инкассо в течение месяца. На сроки влияет степень повреждения банкнот, а также необходимость проверки некоторых купюр эмитентами банков», — объяснил трансформации Андрей Бодян из ПУМБ.

Если валютная банкнота сильно повреждена или банк подозревает, что это подделка, то проверка занимает много времени. Сомнительная наличность изымается и обязательно отправляется на исследование в НБУ. На инкассо её примут только после подтверждения подлинности со стороны Нацбанка Украины.
Разные нюансы могут возникать, если купюра покрыта спецкраской (обрызгана), которая используется для борьбы с грабителями. Если преступники, например, вскрывают инкассаторскую машину, то после несанкционированного открытия инкассаторского мешка срабатывает специальный баллончик с краской и окрашивает банкноты. Впоследствии их разыскивают правоохранительные органы, и людей с мечеными деньгами просто так не отпустят. Работают не только украинские правила, но и требования иностранных банков, куда наши финансисты отвозят старые и поврежденные иностранные банкноты.

«Вообще могут не приниматься на инкассо банкноты, если есть повреждения огнём. В таких случаях нужно, как минимум, иметь соответствующие документы на поврежденные деньги от МЧС, полиции и т. д., а также предоставить дополнительные пояснения на английском языке. Также повреждения краской или спецкраской вообще не рассматриваются иностранными банками. Ещё возможно, что некоторые серии отдельных купюр связаны с уголовными делами по всему миру — их тоже невозможно обменять на инкассо», — уточнил Бодян.

Всё это затягивает процесс обмена. В некоторых случаях на месяц-другой, что ещё можно понять, но бывает и сложнее — когда инкассо длится до 3 лет, именно лет. Такой срок для этой услуги в официальном договоре по инкассо иностранной валюты установил ПриватБанк — от 7 дней до 3 лет. В госбанке «Минфину» не смогли объяснить эти 36 месяцев, которые сложно понять в современном мире, где из Европы всё ещё летают самолёты и постоянно совершенствуются технологии, позволяющие проводить различные экспертизы и исследования. В том числе повреждённых банкнот.

Однако на практике оказалось ещё больше проблем, так как выяснилось, что на местах — в отделениях ПриватБанка — людям обещают провести инкассо всего за полгода. А скандал возникает после того, как люди приходят через 7 месяцев и не могут получить свои деньги.

А если вспомнить приведённый выше комментарий директора департамента рынков капитала ПриватБанка Антона Коваленко, то становится понятно, что в октябре 2023 года госбанк только запустил пилотный проект по инкассо, а фактический вывоз и обмен изношенных банкнот на новые провёл только через 10 месяцев. Получается, что всё это время их собирали, чтобы накопить побольше для отправки. Сам банк утверждает, что 3-летний срок указан в их базовом договоре на сайте и не менялся, показывая, что менеджеры на местах озвучивают клиентам другие сроки.

«Срок компенсации не менялся с момента запуска услуги. До трёх лет. Эти сроки озвучены банком-корреспондентом и внесены в договор о кассовом обслуживании на сайте ПриватБанка. Решения о возмещении и сроках их исполнения принимаются банком-корреспондентом», — сказал Антон Коваленко.

Отказаться от услуги инкассо невозможно

Главная проблема услуги инкассо в том, что человек не имеет возможности отказаться от неё, если его больше не устраивают условия банка. Это отличие от других финансовых сервисов. Например, если банк вдруг решил повысить процентную ставку по кредитной карте, а клиента это не устраивает, он может погасить долг, закрыть карту и покинуть банк. То есть вернуться к исходной точке, отказавшись от услуги. С инкассо клиент лишён такой возможности. Он не может вернуть старую банкноту, чтобы обратиться в другой банк с лучшими условиями.

«Банк не может отдать клиенту банкноту, которую ранее приняли у него для отправки в банк-корреспондент, так как банкнота не хранится в отделении, а отправляется в банк-корреспондент для получения компенсации», — подтвердил Антон Коваленко.

ПриватБанк здесь не исключение, аналогичная практика и в других финансовых учреждениях.

«Нужно понимать, что если купюра уже отправлена в банк-партнёр в Украине, за границу или находится на исследовании у эмитента, её возвращение до завершения процедуры невозможно», — объяснил Андрей Бодян из ПУМБ.

Что говорит Нацбанк

В Национальном банке уже не первый год существует подразделение, которое защищает клиентов финансовых учреждений, по крайней мере, это следует из его названия — Управление защиты прав потребителей финансовых услуг НБУ.

«Что касается вопроса принятия банками валюты на инкассо, то Национальный банк давал соответствующие разъяснения, согласно которым банкноты иностранных государств, которые в ходе обращения значительно износились или имеют значительные повреждения, согласно Инструкции Национального банка Украины от 25.09.2018 № 103, принимаются в кассах банков на инкассо на условиях, определяемых банком совместно с банком-корреспондентом», — прокомментировал проблему заместитель главы НБУ Алексей Шабан.

«Минфин» изучил указанное постановление НБУ № 103 и не нашел в нем ограничений по сроку. То есть банку разрешено устанавливать любой срок инкассо, не только 3 года, но даже 5 или 10 лет. В его обязанности входит только открытое информирование клиента о тарифе и сроке услуги. При этом уведомлением считается не то, что кассир/менеджер устно сообщил в отделении, а открытая информация на стенде или кассе банка, или — что очень важно — на электронных устройствах. Это означает, что банку достаточно разместить все данные на своем сайте, где он может их менять при необходимости. Все по правилам открытой оферты. Клиента в таких случаях ни о чем не уведомляют и даже отдельно информировать не обязаны. Человека просто ставят перед фактом, когда он приходит жаловаться в отделение.

Вероятно, поэтому проблема невозможности снять/обменять валюту продолжает входить в тройку самых распространенных — она составляет 7% всех обращений людей в контакт-центр НБУ во втором квартале 2024 года.

Сколько стоит моментальное инкассо

«Размер комиссии финучреждений (банков и обменных пунктов) может достигать 50% стоимости купюры, но все же зависит от ключевых параметров. Во-первых, от степени износа банкноты, во-вторых, от года выпуска, то есть находится ли она в обращении; в этом случае комиссия может быть выше», — рассказал начальник департамента казначейства Глобус Банка Тарас Лесовой.

Люди, осознавая все риски и изменчивость действующих правил, будут запрашивать у своих банков эмиссионные (новые) банкноты. Также они будут сокращать безналичные покупки долларов/евро в тех банках, на которые поступает все больше жалоб на выдачу наличных старого образца.

«Постановлениями от 20.06.2023 № 75 и 76 НБУ изменил подходы к определению пригодности банкнот. С тех пор есть пригодные банкноты и банкноты, которые принимаются на инкассо. То есть наличные с небольшими повреждениями, штампами/надписями считаются пригодными. Также банки не могут устанавливать ограничения по номиналу и году эмиссии иностранных банкнот, являющихся законным платежным средством в соответствующей стране. Однако клиенты банков, как правило, не хотят получать в кассах иностранных банкнот отдельных годов выпуска (например, для долларов США 1996, 2001, 2003 годов — так называемые «белые») или банкнот с небольшими повреждениями, считая их изношенными», — уточнили в пресс-службе Укргазбанка.

Украинцам со старой иностранной банкнотой на руках можно порекомендовать воспользоваться услугой моментального инкассо, которая доступна в немногих банках. Например, в Райффайзен Банке, ПУМБ и МТБ Банке. Она позволяет получить моментальный обмен старого доллара/евро в день сдачи изношенных банкнот.

«Наш банк предоставляет услугу „Моментальное инкассо“ (обмен значительно изношенной иностранной валюты на платежеспособную) с 27 июня 2023 года. Условия услуги с момента введения не менялись. Она предоставляется физлицам с комиссией 7% от суммы. Основными валютами являются доллары, затем евро. Банк работает с ведущими банками Европы и США, к сотрудничеству могут привлекаться новые партнеры», — сообщили в пресс-службе Райффайзен Банка.

В ПУМБ доступны различные виды инкассо с разными тарифами, включая моментальное. «Для физлиц прием на инкассо банкнот может производиться с комиссией 12%. В этом случае возмещение клиенту осуществляется после получения средств от иностранного банка-партнера. В среднем это занимает около 30 дней, но в отдельных случаях процедура может занять до 2 лет. Моментальное инкассо стоит 14% комиссии», — пояснил сотрудник Андрей Бодян.

В Ощадбанке этот сервис дороже. Сейчас комиссия составляет 20% от суммы принятых на инкассо банкнот в национальной валюте, но не менее 300 грн. Изменение условий зависит от себестоимости услуги и тарифов на рынке конкурентов.

ПриватБанк удерживает свой тариф на уровне 10% от суммы, но сохраняет срок выплаты до 3 лет и не планирует изменений.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Подписаться на канал в Viber можно здесь.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Что будет с курсом гривны, доллара и евро до 24 ноября - прогноз банкира
• Является ли участие в программе Национальный кешбэк отказом от банковской тайны, пояснила экспертка
• Что делать, если банк не засчитал уплаченные на счет ФЛП средства с назначением платежа
• Нацкэшбек и банковская тайна: что налоговая хочет о вас знать и чем это грозит, объяснил адвокат