«Какие времена – такие и инструменты»: Национальный банк объявил войну «коротким» депозитам

16 марта Национальный банк Украины решил изменить условия по краткосрочным депозитам на 7, 14 и 30 дней. Это произойдёт с 11 мая 2023 года, о чём лично сообщил глава НБУ Андрей Пышный. Существует риск, что в этих условиях вкладчики могут вообще отказаться от хранения денег в банках.

Однако в Нацбанке ждут, что банки будут конкурировать и делать хорошие предложения. Также регулятор решил сохранить учетную ставку на уровне 25 % годовых.

Почему НБУ так решил

С начала полномасштабного вторжения в Украине напечатали 400 миллиардов гривен, ушедших на зарплаты, соцвыплаты и компенсации. Из-за высокой инфляции и низких процентов по депозитам украинцы решали, что лучше покупать валюту, чтобы как-то сохранить свои сбережения. Это давило на курс гривны и способствовало её обесцениванию.

Чтобы изменить это, НБУ увеличил процентную ставку до 25% и это должно стимулировать банки сделать депозиты более привлекательными. То есть этим украинцев поощряли нести деньги в банк, а не менять их на доллары.

Но этого не вышло. Банки не спешили увеличивать ставки (крупные банки предлагали ниже 10 % по вкладам на 3,6 и 12 месяцев), но были не прочь заработать в сложившихся условиях. Они размещали свои свободные средства в Нацбанке и на этом неплохо зарабатывали. Однако банки не спешили делиться заработанным с вкладчиками, поэтому регулятор решил больше не намекать, а действовать.

Как можно было вынудить банки поменять свою политику? Сделать так, чтобы такое поведение стало невыгодным. С 11 мая 2023 года для депозитов на 7, 14 и 30 дней банкам нужно будет формировать максимальные обязательные резервы, то есть это этакая «заначка». В этих условиях финучреждения будут меньше зарабатывать на свободных средствах (сейчас такая ставка 23 %, но с 7 апреля будет 20 %). Нацбанк предложил выход – украинцы должны размещать вклады сроком от 3 месяцев.

«Для того, чтобы банки четче поняли импульс и требования НБУ и избавились от формального подхода – мы конкретизировали параметры обязательных резервов и определили, что льготные условия обязательных резервов, как в национальной и иностранной валютах применяются для депозитов со срочностью от 3 месяцев, – заявил глава Нацбанка Андрей Пышный. – Фактически это требование начнет действовать с 11 мая 2023 года, но решение объявлено уже сегодня – по сути, вербальная интервенция».

Дело в том, что НБУ готовится к постепенному снятию ограничений, введенных с начала полномасштабного вторжения. Например, по снятию наличных. Когда эти средства окажутся «на руках», а не на депозитах в банках, это негативно повлияет на гривну и с этим нужно что-то делать. «Какие времена – такие и инструменты», – сказала первая заместитель главы Нацбанка Екатерина Рожкова в колонке для «Бизнес.Цензор».

Почему «короткие» депозиты так популярны

По словам экономического эксперта Михаила Крапивко, большой спрос на краткосрочные депозиты возник после первого «банкопада», когда по первым признакам проблем надо было срочно снимать деньги, но депозит был закреплён на год и более.

«В этих условиях банк отказывал в расторжении договора. Тогда возникла схема краткосрочных депозитов на 1-3 месяца под меньший процент, но с возможностью оперативного снятия денег или с автоматическим продлением срока депозита», – заявил Крапивко.

Он считает, что если запретят депозиты на срок от 1 до 3 месяцев, то значительное количество вкладчиков откажется от хранения денег в банках. Это, в свою очередь, может вызвать значительный отток денег из банковской системы. В результате такая ситуация может поколебать устойчивость банков.

«В принципе, никто не обязывает банки отменять какие-либо виды депозитов. Они и дальше могут предлагать любые виды – от сберегательных до многомесячных. Но Нацбанк сделал так, чтобы депозиты от трёх месяцев были существенно выгоднее. Соответственно это означает, что ставки по депозитам от 3 месяцев будут более привлекательными, чем по депозитам на меньший срок», – считает ведущий эксперт Института экономических исследований и политических консультаций Виталий Кравчук.

Такое решение регулятора позволяет, с одной стороны, банкам получше зарабатывать, если они привлекли деньги на более длительный срок. С другой стороны, если они этого не делают, они будут зарабатывать меньше.

Сделав так, Нацбанк, видимо, считает, что таким образом они закрепят деньги в банках на значительный срок и стабилизируют банковскую систему. Как заявил Михаил Крапивко, они не учли поведение вкладчиков.

Какая может быть альтернатива

По словам Михаила Крапивко, заменой краткосрочным депозитам может стать размещение денег в иностранной валюте

Однако регулятор дал время банкам до 11 мая 2023 года. С этого момента банкам будет не так выгодно держать у себя деньги на короткий срок и они предстанут перед выбором: или вообще убрать такие депозиты, или снизить по ним ставки. Поэтому вкладчики должны решить либо иметь возможность забрать деньги в любой момент, но заработать на этом меньше, либо положить на более длительный срок и заработать больше.

Информатор рассказывал, подешевеют ли кредиты в этом году.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.