Тарифы, штрафы, блокировка: юрист о карточных договорах крупнейших банков, которые почти никто не читает
Наибольшие проблемы и конфликты между банком и клиентом возникают не из-за перечня тарифов, а из-за пунктов договора, которые клиенты не читают
При открытии карты клиенты часто не читают или просто не успевают прочесть договор о присоединении, который банк предлагает подписать или согласовать онлайн. Вместе с тем, именно в этих документах содержатся ключевые, иногда «незаметные» для клиента условия, определяющие его права и обязанности. Дарья Бронникова юрист практики обслуживания и защиты бизнеса и банковского права RELIANCE проанализировала для Минфина такие договоры 5 крупнейших банков Украины — ПриватБанк, Сбербанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк, ПУМБ.
"Как адвокат в сфере банковского и финансового права, могу сказать: наибольшие проблемы и конфликты между банком и клиентом возникают не из-за перечня тарифов, а из-за пунктов договора, которые клиенты не читают. Ниже - анализ типичных условий, которые банки вмещают в договоры о присоединении, а также объяснения, что они означают для физического лица", - пишет Дарья.
Публичный договор о присоединении: почему он выгоден банку?
Большинство банковских договоров оформлены как договор присоединения (ст. 634 ГК РФ). Это означает, что:
- клиент не может изменить ни одного пункта договора;
- все условия размещены на сайте, а клиент просто «присоединяется» путем подписи или подтверждения в приложении;
- банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы и условия (что тоже прописано в договоре).
Юридическое последствие: клиент подписывает то, что уже подготовлено банком, при этом его возможность влиять на содержание договора минимальна.
Право банка изменять условия и тарифы в одностороннем порядке
Это один из самых незаметных пунктов. Как это обычно прописано:
- «Банк имеет право изменять тарифы, условия обслуживания, правила пользования картой…»
- «…с уведомлением клиента путем размещения информации на веб-сайте/в мобильном приложении.»
Что это значит на практике:
- банк может сменить комиссию;
- ввести новую плату (например, за обслуживание счета);
- уменьшить кредитный предел или изменить порядок его предоставления.
Риск: если вы не заходите в мобильное приложение или не читаете новости банка, можете пропустить изменение тарифов и фактически согласитесь на них автоматически.
Комиссии, о которых клиенты часто не знают
Даже если банк рекламирует сервис как «бесплатное», срабатывают условия, прописанные «в глубине» контракта либо тарифов. Типичные скрытые платежи:
- плата за СМС-информирование (хотя часто представляют как «бесплатно первые 3 месяца»);
- комиссия за снятие наличных денег в кассе банка;
- плата за снятие средств в банкоматах других банков;
- комиссия за переводы на другие карты;
- значительно более высокая комиссия при валютных расчетах;
- плата за обслуживание карты после года (для тех, что «первый год бесплатно»).
Практический совет: всегда требуйте полную версию тарифов, а не краткую рекламную таблицу.
Вопросы обработки персональных данных: согласие почти без ограничений
В договорах предусмотрены пункты, согласно которым:
- клиент дает полное и бессрочное согласие на обработку персональных данных;
- банк может передавать данные третьим лицам (в том числе – коллекторам, партнерам, бюро кредитных историй);
- банк может употреблять информацию для маркетинга.
Мнение адвоката: банки часто включают очень широкие формулировки, позволяющие передавать данные «в случаях, предусмотренных договором» — то есть практически куда угодно.
Блокировка счета без уведомления
Договоры содержат:
- банк имеет право блокировать транзакции, если они кажутся подозрительными;
- банк может закрыть счет при нарушении правил, в том числе и без объяснения причин;
- клиент обязан предоставить любые документы о происхождении средств по первому требованию.
Это связано с финмониторингом, но иногда банки злоупотребляют этим правом.
Рекомендация : храните подтверждающие документы о происхождении больших сумм.
Ответственность клиента за операции, проведенные до блокировки карты
Распространенная норма:
- клиент несет ответственность за все операции, выполненные до момента уведомления банка о потере/кража карты;
- банк может отказаться от возмещения, если считает, что клиент «недостаточно защищал ПИН-код».
Важно: многие банки отказывают в возврате средств по мошенническим операциям, если клиент сам сообщил данные карты, CVV или коды подтверждения.
Условие о договоре кредитования, скрытое в договоре о карте
Во многих банках открытие карты равно автоматическому согласованию возможного кредитного лимита. То есть клиент может даже не подозревать, что уже подписал кредитный договор, который вступит в силу в момент активации кредитного лимита.
Риски:
- автоматическое начисление процентов;
- плата за использование кредита после льготного периода;
- пеня в случае просрочки;
- отрицательная кредитная история.
Штрафы и пеня: что банки скрывают в мелком шрифте
Типовые пункты:
- штраф за просрочку даже на 1 день;
- отдельная комиссия за "непогашение минимального платежа" в кредитке.
Важно: многие клиенты узнают штрафы только после появления задолженности.
Порядок рассмотрения споров: иногда совершенно не в пользу клиента
Некоторые договоры предусматривают:
- ограниченные сроки для подачи претензии (например, 30 дней);
- требование подавать заявления только в письменном виде или только через определенный канал и только по финансовому номеру;
- возможность банка не вернуть средства по спорным транзакциям, если клиент не докажет свою невиновность
Что важно знать держателям карт: совет адвоката
"Банковские договоры о присоединении - это документы, составленные банками максимально в своих интересах, юридически грамотный и часто сложный для рядового клиента способ. Пользователи, открывая карточку за несколько минут в приложении, фактически соглашаются на: одностороннее изменение условий обслуживания; почти неограниченную передачу персональных данных; возможность блокирования средств без предупреждения; штрафы Юридически проблемны не сами карточки, а именно неисследованные клиентом условия”, - пишет Дарья Бронникова.
Адвокат рекомендует клиентам заранее ознакомиться с документами, которые предлагает банк для подписания, а также всегда читать публичное предложение и тарифы полностью; хранить копию договора и версию тарифов, действовавших на момент присоединения; проверять приложение банка для изменения условий; не соглашаться на кредитный лимит, если не планируете использовать кредитную карточку; следить за всеми СМС/Push-сообщениями от банка; в случае блокировки счета сразу требовать письменное обоснование. Если возник спор с банком, важно действовать оперативно: подавать официальные заявления, требовать документы, фиксировать даты. Нередко правильно оформленная претензия позволяет вернуть средства или восстановить доступ к счету без суда.
Как сообщал Информатор, государственный ПриватБанк по итогам трех кварталов 2025 года увеличил чистую прибыль по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 4,7% – до 50,63 млрд грн, что составило 42,4% всего финансового результата банковской системы. Об этом свидетельствуют данные Национального банка. В тройку лидеров вошли еще один госбанк – Сбербанк – с чистой прибылью 13,88 млрд грн, что на 17,3% больше показателя девяти месяцев прошлого года, а также Райффайзен Банк – 7,33 млрд грн, что на 19,2% больше показателя прошлого года.
Читайте нас в Facebook
Сейчас читают на Информаторе
