Банкротство физлица: кто сможет избавиться от кредитного бремени и как это сделать

Во время полномасштабной войны украинцам все труднее выполнять свои кредитные обязательства. Если еще в начале 2022 года доля неактивных кредитов (NPL) физлиц в банках, согласно данным НБУ, составляла 9% (20,97 млрд грн), то по состоянию на август 2023 года она была 24,24% (51,42 млрд грн).

Как стать банкротом, чтобы избавиться от постоянно растущих кредитов из-за начисления процентов и "навязчивых" коллекторов, разбирали в LIGA.net . Управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры" Максим Боярчуков называет банкротство физлиц действительно эффективным и действенным механизмом выхода из "долговой ямы".

"Это, грубо говоря, процесс, позволяющий физическим лицам урегулировать свои финансовые неурядицы по тем же принципам, по которым это осуществляет целое государство", – отмечает он.

Такой механизм начал действовать в Украине с момента введения в действие Кодекса по процедурам банкротства (КУзПБ). Его законодательное закрепление вывело украинцев на новый уровень экономической и юридической грамотности. До вступления Кодекса в силу восстановить свою платежеспособность или быть признанным банкротом могли только юридические лица.

Адвокат Адвокатского объединения Legal Strategy Виталий Сокуренко рассказал, что впервые судебное решение о банкротстве физического лица было принято в марте 2020 года. Это постановление Хозяйственного суда Запорожской области от марта 2020 года по делу № 908/3329/19. Здесь суд удовлетворил иск физического лица, признал его банкротом и применил процедуру погашения долгов физического лица.

Как указано в материалах суда, должник заключил кредитный договор на сумму почти $89 000 с "Надра Банком", а в 2015 году был признан неплатежеспособным. Деньги были использованы для покупки ценных бумаг. Однако указанный кредит вовремя возвращен не был. У должника отсутствовало имущество для взыскания, а штрафные санкции значительно превышали сумму основной задолженности. В конце концов, суд согласился с признанием физлица банкротом.

В общей сложности на сегодняшний день есть около двадцати судебных решений по признанию физического лица банкротом.

Условия для банкротства

Процедуру банкротства физлица юристы называют нелегкой. В зависимости от конкретных обстоятельств она может быть усложнена разными факторами. Начиная от признания недействительными сделок, заключенных должником, заканчивая разделением общего имущества супругов.

"К тому же инструмент, призванный приносить пользу, в случае неправильного использования может нанести только вред. Так что без профессионального юридического сопровождения, без надлежащей оценки перспектив и целесообразности такой процедуры инициирование собственной процедуры банкротства для физического лица может превратиться из спасительного круга в сомнительную авантюру", – предостерегает Максим Боярчуков.

Инициатором процедуры банкротства физического лица по закону может выступать исключительно само это физическое лицо. Для этого условием является то, что должник не был привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия, связанные с его неплатежеспособностью. Само же инициирование собственной процедуры банкротства является своеобразным предупреждением для кредиторов о том, что это их единственный и последний шанс получить удовлетворение своих требований.

"Подавая в суд заявление об открытии производства по делу о собственном банкротстве, физическое лицо должно быть готово к тому, что кредиторы приложат все возможные усилия и воспользуются всеми средствами, чтобы получить свое", – говорит Максим Боярчуков.

Основаниями для инициирования физическим лицом процедуры собственного банкротства являются:

• не осуществление выполнения денежных обязательств в размере более 50% от месячных платежей по каждому из обязательств в течение двух месяцев;
• имеется постановление об исполнительном производстве об отсутствии имущества, на которое может быть обращено взыскание, например, имущество в залоге;
• наличная угроза неплатежеспособности – обстоятельства, объективно свидетельствующие о невозможности должника в ближайшее время выполнять денежные обязательства.

Законодательное требование относительно минимального размера задолженности физического лица необходимого для инициирования собственной процедуры банкротства по состоянию на сегодняшний день отсутствует.

Перечень долгов, которые нельзя списать из-за процедуры банкротства:

• долги по алиментам;
• долги по ЕСВ (может возникнуть только у ФЛП);
• долги по возмещению ущерба, который привел к увечью, повреждению здоровья, смерти;
• штрафы, пеня, другие финансовые санкции;
• долги по налогам, сборам.

В случае, если такие долги есть, их придется заплатить. Только после этого суд сможет списать другие долги по процедуре банкротства. Дела о банкротстве рассматриваются хозяйственными судами по месту жительства физического лица. Признать банкротом можно любое физическое лицо, удовлетворяющее условиям этой процедуры.

Механизм и цена процедуры

Процедура банкротства физического лица начинается с соответствующего заявления в Хозяйственный суд. Вместе с заявлением должен быть представлен план реструктуризации долгов и право на имущественное состояние должника. В последней отмечается имущество должника и членов семьи, превышающее 30 минимальных зарплат. В случае если должник развелся менее чем за 3 года до момента подачи такого заявления, как движимое, так и недвижимое имущество бывшего партнера также вписываются в декларацию.

Уплата судебного сбора за подачу заявления физическим лицом о возбуждении дела о банкротстве законом о судебном сборе не предусмотрена.

Однако согласно п.12 ч.3 ст. 116 КУзПБ к заявлению в обязательном порядке нужно добавить доказательство авансирования вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий. Согласно положениям ч.2 ст.30 КУзПБ вознаграждение руководителя реструктуризации составляет пять прожиточных минимумов для трудоспособных лиц в месяц. Размер прожиточного минимума для трудоспособных лиц в 2023 году составляет 2684 грн.

Таким образом, авансирование вознаграждения арбитражному управляющему составит 40 260 грн. Эта сумма перечисляется на счет суда. Сам арбитражный руководитель по процедуре судья назначается уже на основе заявления, если другие условия начала производства выполнены. Также следует учесть расходы на правовую помощь. Они определяются опционально, по договоренности.

Для того чтобы начинать процедуру банкротства сумма самого "неподъемного" долга должна превышать такие расходы.

Суд не сразу признает банкротство. Сначала будет начата процедура восстановления платежеспособности из-за попытки реструктуризировать долги – договориться с кредиторами. Этим будет заниматься арбитражный управляющий. Возможными последствиями могут быть: отсрочка платежа, продление сроков оплаты, списание (прощение) части долга, прощение финансовых санкций, пени и т.д.

Также может иметь место приобщение к процедуре определенных гарантов, оплаты долгов третьими лицами. На процедуру реструктуризации отводится 120 дней.

Второе – это может быть решение суда о банкротстве или закрытии дела. Суд утверждает имущество, благодаря которому будет происходить погашение долгов – так называемая ликвидационная масса. Сюда входит и часть в общем имуществе супругов.

Не может быть включено в "ликвидационную массу":

• жилье, если оно является единственным местом проживания семьи должника (при условии, что квартира до 60 кв. м общей площадью; или если жилая площадь не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи; жилой дом – до 120 кв.м). Исключение есть когда жилье – это предмет обеспечения (ипотека, залог);
• счета в пенсионных фондах и фондах соцстрахования;
• суд может исключить имущество общей стоимостью до 30 минимальных зарплат (201 тыс. грн в 2023 году), если оно неликвидно, а также имущество, необходимое для удовлетворения неотложных потребностей должника-банкрота и членов его семьи;
• имущество родственников; однако они могут выплатить долг по плану реструктуризации с их добровольного согласия.

Также на период от начала производства до объявления банкротом или закрытие дела на лицо налагаются некоторые ограничения: запрет быть поручителем; запрет заключать договор займа или пожизненного содержания, перевода долга; запрет продавать имущество, если его стоимость превышает 10 минимальных зарплат (67 тыс. грн. в 2023 году).

Последствия банкротства

КУзПБ предусматривает определенные ограничения в отношении лиц, признанных банкротами:

• человек признан банкротом, 5 лет не может начинать новую процедуру банкротства (исключение – погасить полностью долги по предварительной процедуре);
• в течение пяти лет после признания его банкротом физлицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога в письменном виде сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров;
• не может считаться лицом с безупречной деловой репутацией в течение трех лет после признания его банкротом.

"Последствия этого могут быть разными: негативная кредитная история и отказы банков при оформлении кредитов, также запрет на независимой профессиональной деятельности в качестве адвоката, частного нотариуса, работать в системе финансового мониторинга и т.д.", – отмечают юристы.

Позитивные аспекты для физического лица, вытекающие из процедуры банкротства:

• требования, удовлетворенные из-за недостаточности имущества должника, считаются погашенными (ч.6 ст. 133 КУзПБ);
• консолидация всех имущественных вопросов должника в рамках одного дела о банкротстве;
  прекращение начисления штрафов, финансовых санкций, а также процентов по обязательствам должника (п.2 ч.1 ст. 120 КУзПБ);
• налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня постановления определения об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается в процедуре реструктуризации долгов должника (ч.2 ст. 125 КУзПБ);
• возможность реструктуризации долгов;
• реализация имущества должника под контролем суда, что позволит должнику остаться с имуществом достаточным для достойной жизни.

Совершенствование законодательства

В то же время государство пытается адаптировать законодательство в соответствии с сегодняшними реалиями. В частности, был разработан законопроект №7442. Он предусматривает вход в процедуру банкротства для тех, кто потерял бизнес или жилье в связи с войной.
Этот проект вступил в силу как закон 29 июля 2023 года. Предусматривает упрощение доступа субъектов хозяйствования, ставших неплатежеспособными из-за полномасштабной вооруженной агрессии РФ, к судебным процедурам банкротства и повышению эффективности их применения в условиях военного и послевоенного положения.

"Предусмотрено, что дело о банкротстве может быть возбуждено по заявлению должника, если проведение боевых действий привело к его неплатежеспособности, без осуществления авансирования вознаграждения арбитражному управляющему на депозитный счет суда. В то же время должник должен заключить соглашение с арбитражным управляющим о выполнении последних деле о банкротстве (неплатежеспособности) к его закрытию с оплатой вознаграждения арбитражного управляющего на условиях, определенных таким соглашением", – отметил директор Департамента по вопросам банкротства Министерства юстиции Владислав Филатов.

Также законом предусмотрены компенсаторные и дополнительные механизмы, позволяющие более эффективно применять судебные процедуры банкротства. В частности, по времени рассмотрения дела и размера полученных кредиторами средств.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live . Подписаться на канал в Viber можно здесь.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Не пользовался кредитным лимитом, но должен платить - клиент ПриватБанка пожаловался на сложную ситуацию
• Военнослужащие могут не платить проценты и штрафы за просроченные кредиты: как договариваться с банком
• Мужчина случайно перевел средства на другую карту: реакция Монобанка на ситуацию
• Собственное дело: как получить от 50 до 250 тыс. грн, которые не нужно возвращать