Фінмоніторинг у листопаді: експерт дає поради власникам банківських карток
Частина українців може навіть не підозрювати, що вони відносяться до ризикової категорії
Із 1 листопада деякі українські банки почали знижувати ліміти на перекази коштів між особами до 50 тис. грн на місяць. Стосуються ці обмеження людей із високим рівнем ризику, або які не можуть підтвердити своїх доходів. Як повідомив фінансовий аналітик Андрій Шевчишин, ці зміни можуть суттєво вплинути на частину українців, які навіть не підозрюють, що входять до "ризикової" групи.
"Це може досить значно вплинути на ситуацію. При цьому ми розуміємо, що деякі люди навіть не знають, що вони підпадають під цей ризик. Хоча деякі банки попереджали своїх клієнтів щодо цього", - сказав він.
За словами експерта, якщо людина задекларувала, що на її картці будуть операції до 20 тисяч гривень на місяць, а потім фактично вона проводить операції на 200 тисяч грн, то це дійсно викликає занепокоєння у банків. У такому разі фінансова установа може обмежити перекази, доки клієнт не підтвердить дані щодо своїх прибутків та активності на рахунку. Шевчишин відмітив, що фінмоніторинг стосується не лише великих сум. Рішення ухвалюються автоматично, згідно з внутрішніми правилами банків, і можуть стосуватися дрібних операцій.
"Отже, щоб зрозуміти, що там трапилося і чому, потрібно зв'язатися з банками, зʼясувати всі подробиці, якщо такі обмеження до вас були застосовані", - пояснив Шевчишин.
Як уникнути блокувань банківських карток
Експерт радить клієнтам своєчасно оновлювати дані в банку та надавати документи про офіційні доходи.
"Щоб уникнути цих обмежень, потрібно оновити дані і подати всю інформацію банку. Треба додати необхідні документи про зарплату чи про доходи, які підтвердять, що ця операція для вас вже не є ризикованою, а є стандартною, офіційною", - зазначив Шевчишин.
При цьому, якщо ж потрібен разовий великий переказ, Шевчишин рекомендує заздалегідь звернутися до банку і попередити про операцію. Це допоможе уникнути блокування.
"Ну а взагалі зараз будуть діяти обмеження в 50 тисяч для тих, у кого немає ніяких підтверджень доходу, по рахунках яких йдуть нестандартні, незвичні та регулярні операції на крупні суми, на маленькі суми: прийшли швидко кошти, швидко пішли", - сказав банкір.
Крім того, Шевчишин відмітив, що для подання актуальних документів про доходи не завжди потрібен особистий візит до відділення банку, але він може прискорити обробку інформації.
План дій, щоб уникнути блокувань через «слова-тригери»
Адвокат Ігор Тарасенко радить визначити природу платежу
- Товари або послуги → платіть на рахунок ФОП або компанії.
- Особисті перекази (допомога родині, подарунок) → приватний рахунок.
- Повернення боргу → лише з письмовим підтвердженням розписки, а краще договору позики.
- Криптовалюта → готуйте докази походження коштів (KYC біржі, історія транзакцій).
Необхідно розуміти правильність рахунку, тобто ділові розрахунки — не на приватні карти. Регулярні надходження на приватний рахунок без статусу ФОП — ризик. Пишіть безпечне призначення платежу. Уникайте переказів на приватну карту з призначенням платежу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Використовуйте в призначенні платежу: оплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; особистий переказ або подарунок без ПДВ; переказ власних коштів між власними рахунками. Завжди вказуйте номер і дату документа.
"Називайте речі своїми іменами, але мовою документів, а не «сленгом». Ділові розрахунки — тільки через ділові рахунки; будь-який «нестандартний» платіж супроводжуйте доказами походження коштів", - радить Тарасенко.
За словами керуючої партнерки АО «Ганна Іщенко та партнери» Ганни Іщенко, фраза "За товар/послугу" на приватному рахунку є прямим тригером. Банк підозрює, що ви ведете підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та сплати податків. Слова "За крипту" або "Обмін валют" вказують на операції, пов'язані з нерегульованими або тіньовими фінансовими ринками, що є дуже ризиковим для банку. Регулярні перекази з призначенням "Повернення боргу" можуть маскувати систематичний дохід від підприємництва чи іншої діяльності, яку потрібно декларувати.
Як працює механізм блокування (чому блокують після платежу)
Банки використовують автоматизовані системи фінмоніторингу, які працюють за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не миттєвого контролю. Проведення платежу: Один чи кілька підозрілих платежів можуть пройти, оскільки вони не перевищують миттєві ліміти. Накопичення ризику: Система постійно накопичує "бали ризику", аналізуючи:
- Кількість операцій: Часті надходження від багатьох різних осіб (це чітка ознака ведення бізнесу).
- Сума та Регулярність: Різке зростання обороту, що не відповідає задекларованому профілю клієнта.
- Призначення платежів: Систематичне використання тригерних слів.
- Спрацювання ліміту: Коли рівень ризику досягає внутрішнього порогу, система автоматично блокує рахунок, щоб запобігти подальшим ризиковим операціям. Вимагати від клієнта документальних пояснень щодо походження коштів.
Якщо рахунок заблокували, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічного сенсу операцій. Документи, які підтверджують походження коштів:
- Офіційний дохід: Довідка з місця роботи про доходи за останній період, податкова декларація.
- Доходи від продажу майна: Нотаріально посвідчений договір купівлі-продажу (квартири, автомобіля).
- Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину, або нотаріально посвідчений договір дарування.
- Дохід ФОП: Податкові декларації, договори з контрагентами та квитанції про сплату податків.
- Пояснення: Надайте письмове пояснення, що детально описує характер ваших операцій.
Дії у разі необґрунтованої відмови банку:
- Скаргу до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх Ваших документів та письмової відмови банку (якщо вона є). НБУ може вимагати від банку переглянути рішення.
- Судовий Захист: Якщо НБУ не зміг врегулювати питання, звертайтеся до суду. Це єдиний шлях для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Для цього варто залучити профільного юриста.
Читайте нас у Facebook
Зараз читають на Інформаторі
