Небанковские платежные терминалы внедряют новые правила: что именно изменится

Небанковские платежные терминалы внедряют новую идентификацию людей и более тщательный мониторинг не только отправителей наличных, но и получателей средств. Нацбанк уточнил правила финансового мониторинга, и «платежники» уже начали их внедрять. Как в терминалах будут следить за наличными переводами и что изменится для пользователей? Узнавали в "Минфине".

Почему Нацбанк требует усилить финмониторинг

Национальный банк уже давно пытается сделать наличные платежи максимально прозрачными и свести к минимуму анонимность. В банковских отделениях это реализовано: кассиры почти всегда просят у человека платежную карту, паспорт или другой документ (ID-карту, водительские права). Исключения - только для небольших переводов, оплаты коммунальных услуг. Тотальную идентификацию банкиры распространяли и в своих платежных терминалах или ПТКС (программно-технический комплекс самообслуживания), как их называют финансисты. В этих аппаратах считываются банковские карты и персональные данные с помощью "Дії".

Если у банкиров такая идентификация давно поставлена ​​на поток, то у небанковских операторов еще не стала массовой и постепенно внедряется, но этот процесс не затянется надолго.

В конце октября Нацбанк разослал финансистам указания по финансовому мониторингу для небанковских учреждений, большинство из которых принимают наличные платежи через ПТКС. В телеграмме НБУ № 25−0005/79667 содержатся два основных требования:

• Обязательная верификация физлица при приеме наличных денег для перечисления. Нужно знать ФИО (фамилию, имя, отчество), место проживания или паспортные данные, или налоговый код, или дату/место рождения.
• Учитывать при финансовом мониторинге операций от 5 тыс. грн  так называемый «принцип связанности» с другими финансовыми операциями. И этот принцип касается не только отправителя средств, но и получателя.

До этого регулятор вводил другие требования по идентификации, однако люди находили способы их обходить. Еще с апреля 2020 года отправители 5 тыс. грн и более должны проходить идентификацию, из-за чего многие разбивали большие платежи в терминалах по 4,9 тыс. грн.

А с 1 августа 2023-го НБУ своим Постановлением №90 обязал всех без исключения и независимо от суммы вводить в ПТКС номера своих мобильных и подтверждать переводы специальным кодом, который на них поступает. Однако и от этого научились уклоняться те, кто не хотел светиться, - пользуются одноразовыми sim-картами, которые выбрасываются после проведения платежей. Теперь же небанковские терминалы начнут собирать больше информации об отправителях средств и пристальнее следить за получателями денег.

Как теперь будут следить

Казалось бы, идентификацию плательщиков небанковских обменников можно было бы производить введением имени человека и других его данных в терминале. Однако владельцы ПТКС не хотят рисковать и будут пользоваться только проверенными данными.

«Недостаточно просто спрашивать данные у клиентов, мы ведь не сможем проверить их достоверность. Поэтому идентификация будет проходить при считывании данных через государственное приложение "Дія" или с помощью считывания информации с банковских карт. Для этого заключаем соглашения с банками», - объяснил СЕО торговой сети City24 (ООО «Вент-Финанс») Дмитрий Гриша.

В других сетях считывание карт уже реализовано, но есть и свои наработки относительно идентификации плательщика.

«С августа 2023 года мы внедрили в терминалах EasyPay функционал EasyID – новый способ авторизации, интегрированный с приложением «Дія». Это позволяет нашему клиенту один раз пройти верификацию и в течение года пользоваться нашим сервисом для пополнения карт и оплаты услуг наличными в пределах установленных банками лимитов. Кроме того, большинство наших терминалов уже оборудованы NFC-ридерами - устройствами для считывания банковских карт (физических или со смартфона с функцией NFC)", - рассказал совладелец группы компаний EasyPay (ООО "ФК "Контрактовый дом") Алексей Авраменко.

До недавнего времени считывание карт и «Дія» применялись в основном банками. Сложнее будет выполнить второе требование регулятора - об отслеживании получателей наличных переводов от 5 тыс. грн по «принципу связанности». Это означает, что небанковский терминал должен суммировать все поступления через свою сеть на конкретный счет. Владельцу счета могли забрасывать наличные с разных мест, из разных терминалов сети, причем это могли делать даже разные люди. Однако, поскольку все эти средства приходят на одну карточку, хозяин счета также должен будет пройти финансовый мониторинг.

Зачастую небанковские компании будут проводить финмониторинг через свои сайты или мобильные программы. Реже – через сами ПТКС. Получателю денег будут задавать вопросы о природе транзакции (их целях), происхождении средств и т.д. Спросят ту же информацию, что в подобных ситуациях собирают и банки. Но опрос будет только в случае больших поступлений.

Впрочем, обойти финмониторинг владельцев небанковских терминалов тоже можно. Ведь каждая сеть ПТКС знает и контролирует только переводы, которые происходят в ее аппаратах. Но если наличные перечисления будут происходить в терминалах разных сетей и будут меньше порога финмона (менее 30 тыс. грн/мес. в данном случае), то расспросов «платежников», скорее всего, удастся избежать.

Почему у НБУ интерес именно к небанковским терминалам

«Минфин» направил в Национальный банк запрос, чтобы понять ситуацию на рынке платежных терминалов и интерес регулятора к небанковским операторам.
НБУ сообщил, что на 1 июля 2023 года в сети ПТКС находились четыре компании (небанковские учреждения):

• ООО «ФК «Феникс»;
• ООО "ФK Либерти Финанс";
• ООО "Свифт Гарант";
• ООО «ФК «Контрактовый дом».

Банков с платежными терминалами сразу 19, это чуть меньше трети всей банковской системы.

Однако интересно, что численное преимущество банков на этом рынке не позволяет им доминировать по количеству самих терминалов. Как сообщили в НБУ, у небанковских организаций в 3,3 раза больше ПТКС, чем у банков:

• 48 853 терминала — небанковские компании, оказывающие платежные услуги;
• 337 терминалов - коммерческие агенты банков;
• 14 589 терминалов - банки.

На этом фоне интерес НБУ именно к небанковским "платежникам" становится ясен.

Хотя банки опережают небанковских коллег по объемам операций в терминалах:

• 93,52 млрд грн - банки (прием наличных и безналичные расчеты картами);
• 62,22 млрд грн - небанковские платежные организации (наличные операции).

Это данные регулятора за ІІ кв. 2023 года, информации по І кв. нет из-за приостановки сбора статистики — НБУ ссылается на свое постановление для особого (военного) периода №140 от 18.12.2018.

Впрочем, не исключено, что небанковские организации смогут обойти банки по объему платежей, когда начнут повсеместно считывать данные всех банковских карт и осуществлять безналичные платежи.

Следует сказать, что платежная отрасль сейчас переживает непростые времена, и это, конечно же, объясняется большой войной, из-за которой едва ли не все «платежники» теряли терминалы.

По информации НБУ, на начало 2021 года в Украине всего (банки + небанки) было 93,5 тыс. ПТКС, а перед полномасштабным вторжением рф (на 1 января 2022 года) — их количество возросло до 109,2 тыс. Сейчас же (II кв. 2023 года) только 63,8 тыс. аппаратов, то есть потеряно 42% устройств.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.