Жизнь на пенсии: сколько нужно собрать средств на безбедную старость и где их взять
Для комфортного выхода на пенсию понадобится несколько миллионов гривен
Второго уровня пенсионной системы, которая предусматривает введение индивидуальных пенсионных счетов, в Украине нет. Все работающие платят взносы в общий котел, а не накапливают на свою собственную пенсию. Возможно ли это вообще для рядового украинца – разбирался «Минфин».
Какая сумма необходима для пенсии
По оценкам правительства, средняя зарплата в Украине составляет около 18 тыс. грн. Поэтому будем считать, что такой доход по своим накоплениям мы и хотели бы иметь. Таким образом, в год нужно получать 216 тысяч гривен.
Пенсионные накопления обычно лежат в инструментах с фиксированной доходностью и минимальным риском. Для Украины самый очевидный такой инструмент — депозиты. Средняя доходность по банковским вкладам сейчас составляет 14,5%. После уплаты налогов останется около 11,7%.
Если бы мы сегодня выходили на пенсию, то должны были бы иметь 1,85 млн грн, чтобы с доходностью в 11,7% годовых ежемесячно получать около 18 тыс. грн. Однако и здесь есть проблема. При высокой инфляции уже через 5-10 лет эта сумма будет существенно ниже покупательной способности. Следовательно, нам нужно продолжать накапливать и по крайней мере часть полученного дохода реинвестировать, чтобы впоследствии увеличить ежемесячные выплаты из сбережений.
Согласно прогнозу Кабмина на следующий год, инфляция ожидается в пределах 9,7%. Все мы надеемся, что дальше ее удастся обуздать, поэтому будем исходить из более оптимистичных цифр в пределах 4-5%.
Если сбережения составят 3 млн грн, то при средней ставке по депозиту в год будем получать 351 тыс. грн. Из них 216 тыс. – на текущие расходы, и еще останется 135 тыс. грн. Это составляет 4,5% от 3 млн, то есть пополнение сбережений на эту сумму будет покрывать инфляцию.
Таким образом, по нынешним ценам и ставкам по депозитам для комфорного выхода на пенсию понадобится около 3 млн грн. Если мы предположим, что средняя инфляция в Украине будет составлять 4,5%, то за 10 лет аналог 3 млн — это 4,66 млн грн.
Когда начинать откладывать
Существует два противоположных подхода к тому, когда начинать откладывать на пенсию.
Группа ученых Национального бюро экономических исследований США выдвинула теорию, что в молодом возрасте не стоит начинать экономить на отдаленное будущее. Идея базируется на простом предположении, что в молодости большинство людей имеют существенно более низкие доходы, чем в зрелом возрасте. И вместо того чтобы просто накапливать средства в молодости, их можно инвестировать в собственное развитие и профессиональные навыки, что впоследствии обеспечит более высокий доход.
Другой подход предполагает, что начинать откладывать нужно как можно раньше. Основной козырь такого метода – сложный процент. То есть сбережения, сделанные, скажем, в 20 лет, еще будут приумножаться в течение десятилетий до пенсии.
Все украинские эксперты, с которыми пообщался "Минфин", единодушно поддерживают необходимость начинать собирать средства в молодом возрасте.
«Идеальное время для начала накопления пенсионных сбережений – это момент, когда вы начинаете зарабатывать стабильный доход. Обычно это происходит в возрасте 20-25 лет», — считает лектор «Биржевого университета» Никита Гуппал.
Сколько ежемесячно откладывать
Сумма, которую следует откладывать на пенсию, зависит в значительной степени от целей и времени, которое остается до прекращения работы. Сначала следует понять, какую сумму планируете иметь в момент выхода на пенсию и в какой валюте. Скажем, вы считаете достаточными сбережения, аналогичные нынешним $150 тыс.
Следующий вопрос: когда планируете выйти на пенсию и сколько времени до этой даты. Предположим, начинать пользоваться деньгами вы решили в 65, а сейчас вам 30. В запасе еще 35 лет.
И в завершение — какой доходности вы ожидаете. Для примера возьмем 4%. Для начала рассчитаем, какую сумму вам нужно собрать, чтобы она была аналогична $150 тыс. через 35 лет. Это $422 тыс.
Теперь воспользуемся калькулятором сложных процентов. Такие калькуляторы часто можно найти на сайтах негосударственных пенсионных фондов, инвесткомпаний или просто в поисковой системе. К примеру, он есть даже на сайте, посвященном изучению математики.
Если ежемесячно откладывать $500 под указанную доходность, то за 35 лет будет почти $450 тыс. Поэтому именно на такую сумму ежемесячных сбережений и стоит ориентироваться.
Куда инвестировать
В каких активах держать свои сбережения, чтобы они, с одной стороны, приносили максимальный доход, а с другой - не сгорели, в значительной степени зависит от срока, который остается до выхода на пенсию.
«Например, человек в 30 лет, с целью выйти на полноценный пенсионный отдых в 60, может себе позволить формировать более агрессивный портфель, в котором львиную долю занимают акции. А вот человеку в 45 уже желательно формировать портфель более консервативный, который будет хоть и менее доходным, но и менее волатильным», — объясняет соучредитель телеграм-канала «INVEST-KAVA» Сергей Гончаренко.
Активы, в которые следует вкладывать пенсионные накопления, должны соответствовать следующим критериям:
- в долгосрочной перспективе актив не исчезнет, не сломается, а инвестора не обманут;
- растет в цене и разрешает реинвестиции;
- достаточно простой, понятный и доступный;
- низкий порог входа;
- ликвидный.
В западных странах для пенсионных накоплений граждане используют преимущественно разное сочетание государственных облигаций и акций надежных компаний.
Также как вариант сбережений можно рассматривать негосударственные пенсионные фонды. Фактически они берут на себя управление средствами, а по достижению инвестором определенного возраста — выплачивают ему ежемесячную пенсию. Преимущество такого подхода в том, что денежными средствами управляют профессионалы. Недостаток — небольшое количество инструментов, которые они могут использовать, в основном это депозиты и ОВГЗ. Кроме этого, перед инвестициями следует определиться, доверяете ли вы конкретному НПФ.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите на нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.
