«Им никто не даст кредит» — государство пытается ограничить право граждан на финансовые услуги

В Нацбанке готовят изменения в законодательство, по которым украинцы не смогут получить онлайн кредиты, не говоря о займах в банках. В этих условиях до 10 миллиардов гривен могут пойти в «тень». Это вернёт Украину в 90-е, когда рэкетиры выбивали долги.

15 апреля в режиме онлайн-конференции прошла встреча, на которой обсуждались изменения в закон «О потребительском кредитовании». На ней присутствовали представители финансовых компаний, предоставляющих онлайн кредиты, руководители НБУ и нардепы.

То, что пытаются внедрить политики, может существенно повлиять на жизнь обычных людей, поскольку речь идет о проверке Нацбанком всех, кто рассчитывает даже на незначительный займ. Количество отказов в кредитах в таком случае будет существенно расти.

В 2020 году Национальный банк (НБУ) стал регулятором рынка небанковских финансовых услуг и началась трансформация сферы микрокредитования. На первом этапе в НБУ укротили коллекторов, на которых шли постоянные жалобы. Сейчас речь идёт о том, что украинцев разделят на тех, кто получит кредит и тех, кто может забыть о финансовой помощи.

Похоже на тотальное регулирование в Китае и россии

В Национальном банке, который снова намерен вмешаться в деятельность микрофинансовых компаний, хотят установить максимальный размер суточной процентной ставки и снизить её втрое – с 2,5 до 0,8 %.

Регулятор ссылается на опыт Великобритании. Эта страна установила предельный размер процентной ставки — 0,8 % в день по микрокредитам в январе 2015 года. Для сравнения, учетная ставка в Англии — 4,5 %. В Украине ставку в последний раз повышали с 10 до 25 % годовых. От того, как высока ставка зависит стоимость кредитов для бизнеса и населения. Выходит, что в НБУ хотят сделать предельно низкой максимальную ставку онлайн кредитов при несравнимо более высокой учётной ставке Нацбанка. Это похоже на тотальное регулирование в Китае и россии.

«Им никто не даст кредит»

Нацбанк хочет получить право решать – кому давать кредиты, а кому нет. При этом регулятор опять же ссылается на зарубежный опыт.

По данным Ассоциации потребительского финансирования (CFA), в Великобритании 90 % кредитных заявок отклоняют именно в результате более строгих проверок кредитоспособности. В Литве применяется так называемое «правило 40 %», согласно которому кредитодатели должны убедиться, что обязательства заёмщика не превысят 40 % его месячного дохода. В Украине хотят привязать кредитование к размеру минимальной зарплаты. Но в странах ЕС есть действенные механизмы помощи незащищенным слоям населения – в Украине они отсутствуют. В некоторых странах есть понятие «гарантированный доход», то есть граждане не останутся без денег, даже если им недоступны финансовые услуги. Однако НБУ видит собственный путь, который может оказаться очень странным.

Во время онлайн-встречи 15 мая участники рынка пытались убедить, что выдуманная проверка от НБУ «отсеет» 2/3 клиентов, которым банки не дают ссуды. Конечно, речь идет об их прибыли. Но в то же время эти люди не получают финансовой помощи. На вопрос, куда должны пойти те, кому никто не сможет ссудить деньги, начальница управления защиты прав потребителей финансовых услуг Национального банка Ольга Лобайчук ответила: «Никуда. Им никто не даст кредит». Проблемы индейцев шерифа не касаются. То есть те, кто не прошел через «сито» Нацбанка, останутся без нужных им денег. И именно Нацбанк будет решать, кто является этим «слабым звеном».

Напомним, что жёсткое регулирование никогда не давало хороших результатов, а только заставляло прятаться в «тени». В таких условиях может появиться чёрный рынок. Любой, кому не дают кредиты в банках и микрофинансовых компаниях, будет вынужден найти на местном рынке рекламируемого рекетира. Но это только повышает риски для человека, потому что по опыту 90-х в случае неуплаты у него начнутся проблемы криминального плана. Вопрос в том, не приведет ли такое ограничение к социальному взрыву?

В то же время для микрофинансовых компаний в НБУ приготовили «пряник». Регулятор хочет упростить процедуру взыскания долга через суд. Сейчас компании от исков останавливает высокая стоимость судебного сбора, когда вопрос о кредите в 5 тысяч гривен экономически невыгодно решать через суд.

Однако, если это согласуют, то останется вопрос об эффективности исполнительной службы. Возможно, будет восстановлен институт исполнительных надписей нотариуса на кредитных договорах, однако там тоже есть свои особенности. Поэтому одно изменение влечёт другое.

Зачем это делается

В НБУ говорят, что это требования МВФ и изменения, которые необходимы для вступления в ЕС. Пока существует проблема, когда из-за низкой финансовой грамотности украинцы, не читая соглашение, берут один за другим кредиты и возникает замкнутый круг. Поэтому появляется много невыплаченных ссуд, которые также умножают проблемы для компаний. Но из-за более высоких, чем в банках процентов, они страхуют себя от этих проблем.

Однако люди не перестанут брать в долг. Есть риски, что при этих условиях до 10 миллиардов гривен могут уйти в «тень». Это повлечёт не только социальное напряжение, но и уменьшит отчисления налогов от микрофинансовых компаний из-за того, что они будут вынуждены сократить персонал или закрыться.

В НБУ объясняют инициативу борьбой с завышенными процентами, которую приходится платить гражданам по кредитам. К примеру, по микрокредитам, согласно расчётам учреждения, приходится выплачивать до 1500 % годовых. Но в подготовленных документах в разделе, описывающем, как станет после введения инициативы, указано, что годовая ставка по микрокредитам окажется на уровне 1492 %. То есть это почти те же 1500 %, разницы нет. Поэтому на вопрос, зачем это делается, нет и точного ответа.

В целом регулятор склоняется к тому, чтобы отбор имеющих право получить кредит, становился все более жестким. А количество украинцев, которые смогут получить деньги взаймы, постепенно уменьшалось.

Пока в Верховной Раде обсуждают изменения в законодательство и собирают предложения от игроков на рынке и финансовых ассоциаций. На встрече компании просили или отклонить законопроект, или предоставить время для переходного периода, или отсрочить изменения.

Мы будем следить за событиями и обязательно расскажем, что ждёт украинцев.

Подписывайтесь на нашTelegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. За новостями в режиме онлайн прямо в мессенджере следите в нашем Telegram-канале Информатор Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.