Потребительские кредиты: банкир рассказала о рисках для должников и путях их избегания
Если остатка средств после обязательных расходов хватает для стабильных выплат и риск снижения дохода минимален, то, по мнению банкирши, кредит можно брать без значительных рисков
Среди потребительских кредитов наиболее рискованными являются кредиты наличными, включая кредитные лимиты на карту. Это относительно небольшие суммы, которые часто одалживают уже в условиях имеющихся и нерешенных финансовых проблем. Кроме того, такие средства очень дорогие, а их возврат — серьезный вызов личному бюджету. Об этом сообщила Елена Ермолова, директор по управлению рисками, член правления ГЛОБУС БАНКА.
Зато, как утверждает специалист, меньше всего проблем возникает с кредитами на покупку автомобиля или жилья. Обычно это решение, и заемщик сначала должен накопить первоначальный взнос, что уже является проверкой его платежеспособности.
"Кредит - это очень ответственный шаг, и он точно не должен быть эмоциональным решением", - отмечает Елена Ермолова.
Перед тем как решиться на то, чтобы взять кредит, она советует:
- убедиться в том, что ежемесячный платеж не заставит отказываться от базовых нужд;
- не планировать кредитные платежи, рассчитывая на гипотетическое будущее рост дохода;
- не брать кредиты, если нынешние доходы уже не позволяют поддерживать достойный уровень жизни.
Эксперт подчеркивает, чтобы решение о кредите было взвешенным и продуманным, с наименьшими рисками, лучше всего применять такую "формулу":
- Вычесть от ежемесячного дохода средние расходы за последний год на еду, проживание, одежду, транспорт, лечение (без учета развлечений и отдыха).
- Отложить еще не менее 20% от средних затрат на непредвиденные нужды.
- Оценить вероятность сохранения дохода в течение года (не ниже 80%).
- Подсчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Если остатка средств после обязательных расходов хватает для стабильных выплат и риск снижения дохода минимален, то, по мнению банкирши, кредит можно брать без значительных рисков.
"Кредит может улучшить жизнь, но он не создаст чудеса. Если денег не хватает даже на основные нужды, не стоит занимать вещи, без которых можно обойтись", - подытожила банкирша.
Елена Ермолова считает, что в случае завершения войны или хотя бы остановки активных боевых действий и восстановления экономики, доля неработающих кредитов не будет расти.
"Банковский кредитный портфель является своеобразным индикатором общего состояния страны — как экономического, так и политического. Чем стабильнее ситуация в стране, тем меньше процент проблемных займов. И если мы сможем построить государство со справедливыми законами, которые будут выполняться, то будет и эффективная экономика и доступные кредиты, — а люди будут состоятельными", — сказал он.
Ссылаясь на данные Национального банка Украины, эксперт отметила, что доля неработающих кредитов (NPL) в банках Украины за первые шесть месяцев 2025 года снизилась с 30,3% до 27%.
"Хотя объем таких кредитов сократился лишь на 1,6%, общий кредитный портфель банков вырос на 10%. Это отчасти и повлияло на уменьшение доли проблемных ссуд", - подчеркнула Елена Ермолова.
Эксперт указала, что среди корпоративных клиентов доля проблемных кредитов почти втрое превышает этот показатель в сегменте физических лиц — 35,5% против 14%. "Это объясняется тем, что крупные предприятия имеют больше проблемных ссуд, тогда как кредиты для физлиц обычно надежнее", - рассказала она.
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ГЛОБУС" (ГЛОБУС БАНК) основано в 2007 году. По состоянию на июль 2024 года региональная сеть насчитывает 32 отделения, в т.ч. самый высокий кредитный рейтинг по национальной шкале на уровне uaAAA, а также рейтинг депозитов на уровне ua2+ по шкале рейтингового агентства "Эксперт-Рейтинг".
Приоритетными направлениями деятельности банка есть кредитование энергоэффективных проектов, ипотечное кредитование на первичном рынке, автокредитование, кредитование малого и среднего бизнеса. ГЛОБУС БАНК является аккредитованным партнером ряда государственных программ: государственной ипотечной программы "Еселя", программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса "5-7-9", "Доступный факторинг", "Доступный финансовый лизинг 5-7-9" и т.д. Банк является партнером ГУ "Фонда энергоэффективности" по программам кредитования ОСМД и ЖСК "Энергодом" и "ГринДИМ". Банк является участником государственной программы "Национальный кэшбек".
25 июня 2024 года ГЛОБУС БАНК стал одним из 17 крупнейших украинских банков, подписавших Меморандум о кредитовании проектов по восстановлению энергоинфраструктуры. Председатель правления ГЛОБУС БАНКА Сергей Мамедов является заместителем Председателя Совета директоров Конфедерации строителей Украины и вице-президентом Ассоциации украинских банков.
Следите за нами в Telegram
